你還在看健康存摺做健康告知?小心可別吃虧了

健保快易通在保險上的運用

現在的科技非常進步，健保署也有推出數位版的健保快易通APP可以使用

跟保險最相關的就屬裡面的健康存摺功能，可以查詢醫紀錄、手術、用藥、檢驗檢查資料......等等

買保險最重要的就是健康告知事項需要誠實填寫

保險法64條有規定，書面詢問應該據實說明，否則後面就有可能會被解除契約

*此篇文章沒有要講太多保險法64條的規定，這邊就不多贅述

而要保書上面的告知事項密密麻麻的，溯及的時間又有最多長達5年的

一般人的記憶真的不會這麼好

說一句實在話:上禮拜五晚餐吃什麼我可能都忘了，怎麼會去記得3年前有沒有看過醫生、看的項目會不會剛好就在需要告知的項目上

這個APP就給到了很好的幫助，可以查詢什麼時候有就醫，非常的方便

健康存摺引發的爭議

而這個APP之前也因為很多人要打疫苗、買口罩，而被廣泛運用

然後就發現怎麼被申報了一些從來沒有的疾病

然後也有很多的保險從業人員說:要看健康存摺做健康告知，後續權益才不會受損

很多保戶當然就很害怕了

開什麼玩笑?繳錢買保險了竟然可能不會賠，那我買保險幹嘛?

照著健康存摺上面的項目去告知，到底有沒有問題?

問題可大了!!!

不要覺得什麼就醫紀錄都跟保險公司講，這樣最安全

那你高機率只會拿到一張拒保通知

不然就是要求提供病歷、去體檢，後續也可能除外、加費

買保險當然是要誠實告知，但不用做沒必要的告知

因為這樣只會增加自己後續的困擾

保險法64條講的就是「書面」告知義務

對要/被保險人來說，在訂立契約時必須落實最大誠信原則，告知保險公司自身的體況、就醫紀錄

但就醫紀錄小到感冒，大到各種住院手術，什麼要告知？什麼項目對保險公司來說是重要事項？什麼體況會去影響保險公司的費率計算？什麼項目會影響保險公司對於危險共同團體的篩選？

這些東西保戶不可能知道

所以才會採取書面告知事項，由保險公司用既有制式的表格詢問保戶

這樣對雙方當事人才是最公平的做法

什麼體況都跟保險公司講

那你能接受保險公司因為一個10年前的手術紀錄而拒保嗎（如果後續都沒回診、沒後遺症）？

我常常跟我的客戶說:

沒有保險契約，就不會有保險爭議

都直接被拒保了，你怎麼還要擔心後續保險公司會不會賠?

都直接被除外了，你哪要擔心有沒有什麼灰色地帶?

如果照上面的申報項目(陰道炎)去告知，後續肯定要求提供相關病歷

最直接的就是增加了買保險的成本(時間成本、調病歷成本)

再來就是保險公司可能也會要求去做體檢，自己就要額外空出時間做

如果體檢結果正常，那就還好，最怕的就是不正常的狀況而導致的加費、除外、拒保

那如果自己根本就沒有陰道炎，這樣不就很冤枉嗎?你能接受嗎?

網路上謠傳:只要被保險公司拒保了，就會影響後續的投保

這句話只有對一部份而已

個人病歷屬於特種個資，保險公司並沒有權限讓保戶的病歷在保險公司之間互通有無

保險公司彼此不會知道這位保戶當初是什麼原因被拒保，只有當初送審的那間公司才會知道，而其他公司也不會知道這位保戶到底是不是被拒保，因為公會紀錄上就只會有送件但是未承保的註記而已

未承保的原因當然有很多，不單純只是體況因素，可能有幾種原因

• 審核到一半客戶因為預算或其他原因突然不想保了
• 累計同業保障額度已達保險公司投保規則上限
• 審核中抽體檢，體檢沒有通過
• 審核中抽體檢，客戶不想去體檢
• 審核中抽體檢，體檢結果需要加費或除外，客戶不能接受而婉拒投保
• 審核通過了，最後客戶猶豫期契約撤銷

舉例:小美因為高血壓送件大樹人壽被拒保，邦邦人壽不會知道小美被拒保的真正原因，只會看到一個未承保的紀錄

邦邦人壽可能完全不會理會其他保險公司的紀錄就直接核保，但邦邦人壽「可能」會因為小美有未承保紀錄，而要求小美書面解釋原因(為什麼其他家沒承保)，此種做法跟疾病問卷一樣，是屬於書面告知事項的延伸，還是必須要誠實告知的，告知拒保紀錄之後，保險公司就可能會有後續的因應措施(體檢、病歷提供、加費、除外、拒保)

