退休，到底準備多少退休金才夠？
■4%的提領率
大家都想提早退休，
但對數字總是非常地模糊，
其實你可以用4%提領率來計算，
假設你退休時，，
每年所需花費為50萬元，
那麼用4%的提領率回推，
50萬÷0.04＝1250萬。
也就是說你要退休時，
只要存到1250萬就夠了。
那為什麼是4%的提領率，
因為經過學者研究，
退休時，
只要每年領出資產的4%來當生活費，
剩下的資產再次進行複利，
這樣至少可以持續生活30年以上都沒問題。
而在4%的提領率有個前提：
1.就是資金的配置要在股市與債市中有一定的比例，
(例如：股票70%，債券30%，或者股票60%，債券40%)
2.年化報酬大約7%
3.每年通膨假設在3%
所以只要套用這個公式，
年支出 ÷ 0.04 ＝退休所需資產
讀者就可以大致換算出，
退休需要存到多少錢才夠了。
■我一定要存到1750萬才能退休？
以我為例，
每年家庭支出大約是70萬，
若用提領率4%回推，
那麼投資的資產必需達到1750萬元才有機會退休，
很多讀者看到這個數字都想躺平了吧！
但是，
有些對策是可以讓退休金額，
實際上比4%回推的總數還少。
1.退休時，比你現在的支出還少
正在規劃退休的你，
在家庭與小孩教育的花費上，
正值消費尖峰階段；
一旦到了退休階段，
只要身體沒有太大毛病，
加上小孩經濟獨立，
屆時退休的花費一定會比現在還少。
且大多數會規畫未來的人，
在消費行為上比較節制。
2.選擇開銷較小的地點生活
退休後，
因為沒有工作區域的考量，
可以遠離城市，
選擇消費門檻較低的鄉鎮生活，
相較於北部，
南部在居住及餐飲成本會比都市來得少。
■增加資產累積速度的2種方法
除了減低開銷外，
並同時可以使用這2種方法增進累積資產的速度，
1.利用副業增加收入
除了主業收入外，
可以利用業餘時間進行副業的開發，
利用網路自媒體經營，
分享個人專業或者興趣，
強化個人品牌價值，
可以藉由經營部落格、IG、FB、YOUTUBE，
增加個人曝光度，
藉由流量變現。
2.儘早投資
複利72法則告訴我們，
資金100萬選擇投入報酬6%的標的，
12年就可以將資金變成200萬，
24年就可以將資金變成400萬，
透過投資，
就能讓資產成「等比級數」的增長，
也累積資產的好辦法。
這也是為什麼我一再強調要儘早投資，
因為愈早投資，
可以利用時間將金錢的效益發揮到最大。
■回測0050，我需要每個月拿出23000投資
因為ETF0050成立超過20年以上，
所以我以ETF0050作回測，
以投資20年為目標，
要達到1750萬這個數字，
預計每個月定期定額需要23000。
0050過去20年的回測 / MondyDj
若以高股息ETF及債券型ETF來配置，
每個月需要的費用勢必會更高，
因為以總報酬來計算，
市值型含息報酬，
會比高股息及債券來得高，
所以讀者們可以去衡量，
要如何地投資配置比較適合自己。
而我目前持有的標的中，
市值型、高股息型、債券型ETF都有，
並會因應每年的利率政策有所調整，
但不會輕易離開市場。
因為我知道，
除了主業收入外，
投資也是輔助我提早退休的加速器。
所以，
看完這篇文章的你，
對於退休要存多少錢才夠，
是不是有更明確的方向了。
pixabay
--------------------------------------------------------
