退休準備的必要性：如何計劃與準備未來的財務需求

在公司上班的時間裏，往往都是填滿了各種事件。上班開會，下班接小孩，週日看爸媽，暑假寒假計劃家庭旅行；很快地，生活一旦變成了各種反射動作的習慣，很難會再去思考未來十年二十年以後可能的退休資金需求；除非遇到自己或看到別人很大的生活衝擊，否則常常就是拼命工作賺錢，賺得愈多愈好；然後再透過物質消費來滿足心理空虛的一種像陀螺般的行為。

訂一個鬧鐘，來提醒自己開始退休準備，是一件很重要的事。

不管是那一種退休資金的計算，對個人或家庭來說，金額都相當地龐大，所以資金的準備通常都需要數年或十數年長期的累積。如果以家戶每年100萬元，也就是每個月存入8萬元開始準備退休金；同時進行保守的 3%債券或儲蓄險作為準備；另一方面，依半導體產業每年 4%的薪資調整或職位升等的調薪也加入退休準備金的話；這樣的條件下可以計算出以下的退休準備預測圖（註一）。

也就是準備1800萬的退休金約需要12年，而2400萬的退休金需要15年。在上面的計算假定中，每月家戶投入8萬元作為退休準備金額，約當於房貸 2000 萬元貸款 30 年的金額。也就是，以工程師22歲大學畢業進入公司，23歲開始收到第一年的完整年薪的話，經過30年的房貸及12年的退休準備，需要到65歲才能保守完成 1800 萬的退休金準備；在這樣的計算當中，最後一年(第12年)投入退休準備金萬約為148萬元；如果家戶支出維持在相當的生活品質水準（註二），那麼最後退休時的家戶年收入約當應超過280萬元。

在現實的考量上，65歲強迫退休之後，薪資就是直接歸零，生活所需當然就是要靠退休資金以及衍生的被動收入來支出；如果本身是家庭經濟的主要來源，直到強迫退休前才剛好完成退休資金的準備，其實是有相當的風險；畢竟退休離開長期工作的環境，不管在生理或心理上，都是很大的改變。所以，如果可以愈早還完房貸或是增加升職加薪的速度，儘早讓家戶年收入超過退休準備及家戶生活所需的金額，達到提早退休的條件，留下一些緩衝的時間，會是減少退休風險的一個重要的方式。

*註一：預期金額累計程式碼：https://github.com/

*註二: 依照主計處112年家庭收支調查「每戶可支配所得及消費支出依可支配所得按戶數五等分位表」中的第四分位資料來看；平均每戶人數為3.43人，可支配所得為1,341,995元。