我就曾經遇過一位客戶，因為多年前有子宮肌瘤的體況，後續也手術切除了，術後也追蹤良好，後續醫生就說不用再追蹤了。之後想要投保保險，業務員就非常堅持他一定要告知這樣的體況，不然後續理賠會出問題

子宮肌瘤在多數保險公司是一年內告知事項，以這位客戶的狀況早就不在告知義務內了，但因為業務員這樣的「堅持」，後續就被保險公司要求了門診病歷、手術紀錄、以及術後的追蹤超音波報告，最後換到了醫療險子宮肌瘤及相關併發症除外、癌症險子宮頸癌及相關併發症除外的結果

換作是你，能接受嗎?你一定都覺得:我都康復了，醫生也說沒問題了，保險公司怎麼能夠給我除外，而且只是子宮肌瘤而已，連子宮頸癌都不賠也太誇張了吧

但這就是現實保險的狀況，核保醫學看的是未來性，臨床醫學重視的是目前的狀況

未來有風險、不確定性，保險公司就可能不承保或除外

所以才會常常發生，醫生說這個沒什麼、很多人都有的狀況，最後保險公司卻拒保了

只要告知上去了，保險公司一定會要求相對應的處理方式(體檢、要求提供病歷)，後續也高機率會要求除外或是加費

那到底健康存摺上的項目要不要去理會他?

其實我覺得APP寫得非常清楚了，一點進去馬上就看到

實際上就應該要以醫事服務機構紀載的病歷為準

實在沒辦法理解為什麼一些錯誤的資訊還可以充斥在各種地方危言聳聽

一般保戶沒有專業能力判斷，卻被更多不專業的人而誤導

而保險局也有函令專門在駁斥網路上的謠言，內容其實就是我上面傳的健康存摺點進去的提示，代表這些錯誤資訊真的影響了很多人

很多保戶看見黑影就開槍，誤以為這樣的登載會影響後續的投保權益，而去懷疑醫師是不是為了詐領健保補助而浮濫申報，導致醫病關係之間的緊張

那到底為什麼會出現這樣的申報內容呢?

我認為把文字說清楚、講明白是很重要的事情，不曉得大家看到這邊有沒有發現

我從頭到尾講的都是申報內容而非疾病

因為那些錯誤資訊講的是健康存摺上面登載的疾病，保戶就會認為自己有這樣的疾病，而需要告知保險公司

但其實上面登載事項就只是為了要健保申報而已

舉例:醫生懷疑病人可能有陰道發炎的情況，而需要做超音波檢查，但是要做超音波檢查就會需要開一個對應項目的診斷碼，如果最後檢查結果是正常的，也會記載在病歷上，不只是病歷會記載，超音波報告也看得出來檢查結果

身體有沒有問題，看檢查報告、病歷記載就是最客觀的事實，怎麼會去看app上的紀錄呢？

其實這就是健保制度的流程，一般民眾不會懂這些也很正常

真的遇到了，其實也可以詢問醫事機構人員

而不是自己亂猜、亂看資訊，而造成醫病之間的關係緊張

如果你真的很擔心這樣的結果會影響到保險，該怎麼做?

如果申報項目真的跟實際診療的事實有巨大的落差，建議還是詢問一下醫事機構人員

大家都是人，也可能會不小心出錯而誤KEY代碼

而這樣的狀況健保局其實也會注意，如果有發現太大的問題，就會主動通知醫事機構修正了

醫療法有規定，醫療院所不能拒絕病人索取完整病歷，真的非常擔心的話其實也可以去把病歷申請下來，確認好裡面的內容再來投保

不覺得這樣的作法在書面告知上更有依據了嗎?

假設真的有問題，病歷上一定會詳實紀載

那如果真的沒問題了，後續投保也會安心許多，不用擔心保險公司找碴

保險公司如果找碴了，也馬上就可以提出病歷資料佐證

不覺得這樣的做法可以讓自己更安心嗎?

最後還是提醒大家，對於要保書上的書面詢問一定要誠實告知

有問到的、在時間範圍內的就需要誠實告知

亦或者是要找專業人士討論，這樣的體況有沒有過件可能?或是要等告知義務的時間過了在來投保?還是要找特定保險公司送件?

買保險，請找專業的人

不要再聽不懂的人道聽塗說了，真的會影響自己的權益

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