規劃退休後的幸福人生

退休這個詞對你來說，代表了什麼概念呢？

有的人可能會回答，代表了失業的開始，也有人會回答，代表現金流的減少，當然也有人會很開心的說，終於可以開始遊山玩水和經營自己的興趣了。

這次的果多開講，我們邀請了知名的退休財務專家「黑媽」來開講，為大家說明如何規劃退休後的幸福人生。

黑媽曾接受過許多媒體採訪，並著作《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》一書。黑媽在果多開講中分享透過資產配置策略與風險評估、了解退休生活後的五大迷思以及準備晚年財務規劃三大方向，進而說明如何規劃退休後的幸福人生！

果多開講是由果多團隊自主籌畫，每月針對果多用戶關心的議題推出1~3場講座。主題包括三大領域：

• 退休財務（理財、不動產、證券及法律…等）
• 據點生活（鄰里、社大、照護機構的經營，以及活動規劃研習…等）
• 熟齡學習（終身學習的實踐者、倡導者、提供者…等上台分享）邀請專家名人，與果多用戶分享專業內容及深度的互動。

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理財規劃讓不確定變成確定

一開始，果媽就提到，退休後的煩惱，大多是來自於對金錢的不確定，被感情債壓迫拖累，以及因為健康問題而產生的不安定感。而退休族常見的焦慮大多與和理財和財務規劃有關，以對對現金或資產如何配置的不確定。

黑媽表示，退休後進行理財規劃，最重要的目的就是要讓「不確定變成確定」，讓收入、支出、資產、負債，都能達到平衡。

而退休後仍持續學習各種理財工具進而進行資產配置是很重要的，例如透過基金運用現金流再投資，主動投資股票賺取價差加存股，運用保險被動地為自己累積現金流，或是購置不動產可進行理財型的房貸以應不時之需。

在進行理財務規劃和資產配置時，要特別評估的風險因素包括了監管單位、對資產的掌控權、變現的靈活度、資產類別比例的平衡，也需要注意不要過度地把錢搬來搬去，導致了過多過高的手續費。

退休生活的五大迷思

退休已經不再是由年齡而界定，有的人立志即早退休，有的人退而不休，但無論如何，都需要進行早期的規劃和準備，才能避免落入五大迷思：

1. 低估生活花費需求：大環境和經濟的變化，都有可能造成生活開支變化。更何況台灣進入高齡社會，可能原本準備的退休金並不足以應付延長的年歲。
2. 過度樂觀的投資期望：黑媽表示，如果有人告訴你某項投資可以保本，是詐騙的機率就很高了，老話一句：投資必然有風險，風險有高有低，請務必謹慎評估。
3. 忽視健康和醫療支出：意外和明天，不知道誰會先到，退休後的人生更要特別注意在健康醫療上的支出，可以進行保險多一層保障。
4. 過度依賴社會福利：過度仰賴社會福利造成未能事先規劃而產生了未預期的風險。
5. 未及時做好財務規劃：未及時規劃財務進行配置，造成了昇高的不確定性，對自己或家人，都可能造成極大的風險。

晚年財務規劃的三大面向

晚年財務規劃的三大面向包括：

• 資產配置：透過了解配置工具不同意義與功能，進行理性的配置並從中獲得平衡，更要注意除了投資績效，也要小心來自外人的詐騙與親人的剝削。
• 債務處理：相較於理財，理債更是中晚年後重要的課題，及早作好壽險規劃，降低可能在過世時留下債務反而造成家人的負擔；此外無論是消費或置產，都要將重點放在可用現金的靈活度。
• 財務傳承：生前贈與或死後繼承在稅率上可能都有不同之處，可以事前進行研究與準備。

最後，黑媽也建議在場的聽眾可以進行財務的整理，詳列自己的綜合所得與財產清單，包括了銀行存款要進行帳務整理、股票債券集保存摺、保單的整理、其他財產的價值、明確列示自己的債務與債權、以及緊急的預備金…等等。大家也可以透過「遺囑產生器 APP」來記錄整理自己的財務資訊。

在退休人生中，好好的照顧自己一定是最最重的前提，而關注自己的財務規劃能為你降低風險讓退休後的人生幸福美好。希望大家都能持續學習財務規劃與資產配置，並多多參加活動讓自己保持身體健康愉快，祝福大家都能有一個幸福的退休人生！

關於本次果多開講人–黑媽

曾是富家千金，住在花園豪宅，擁有有傭人司機的美好人生，卻在17歲時風雲變色，母親突然病逝，家中13間房產全數法拍，母親經營生意時借下的款項，讓她在出社會多年後，薪水都需要扣款還債，得靠信用卡周轉才能勉強度日。隨後父親離世，又留下近5千萬債務；最後，摯愛的先生也猝逝，她在先生告別式後隔日，就立刻投入工作維穩自己和孩子的生活並保持規律正常。從連提款卡密碼都不知道的天真人妻，她開始努力學習理財與保險知識，最終成為了理「債」專家。如今年屆中年的她，終於走向財務自由。現在的她立志以理債經驗與理財專業，幫助更多在理財方面感到困擾的人，都能學會如何整頓現在的財務，脫離過去的債務，並累積未來的籌碼。

FB：黑媽家庭經濟研究所

方格子：黑媽家庭經濟研究所