如果你願意慢慢地變富有，那這篇文章是寫給你的。
每個階段都有提出兩個重要習慣跟一個心態供你參考。
致富的地圖
階段壹：脫貧，以擁有正向的現金流為目標
此階段核心目標：理債、記帳、量入為出。
理財先理債
財富會傳承，債也會傳承。能正確列出自己有多少債務的人，通常不會在貧困階段。因為能夠正視債務的人都願以檢視記帳支出，並且清楚有多少債務是正在進行式。我們經常會見到的正在進行式的債務有以下幾種：學貸、車貸、房貸、信貸、信用卡循環利息、尚未結清的分期付款。在記帳前，先把債列出來，列為固定支出的首項，是脫貧的第一步。
記帳對於脫貧至關重要
不記帳的人，永遠難以覆盤上個月的支出結果，難以覆盤上一季的支出結果，難以覆盤去年整年的支出結果。記帳不可能靠記憶，一定要配合工具去實際執行，才有辦法記得每一筆支出，金流的曲線。而且有要有帳才能對帳，才有可能知道最大化投資可用資金水位在哪裡，連帳都沒有的脫貧幾乎是無稽之談。
需要一套個人客製記帳工具 延伸閱讀 - AI開發：記帳工具快速開發(上)
量入為出
出社會後，才知道取得正向現金流是很困難的事。北漂族，光是扣掉房租跟學貸、水電費，生存必要支出，現金流還能是正的，能存下現金的，就已經是少數了。賺得剛好夠花光是很多人的寫照，這情境肯定難以脫貧，因為難以取得正向的現金流。
在這個階段，完全不適合以債養債，所以在現金流不足的情況，不要借錢去投資，斷頭的風險無限大，而且會是雪崩式的崩盤。
階段貳：小康，長期投資累積資產的標的物
此階段核心目標：培養信用、投資標的風險管理、擴大自身能力或取得第二收入。
培養信用
永遠不要申請 扣賬卡/簽帳金融卡(Debit Card)，因為它對於你的信用培養毫無幫助，而且一旦被騙或者盜刷，錢就直接出去了，追不回來的可能性接近100%。越早持 信用卡 (Credit Card)越好，養成記帳習慣，可以讓你更清楚信用的重要性。
培養信用至關重要，你不可能在未來都不跟銀行打交道。人生無論是創業貸款、房屋貸款、信用貸款、各種融資融券，如果你的信用在銀行是一張白紙，銀行很難給你好的條件。很多人很懼怕信用卡，因為經常性沒記帳就會過度消費，所以你更應該記帳。這也是為什麼富人更容易借到錢，因為他們有更好的信用跟還款紀錄，相對的他的借款利率低，利息低的人生容錯率就高。
投資標的風險管理
原則一、標的物的獲益率必須大於通膨
不管投資甚麼作為資產長期增值的標的，如果投資標的物的利潤比通膨還低，等於白忙一場。投報率要看完整的循環，計算真正投入的費用跟所有實際拿到的獲益，而不是只有漲跌，管理費、交易手續費、證交稅、監管費，這些都要併入長期評估，把磨耗估進去才是真實的收入。
- 應該選擇怎麼樣的標的物 延伸閱讀 - 投資筆記EP04：比較台美科技股組成(0052, QQQ, 費城半導體)
- 美股磨耗遠低於台股 獲利與健康性遠高於台股 延伸閱讀 - 投資筆記EP02：為什麼人生下半場更應該配置美股？
原則二、長期投資，切勿短進短出
所以應該要用閒錢去做長期投資，而不是賭徒心態，把錢拿去下注，等待短期變現的成果。在現金流夠的情境下，極大化投資效率，儘可能留較低的水位在短期現金流，把部分資金調節在隨時可加碼與隨時可動用的高利活存上。不管是0050還是美股的S&P 500、VT這些都是可行的標的，但是不應該把這些投資標的作為飆股來操作。
閒錢投資 延伸閱讀 - 投資筆記EP05：投資的錢從哪裡來?
