【網路投保-年金險分析】

網路投保

一般保險需要透過業務員的招攬來進行要保，網路投保是一種透過要保人自主(不需業務員)上網投保的通路，因此可以投保的商品會趨向簡單易懂的商品，近年來隨著法規開放，漸漸地也有複雜的商品在網路上販售，優點就是少了業務員的佣金，保費相對來說 也便宜許多。

年金險

可以作為長期的財務規劃工具的一環，保費經過長時間的累積期間到期後，可以依照約定給付方式(一次給付/分期給付)得到保險金，以作為日後開支使用。

缺點:

1.並非所繳保費全部可以當作計息的本金，須先扣除附加費用

2.累積期間若提前解約，需要額外償付解約費用

優點:

簡單累積自己的資產方式之一，只要進入年金給付期後，就可以依照與保險公司約定支付金額。雖然缺點提到的問題可能損失本金，但是利率會比定存高一點點。

我投保的年金險分析

這次買的是台灣人壽金利High利率變動年金險，金額:一萬元，從2017年開始，選擇在今年(2024)進行一次年金給付。

附加費用率1.2%，會先被扣除10000*1.2%=120費用，也就是只有9880元當作計息的本金。

利率變動就像定存的機動利率，每年保險公司都會公告當年度的宣告利率計息

台壽宣告利率公告網頁:https://www.taiwanlife.com/investment-rate-interest-rate

中間經過降息循環，計息利率從最高2.55%到最低1.85%，選擇一次給付，最後領到的金額是11512元。計算IRR約為2.03%。

總結來說，從IRR來看，比定存高一點點，是個穩健保守的理財工具。

對我來說這是一個實驗性質的投保，這樣的IRR一定不滿意，但是對於保守型投資工具來說本來就不太期望能獲得太高的報酬，至少做到了保本的要求，但是保本仍須建構在沒有提前解約的前提下才能成立。