通膨時代要有的理財觀念

1. 不要害怕借貸

隨著時間過去，錢不斷的變薄，現金在縮水，同樣的，債務也在縮水。

這幾年應該特別有感。記得10多年前我高中剛畢業時，在南部生活一餐飯吃50元就覺得夠了，到了北部物價明顯比較貴，但再怎樣超過100元就算吃得不錯，簡餐通常200多元也不難找到。

到大學畢業，每頓飯百元鈔很快就消失，便當大概都要70-80元了吧。約5年前回到南部工作，幫單位訂便當，預算抓一個100元以內，加飲料150有找。

但是這2年，隨便炸雞腿、排骨便當配三菜，常常都要破百，若想再吃好一點的，上個餐廳，一頓飯不小心400-500就沒了。(這還是在台南的物價喔!)

「什麼都漲，就薪水沒漲」。當物價飆升，生活所需開支明顯增加，但收入卻持平或只微幅提高，可以想像的，所留下來的儲蓄就變少了。

但是換個想法，假如現在欠銀行一千萬，每年還50萬，到了20年後仍然每年還銀行50萬呢? 是不是好像有點划算? 因為20年後雞腿便當一個可能漲到200了，但我還是只要給銀行50萬 (所以銀行收到我的錢能拿去買的雞腿便當變少了!)

換句話說，隨著時間，同樣數目的金錢實質購買力下降，但是，債務的價值也下降了。因此如果能有好的投資理財方法，並有穩定的現金流足以還款，並不需要過於害怕欠銀行錢。(當然不要借高利貸或是超出自己能力範圍的槓桿，妄想以小搏大，NO~NO~NO)

2.退休金一定要有勞保、勞退以外的來源

以前對於退休的想像，大概就是找份穩定收入工作→賺錢→存錢→累積年資→領退休金。除了軍公教和少數私人企業有退休俸，大部分勞工都會有勞保，符合一定的年資條件，等到屆齡退休時，就會有老年年金的給付。而勞退金，屬於個人退休金專戶，但實際上也是從薪資扣下來的，就是自己預先存錢的概念。

少子化+高齡化的社會變遷，繳的人愈來愈少，領的人愈活愈久，勞保入不敷出以至於每年都有風聲要破產，各種政策修訂例如延後領退休金、修改所得替代率，其實也只是延後破產的時程。繳勞保還其他的好處，包含女性生產時的生育津貼給付，職災時微薄的傷病補貼/失能年金，還有喪葬費和遺屬年金。

繳了幾十年保費，原先所期待的退休金，面臨隨時破產的風險，而且自115年以後，勞保年金請領年齡提高到65歲，到時候因為通膨的緣故絕對不足以應付生活開支，很有可能變成「下流老人」。

因此一定要在年輕時好好計算自己老年每月所需的生活費 (考慮到實際的生活條件和物價漲幅)，回頭來規畫現在開始要如何存錢、理財，等到沒有工作能力時，才有足夠的存款和被動收入能夠維持自己想要的生活，千萬不能只是埋頭工作認為有繳勞保和勞退金就夠了。

3.延遲消費、分期付款

基於錢的實際價值會愈來愈小的道理，現在所花的一塊錢不是一塊錢，現在所存的一塊錢，價值也不只是一塊錢。

現在所購買的物品是「需要」還是「想要」，決定了存錢的速度。若能延後非必要的消費，把辛苦賺來的錢留在手上做更好的運用，便能發揮每一分錢最大的價值。

同樣是100萬元，用來買車，5年後汽車殘值只剩不到20萬。若用於投資，以年報酬率5%的複利計算，5年後會得到超過120萬。當然如果汽車是屬於工作必須，具有生產力，或是能增加生活品質(促進家庭和諧?)，而且買了以後也不影響儲蓄計畫，那還是可以買。

手機、電腦、收藏品、旅遊……，每一項生活消費，我們要選擇剛剛好合用的產品，或是昂貴但非必要的產品，這之間所產生的價差，也決定了能夠省下多少錢來讓它繼續增值(前提是不能只放在銀行，要有合理的投資規劃)。

雖說房地產大多被視為是保值的投資，且自住房一般會認為是必需品，但是為了「居住」這件事所需付出的成本，像是買賣房屋的費用、裝潢、家具電、房屋稅、管理費、保險…這些「居住成本」倒底應該投入多少，要住多大多好的房才夠，要不要一次買到位，也是值得思考的問題。

分期付款也是相同的道理，延後債務償還能讓錢發揮更大效用。但要注意分期不是去購買無法一次付清、超出自己負擔能力的物品，而應該是以能夠負擔的總額，只是選擇用分期攤還的方式來讓錢留在手上的時間拉長 (但是錢要有更好的運用途徑，若是沒有計畫而且分期會產生利率的話，那還不如一次付清吧!)

我在購買金額較高的物品：家電、手機、筆電，甚至繳稅，只要有分期零利率的選項，我一定毫不猶豫選擇分期，只要現金流正常還款，價格也是我一次付清完全能接受的，那麼分期付款就只是一種選項而已，也不會影響到未來辦理貸款的信用分數。配合記帳是很重要的，否則也容易在不知不覺中花了許多錢而不自知。

這些想法在10多年前我是完全不能想像和接受的，但不斷地吸收理財新知，和自己實際摸索之後，才發現對錢的看法要與時俱進。