原則三、不要把指定運用資金拿來投資
例如：短期目標是買車或買房，需要一筆大型的固定資金。不要把這筆資金投入股市，儘可能將其留在隨時可以變現並且不會減損價值的定存上。需要理幾解股市的本質，並不適合短進短出。
理幾解股市本質 延伸閱讀 - 投資筆記EP01：從「負和遊戲」到「持之以恆」的投資策略
原則四、投資標的物的風險管理
要清楚所有標的物投資的內容物是甚麼，而不是它的名稱看起來好不好聽跟網友怎麼說，超多人買我跟風買，因為每個人的風險承受度不一樣，有人能接受貶30%不賣，但很多人撐不下去。估算清楚標的物是不是重複投資，有沒有雙重或多重暴險的問題。或者，你投資的標的物，本身具有高風險，例如：0050正2。
理解暴險 延伸閱讀 - 投資筆記EP03：ETF避險問題 與 台美ETF曝險差別
原則五、記得投入的比例 定期再平衡
每月季年，應該都要覆盤投資標的物是不是在預期的軌道上增值。如果不是，是不是要轉換標的或者換一種投資管道。長期投入，時間久了佔總投資額的比例都會失衡，所以你需要定期再平衡。不平衡會有原則四風控的問題，就像很多人會談到股債配置應該如何維持是一樣的道理。
需要一個監控股市投資標的物的工具：AI開發：製作持股資產監控中心
擴大自身能力或取得第二收入
如果你現在還在職涯新鮮人階段(20-30歲間)，儘可能投注更多資金在個人技能增長這方面，而不是省吃儉用省1000投入長期投資。如果能用錢花時間買到個人增長，不管是增加能力、技能、經驗、認證、考試檢定，在年輕時是無與倫比划算的代價，讓每一段職涯成果都能為下一段職涯加分，這才是重要的事。就算這些代價不斐，例如：創業失敗，其實這也是一種實力的養成。
儘可能建立可行的第二收入，例如：跑外賣、出售個人技能或經驗、兼職家教對外授課、當房東或二房東取得租金收益等。
維持專注，撇開不動產，聚焦在淨金融資產上 延伸閱讀 - 投資筆記EP10：財富累積的核心是淨金融資產
階段參：富有，管理資產並最大化傳承資產
此階段核心目標：節稅與避稅、刪除不必要的社交關係、人生目標再定義。
節稅與避稅
這是富人經常性會遇到的問題，尤其是遺產稅跟贈與稅。不過當被動收入大過一定門檻，通常都是銀行的理專重要對象，未必需要在網路上查詢可行的節避稅方式，更何況有時候花錢請人研究節稅和避稅通常更有效，而且更能量身訂做。甚至有許多資產龐大的人在過世前會將遺產信託，避免被不肖子孫敗光。
如果將股市作為長期資產，甚至是傳承資產，更應該考慮美股跟複委託的可行性。
關於複委託優缺 延伸閱讀 - 投資筆記EP02：為什麼人生下半場更應該配置美股？
刪除不必要的社交關係
其實你跟他並沒有多好，不需要每周見面吃飯，花錢交際。這件事其實富人比窮人更在意。富人在意的並不是花錢而是花時間，花這段時間值不值得經營，那才是重點。富人對錢的概念是接近無限資產，但是對任何人來說，時間都是有限資產。如果一項東西是用錢能買下時間，而這些時間能擴大產出，對富人來說是無與倫比便宜的東西。故資方願意出錢買下勞方的時間，所以你付出的時間要有產出，如果沒產出對老闆來說就是負資產。
因此，AI時代會改變很多東西。因為可以透過AI增產，如果還想當個單純賣時間的工作會越來越困難。現在AI開始取代白領，哪天AI能夠移動原子時，也將大量取代藍領。這是個最好的時代，但很可能也是最壞的時代。
人生目標再定義
這是富人都需要擔心的事。祝 各位都能抵達 人生目標再定義的彼岸。
