【一位CFP的日常】當公車博愛座的數量變多時，提醒我該做的理財三件事！

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「1、2、3……11、12！」

什麼！一台公車竟然有12張紅色的博愛座！

搭車有時太無聊，就會不經意發現一些平常沒在留意的事！沒想到公車上的座椅顏色，在比例上竟也悄悄地在改變。

仔細想想，這似乎也不用太過驚訝，畢竟我們在2025年即將邁入超高齡的社會，也就是65歲以上的老年人口佔比超過20%，當中高齡的人口比例隨著時間攀升之際，相對應的社會福利、友善設施等，也會隨之增加……

但真的是如此嗎？會不會其實我們對於未來，有著過多的美好期待？

因人口結構改變，讓平均年齡逐年拉高，也意味著中高齡的社會福利資源，可能將出現排擠的效應。過去關於財富貧富差距的現象，也會延伸至老年貧富差距。

退休，並非一覺醒來就一切都會變得美好。同一個人，有著相同的理財思維，習以為常的生活習慣、用錢習慣，縱使開始了退休生活，其實在財務上，和過去的差異不會太大。若過去在財務上長期處於一團亂的狀態，其實退休後也不會好到哪。原來，退休生活不過是現在生活的延續罷了，現在若不求改變，其實未來什麼也不會變！

「若我想開始改變、起身規劃，該從何做起？」

就目前高齡長者的退休生活型態來說，有三個方向值得我們留意及規劃：

• 退休金：

退休後會少了工作收入，僅靠社會保險的退休金，似乎也還有缺口需補足，若希望能維持與退休前相同的生活品質，退休後的可運用資金，可不能有過大的落差。當然了，退休金也不是退休前夕再行準備即可，而是盡可能越早開始規劃越好。

「我知道啊！但就是擠不出錢來！」

「真的嗎？」

每個月僅期待將花剩的錢存下來，可能這筆錢永遠都不會出現。正確的流程應該是「先存、剩下的再花」，透過「專款專用」規劃未來的退休金，才有機會隨著時間積少成多。

在「及時行樂」和「延遲享樂」之間，是該取得一個平衡點才對!

• 醫療費：

據衛福部的統計指出，國人在50歲到79歲的醫療花費金額，為各年齡區間中最高。這可不是預測值，而是中高齡的真實醫療費用支出現況。既然如此，隨著平均餘命的增加，相信醫療相關支出只會更多，不會減少! 那該如何準備? 這部分就有賴醫療保險的保障規劃，在「保費預算」及「保障需求」之間取得一個平衡，透過醫療保障作為基礎，使其成為我們未來可能醫療費用支出的部分補助，降低未來從口袋掏錢出來的比例，避免未來因醫療費用而壓垮退休的財務。

畢竟，之所以作保險規劃，就是買個未來的「以防萬一」!

• 長照費：

無論是因疾病、意外，抑或是自然老化，均有需要長期照顧的可能。這或許是個不願面對，也不希望發生的情況。但萬一遇到了，對家人們的生活、財務等都有一定程度的影響。家人們對長期照顧的面對及接受，或許藉由時間可稍稍沖淡其壓力，但財務的部分，卻是我們可及早準備的。與中老年的醫療保障有著類似的規劃思維，將未來的長照支出費用，部分轉嫁給長期照顧相關保險，在個人可接受的預算內規畫購買。透過長期照顧的保障規劃，將退休後的大額支出風險降至最低。

相信大家都在期待能有那麼一顆水晶球，能預知未來、及早準備。上述的三個準備方向建議，並非預測，而是現在的真實情況！也意味著水晶球內的景象早被我們看見! 若現況已如此，讓我們清晰的看見未來的可能樣貌，就該起身改變，別讓未來的美好景象只在夢中浮現，你說是吧？

相信未來有一天，大眾運輸工具上較少的座位數量，應該是一般座位，而非博愛座!

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