升息效應 以房養老利率飆破3％

最近，央行連續升息，影響了不少人的財務規劃。尤其是想要利用自己的房產，申請「以房養老」貸款的長者們，可能要重新考慮一下這個選擇了。

「以房養老」貸款，就是指銀行根據借款人的房屋價值、年齡、性別等因素，核定一筆貸款額度，並按月發放生活費給借款人，直到貸款到期或借款人過世為止。這種方式看似能讓長者們在不賣掉房子的情況下，獲得穩定的收入來維持生活，但其實也有不少隱憂。

首先，「以房養老」貸款的利率並不低。根據工商時報的報導，目前五大銀行的「以房養老」貸款利率都在3％以上，其中土銀最高達3.16％，華銀3.07％起跳。這意味著每月要支付的利息會增加，實領的生活費會減少。而且隨著央行升息的步伐加快，未來利率水準可能還會上升，這對於長期借款的長者來說，是一個很大的壓力。

其次，「以房養老」貸款的生活費可能不夠用。根據華銀的說法，目前以房養老轉換來覺得夠用的生活費用，隨著通膨，10年、20年後該金額是否符合生活所需，也是一個問題。而且如果長者有突發的醫療或緊急救助的需要，單靠每月固定的生活費可能也不足以應付。因此，「以房養老」貸款並不能完全解決長者們的經濟困境。

最後，「以房養老」貸款可能影響遺產規劃。根據一銀的介紹，「以房養老」貸款還能結合「安養信託」進行現金流規劃，約定由信託專戶支付每月基本生活開銷，剩餘資金可於信託專戶累積，作為未來臨時性醫療或緊急救助金使用。但這也意味著長者們要把自己的房產交給信託公司管理，而不是留給自己的子女或親友。如果長者們有遺產分配的考量，可能要多加思考。

綜上所述，「以房養老」貸款雖然有其優點，但也有不少風險和限制。長者們在申請之前，應該仔細評估自己的財務狀況、生活需求、遺產規劃等因素，並與家人或專業人士討論，才能做出最適合自己的決定。