多數人以為理財效果不好，是因為選錯標的、進出場時機不好，但原因往往讓人出乎意料，那就是：方向一開始就錯了！
從我開始幫別人諮詢做理財規畫後，最常遇到的狀況就是：客戶對於做理財規劃完全沒有設定目標，對於時間跟需要的金額也完全沒概念，就連常聽到的買房、買車、子女教育金以及準備退休金，這些常見的回答，只要問客戶：你打算花多久時間準備？打算要準備多少？有九成以上的人回答不出來
很多人會覺得，不是準備越多越好嗎？事實並非如此，絕大多數的人自己理財的效果不好，根本原因其實就是因為沒有設定好短、中、長期目標，你可能會納悶：設定目標有這麼重要嗎？我可以很認真的跟你說：非常重要！因為週期的長短往往會影響你的風險承受度，如果短期目標選擇了大波動的標的來準備，結果到了要用錢的時候正好遇到大跌，那你要放棄目標還是忍痛認賠賣出，還是把目標的LEVEL降低？(ex:500萬頭期款變成200萬）這種「盲目起跑」的現象，主要源於以下六大核心原因：
一、害怕錢不夠用，焦慮上身
看著投資風氣的盛行，身邊的朋友也都開始投資，於是先開始投資，但這樣做容易讓需求無限放大，因為這類原因開始理財，並不是因為想清楚了未來，而是因為恐懼以下幾點：
- 怕沒錢要一直工作到死
- 怕死存錢購買力被通膨吃掉
- 怕被落後身邊的人太多
所以在焦慮的影響下，就造成理財的理由只剩一句話：「能賺就好，先投再說」，這種缺乏具體數字支撐的理財，會導致金錢需求被無限放大，永遠覺得賺得不夠多，安全感永遠差一點，永遠都不會滿足，焦慮自然也就越滾越大，投資在這時候扮演的角色，就不是理財工具，而是情緒止痛藥
二、大腦天生短視近利
看不到即時回饋，人自然會選擇「現在的刺激」，而不會聚焦在 10 年後的生活，理性知道要規劃，感性卻背道而馳
- 股價上漲 → 立即產生多巴胺讓心情愉悅
- 當紅資產 → 馬上有話題可以用於社交
- 20 年後的生活 → 抽象、模糊、無感
短中長期目標之所以難設定，不是你懶，而是它違反大腦天生的機制
於是人們更願意研究「現在買什麼」，而不是「未來我想過什麼樣的生活」
三、人性規避不確定性的防衛機制
人天生就討厭不確定性，許多人認為未來充滿變數，通膨、失業或環境變化難以預測，為了逃避這種無法掌控的焦慮，就會用「不規劃」來對抗不確定性，選擇「走一步算一步」，用頻繁的操作掩蓋對長遠規劃的空虛，但這樣做的結果卻是讓風險全部集中到自己身上是風險管理的反面，若是你不設定目標，不但不會消除通膨、失業或市場波動，還會讓你在每一次震盪時：
- 更容易恐慌
- 更容易追高殺低
- 更容易被情緒牽著走
沒有目標的理財，看似自由，實際上是最脆弱的
四、社群媒體放大倖存者偏差
在飆股神話盛行的網路時代，「快速致富」的行為導向取代了「達成需求」的目標導向，「快賺行為」全面取代「人生目的」，在社群媒體時代，理財內容幾乎只剩下快速致富的聲音：
- 誰又賺了多少錢
- 哪個資產近期暴漲
- 「早知道就 All in」
這會讓人誤以為：理財＝找飆股＝快速致富，於是行為導向完全輾壓過目標導向，不是為了買房、退休、生活選擇權， 而是為了「不想錯過任何致富的機會」
五、理財教育的順序誤導
目前的主流教育是先教工具（ETF、保險、基金），再教技術（各種指標、數據、配置），最後才輕描淡寫的說一句：「要有目標」，這就像大眾擁有滿手武器，卻不知道戰場在哪裡，完全本末倒置
正確順序應該是：
人生節點 → 時間長度 → 風險承受 → 工具選擇
但金融產業的本質是賣商品，不是陪你思考人生，結果就是大家很會買，卻不知道為什麼而買，買了要放多久
六、規劃太麻煩，直接動作最簡單
精算人生各階段的需求需要極高的認知成本：思考人生、瞭解限制、做取捨、負責任，而投資只需要幾分鐘開戶，就能下單買商品，這種「避難就易」的人性，讓理財變成了一場沒有終點的馬拉松，多數人不是不懂規劃的重要性，而是下意識逃避規劃的麻煩，這也是為什麼你會看到很多人，投資做很多，人生卻越來越模糊
重點整理
- 先投資，只是把焦慮外包
- 不設目標，需求自然沒有上限
- 社群只展示少數的贏家，不代表有投資未來就能像這些人一樣
- 理財教育教你買，卻沒教你想清楚
- 方向錯了，盲目努力只會更快迷路
別讓理財變成一場盲目的賽跑！現在就拿出一張紙，寫下你未來 3 年、5 年、10 年最想達成的具體願望，並且把這些目標量化做規劃，如果你需要幫助，歡迎跟我聯絡，讓我們一起把「夢想」轉化為「精確的數字」走上通往幸福的道路
