重要觀念:受益人一定要指定,不要只寫法定繼承人
當你自己為小資的你買保險時,在要保人與被保險人之外,有個欄位就是受益人。這個受益人的角色在你生命的歷程之中會時常改變,年青時可能是爸爸媽媽或照顧你的至親,結婚之後可能是你的另一半,有了孩子之後你的最愛就是兒女,到年老之時你卻可能什麼錢都不想給下一代,甚至是最感謝身旁一直在照料你的阿蒂。
首先,我們先來聊一下什麼是法定繼承人,因為用得到保險理賠金的那一刻時,你就不在人世了,所以保險的受益人,如果只寫法定繼承人,那就是遺產的繼承。所以根據民法第一千一百三十八條規定,遺產繼承人,除配偶外,依順序定之: 一、直系血親卑親屬。(子女 / 養子女 / 孫子女) 二、父母。 三、兄弟姊妹。 四、祖父母。
上面的遺產分配方式依民法規定,配偶的權利最大,如果有小孩的話,才能與配偶均分遺產;否則其他人都是要等配偶取得50%遺產之後,才能分配剩餘金額。而且要注意這部分很重視法定配偶的身份,前任或離婚者都不算,而且在多元成家之後,角色與傳統觀點不同。所以如果你是某人的配偶,就要在法定上確認已經擁有,戶政機關的登記至關重要。
那為什麼要指定受益人呢?
一、因為你的最愛一直在變
在離世後你最在乎的人事物都可以成為你的受益人,所以除了自然人之外,也可以指定單位或法人。現在很多保單只要是要保人與被保險人都是自己,就可以很輕易地在網路或手機APP上更改受益人。
二、指定受益人就是身故保險金,不列入遺產
如果你的最愛就是另一半,那如果你不指定受益人,他/她在你離開之後,這筆保險金就會成為遺產,可能會被扣10-20%的遺產稅。(詳細規定可以看財政部的遺產稅簡介)
三、可以時常回來思考自己的保險規劃
很多時候我們買保險時沒什麼思考,當下被介紹之後就買下去,幾年或十幾年過去之後完全不記得為何一直在繳保費,所以可以設定年中或年末檢討自己財務之時,打開網站登入後,看看自己的保單內容及受益人規劃,想想自己與家人之間的關係,更有助於生而為人的價值。