瞭解健康醫療風險：重大疾病風險評估與自費醫療項目的思考
最近在檢視自己的保單，才真正去了解一些保單內容與保障涵蓋範圍，以健康醫療險來說，風險較大的地方，就是醫療相關花費較高的重大疾病，所幸我們身處的國家是台灣，有強制性社會保險的全民健保，政府也有補助健保費用也可以說是一種福利，完全沒有關心個人或家庭的醫療相關問題的人，也至少有健保範圍的保障，那關於自費項目的部分有能力的人可以自行承擔，若是所剩無幾的人可能也沒有辦法，那在這中間的人可能就需要思考，若要有較好的自費醫療項目，有沒有需要另外用保險轉嫁這類風險能否自我承受問題。
醫院醫治病人但同時也是一項營利事業，醫院多少會打探病人的經濟狀況，或是有無商業保險，來評估每個人的治療方式，經濟較拮据的人也還是會有健保給付的方式，每個家庭狀況都不同，各有各的考量，我自己認為活得久不如活得好，真的沒辦法的人，不送醫也是一種選項，那若要接受醫治，藥品、醫材、手術等每一種方式也都會有自費的選項，如標靶藥物、人工水晶體、心臟支架、達文西微創手術等，也都是一筆開銷，那我們就需要另外有一筆醫療基金的規劃，可以自行存錢、購買商業保險、或是加強本業、投資收入等等方法，目的就是因應未來有可能遇到的風險，那第一步就是要去了解這個風險是怎樣的輪廓，哪些是嚴重的疾病跟相關的開銷以及發生的機率。
2022 前二十大疾病健保醫療費用
2022年全民健康保險醫療費用前二十大疾病 資料來源 中央健康保險署
上表雖是只有看到健保給付的部分，沒有考量到自費負擔、看護費用、薪資損失等其他開銷，但是還是可以看出惡性腫瘤(癌症)、腎病、呼吸系統疾病，平均每人健保負擔點數超過十萬以上，標準差在20-30萬左右，可以想見所相應的自費開銷也不會太低，應該至少都是幾十萬開銷，癌症等這類重大疾病對一般家庭而言，如果要治療的確是一個花費比較大的部分，這邊還是要另外再說一下，治療後的生活品質，如果有維持在一定程度才有醫療的意義，年老生病活著痛苦，不如歸去，大家還是要思考這類的問題。
2022年 前二十大疾病平均住院日數
2022年國人每住院者平均住院日數前二十大疾病 資料來源：中央健康保險署
上表是平均住院日數排名，精神疾病相關住院日數非常長平均有207.75天，再來是呼吸系統67.77天，腦血管疾病21.99天，這數據可以讓大家思考商業醫療保險住院日額型的評估，應該還是要有實支實付保險，跟重大傷病一次金、癌症一次金的配合，因為不是很多疾病都會有長時間住院的開銷，短期住院或是普通疾病我想大家都能自我承擔，應該還是比較擔心重大疾病的支出跟一些需要自費醫療的部分，當然我們還是需要有運動的習慣、健康的飲食、愉悅的心情、定期健康檢查，除了先天性遺傳類的疾病或是細胞變異無法自我控制，但是後天造成的環境變因還是要自我控制來預防。
重大傷病證明有效領證統計
接下來看看重大傷病是有哪些，一樣從中央健保署的網站可以看到這些資料，重大傷病證明有效領證統計至112年12月有1,038,734人，以下列出前幾名的重大傷病，占比最大的還是癌症，還有未領證的急性腦血管疾病(腦中風)，精神病(如思覺失調症、情感性疾患、自閉性疾患等)，自體免疫疾病(如全身性紅斑狼瘡、類風濕關節炎)。這一類重大傷病可能是先天的基因異常與後天的環境因素，因此我們也可以看看家族的狀況來評估風險。
- 45.3% 需積極或長期治療之癌症 470089人
- 18.6% 慢性精神病 192921人
- 13.2% 需終身治療之全身性自體免疫症候群 136903人
- 8.6% 慢性腎衰竭必須接受定期透析治療者 89651人
- 3.7% 先天性畸型及染色體異常 38276人
- 1.8% 接受器官移植 18456人
- 1.7% 先天性新陳代謝異常疾病 18100人
- 1.4% 罕見疾病 14573人
- 1.3% 小兒麻痺、腦性麻痺（其身心障礙等級在中度以上）13085人
- 1.2% 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數16分以上者 11975人
- 1.1% 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器者 11082人
其中「急性腦血管疾病(限急性發作一個月內)」，證明有效期限為急性發作後一個月內由醫師逕行認定免申請證明，故無中央健保署核定之重大傷病文件，但這項一樣是屬於重大傷病，所以在重大傷病保險條款中是會理賠的，這項疾病人數從前二十大疾病可以看出也是有44萬7千人，接近癌症人數，以這類重大傷病保險條款來看，先天性相關的重大傷病，也就是一出生就有的疾病，保險是不理賠的。
2021年 癌症發生人數 年齡中位數 發生率
110年國人十大癌症發生人數，與 109年比較 資料來源 中央健康保險署
110 年台灣男女性 10 大癌症標準化發生率 資料來源 中央健康保險署
癌症為台灣十大死因的第一位， 2022年癌症死亡人數為5萬1,927人，占總死亡人數24.9%，也是重大傷病中比例最高的，那從上表可以觀察一下十大癌症中，發生年齡中位數，較早的為甲狀腺癌50歲、乳癌為57歲、口腔癌為59歲，沒在十大因只發生在女性的子宮頸癌為57歲、子宮體癌為56歲也是可能在比較年輕會發生的癌症，因此女性子宮頸抹片、乳房X光攝影是非常重要的定期檢查。
再來可以看看各癌症發生機率來評估一下風險，台灣男性每十萬人有330個，台灣女性每十萬人有288個，如果想知道各年齡的發生機率，其實我們也可以從癌症一次金的每十萬保費看出各年齡層的隱含機率是多少，不過實際保費有包含了保險公司的利潤以及附加費用，所以實際機率是會更低的，假設保費打個八折，也能推估18歲成年男女約十萬分之四的癌症機率，40歲約上升到千分之三~四，65歲就上升到百分之二。
- 18歲男性每十萬保費47元/女性51元
- 40歲男性每十萬保費448元/女性618元
- 65歲男性每十萬保費3076元/女性2297元
風險管理 = 風險的辨識--> 風險的衡量 --> 風險的處理
所以我們面對一項風險的處理，以醫療健康來說，可以去查看看重大疾病有哪些，發生的話費用可能會是多少，發生的機率又會是多少，那是要如何事前的預防，以及事後如何承擔，還是需要保險轉嫁，這些我們都可以這樣自我思考。
