✨導言
有些人以為：「我多投幾家保險公司，萬一出事就能領更多！」
但《保險法》早就防堵這種「一魚多吃」的投機行為。 複保險不是違法，但若帶有「不當得利」的惡意，就會讓契約整份無效。 今天這題就用生活例子，幫你一次分清善意與惡意複保險的界線。
🧩 一、題目重點
關於複保險的敘述，下列何者正確？(A) 要保人無需將其他保險契約內容告知各保險人
(B) 善意複保險若總保險金額超過標的價值，各保險人仍應各自全額賠償
(C) 要保人意圖不當得利而為複保險者，其契約無效
(D) 因為是同一保險事故，與多家保險公司訂約會造成重複理賠，因此契約得撤銷
✅ 正確答案是 (C) ——要保人意圖不當得利而為複保險者，其契約無效。
🧠 二、生活例子解釋四個選項
（A）要保人無需將其他保險契約內容告知各保險人 → 錯誤
依《保險法》第36條規定，要保人必須主動告知各保險人「其他保險的名稱與金額」。 📍生活例子：
小明替自家房子在A公司保火險100萬，又去B公司保200萬。 若他沒告訴B公司已經在A公司保過，B公司可能誤判風險。 這就是資訊不對等，法律要求必須「揭露」。
（B）善意複保險若總保險金額超過標的價值，各保險人仍應各自全額賠償 → 錯誤
依《保險法》第38條，善意超額複保險必須依比例分攤，總額不得超過實際價值。 📍生活例子：
小華的汽車值100萬，在A、B兩家公司各保100萬。 結果車子報廢，兩家各賠50萬（按比例分攤），而不是各賠100萬。 總賠償金額最多100萬。
（C）要保人意圖不當得利而為複保險者，其契約無效 → 正確
依《保險法》第37條：「要保人故意不為前條之通知，或意圖不當得利而為複保險者，其契約無效。」 📍生活例子：
小美的冰箱只值5萬，她卻故意在五家保險公司各保5萬，心想壞掉時可領25萬。 這就是「惡意複保險」──保險公司不僅不用賠，契約還直接無效。
（D）因為是同一保險事故，與多家保險公司訂約會造成重複理賠，因此契約得撤銷 → 錯誤
複保險本身合法，只要沒有詐欺意圖。若是惡意投保則「無效」，不是「得撤銷」。 📍生活例子：
阿國替工廠在三家保險公司投火險。火災發生時，三家公司按比例分攤理賠。 只有當他故意想騙錢，契約才變「無效」，而不是「撤銷」。
💡 三、重點整理
類別條文依據法律效果說明善意複保險第36、38條有效，依比例分攤總賠償不得超過標的價值惡意複保險第37條契約無效若意圖不當得利或隱瞞其他保險未通知其他保險第36條違反誠信義務，可能被拒賠要保人應誠實告知想撤銷契約第35～38條不適用撤銷原則僅在惡意情況下為無效
📘 結語
複保險的核心精神，是「分攤風險」，不是「放大賠償」。
若心存僥倖，想多保多領，最後只會落得契約無效、損失保費。 保險是信任制度，誠實申報、善意投保，才是守護自身權益的最佳策略。
