退休，到底準備多少退休金才夠？

■4%的提領率

大家都想提早退休，

但對數字總是非常地模糊，

其實你可以用4%提領率來計算，

假設你退休時，，

每年所需花費為50萬元，

那麼用4%的提領率回推，

50萬÷0.04＝1250萬。

也就是說你要退休時，

只要存到1250萬就夠了。

那為什麼是4%的提領率，

因為經過學者研究，

退休時，

只要每年領出資產的4%來當生活費，

剩下的資產再次進行複利，

這樣至少可以持續生活30年以上都沒問題。

而在4%的提領率有個前提：

1.就是資金的配置要在股市與債市中有一定的比例，

(例如：股票70%，債券30%，或者股票60%，債券40%)

2.年化報酬大約7%

3.每年通膨假設在3%

所以只要套用這個公式，

年支出 ÷ 0.04 ＝退休所需資產

讀者就可以大致換算出，

退休需要存到多少錢才夠了。

■我一定要存到1750萬才能退休？

以我為例，

每年家庭支出大約是70萬，

若用提領率4%回推，

那麼投資的資產必需達到1750萬元才有機會退休，

很多讀者看到這個數字都想躺平了吧！

但是，

有些對策是可以讓退休金額，

實際上比4%回推的總數還少。

1.退休時，比你現在的支出還少

正在規劃退休的你，

在家庭與小孩教育的花費上，

正值消費尖峰階段；

一旦到了退休階段，

只要身體沒有太大毛病，

加上小孩經濟獨立，

屆時退休的花費一定會比現在還少。

且大多數會規畫未來的人，

在消費行為上比較節制。

2.選擇開銷較小的地點生活

退休後，

因為沒有工作區域的考量，

可以遠離城市，

選擇消費門檻較低的鄉鎮生活，

相較於北部，

南部在居住及餐飲成本會比都市來得少。

■增加資產累積速度的2種方法

除了減低開銷外，

並同時可以使用這2種方法增進累積資產的速度，

1.利用副業增加收入

除了主業收入外，

可以利用業餘時間進行副業的開發，

利用網路自媒體經營，

分享個人專業或者興趣，

強化個人品牌價值，

可以藉由經營部落格、IG、FB、YOUTUBE，

增加個人曝光度，

藉由流量變現。

2.儘早投資

複利72法則告訴我們，

資金100萬選擇投入報酬6%的標的，

12年就可以將資金變成200萬，

24年就可以將資金變成400萬，

透過投資，

就能讓資產成「等比級數」的增長，

也累積資產的好辦法。

這也是為什麼我一再強調要儘早投資，

因為愈早投資，

可以利用時間將金錢的效益發揮到最大。

■回測0050，我需要每個月拿出23000投資

因為ETF0050成立超過20年以上，

所以我以ETF0050作回測，

以投資20年為目標，

要達到1750萬這個數字，

預計每個月定期定額需要23000。

若以高股息ETF及債券型ETF來配置，

每個月需要的費用勢必會更高，

因為以總報酬來計算，

市值型含息報酬，

會比高股息及債券來得高，

所以讀者們可以去衡量，

要如何地投資配置比較適合自己。

而我目前持有的標的中，

市值型、高股息型、債券型ETF都有，

並會因應每年的利率政策有所調整，

但不會輕易離開市場。

因為我知道，

除了主業收入外，

投資也是輔助我提早退休的加速器。

所以，

看完這篇文章的你，

對於退休要存多少錢才夠，

是不是有更明確的方向了。

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