放貸業務又打給我？

寫給不缺小錢但缺大錢的朋友們：

社畜如我，想方設法錢滾錢。而資本家花言巧語，魅惑透支未來財富的你，按時上繳高額利息，一層堆疊一層，用利息串聯共生關係，尋找彼此穩當的報酬率。是以，我努力提升財務智商與銀行談更好的利率，著實重要。

不過，各位朋友要見笑了，以下的淺見是希望與資金成本敏感度較高的人士討論，不一樣的思考角度。

前幾篇有提到過，我向銀行借40萬信貸，利率已經升息到4.9%，目前繳了15期，這都沒甚麼問題。

有趣的是，繳了約莫一年，該銀行好幾位放貸專員分別在電話的那頭漲紅著臉，青筋暴露(我感到他們很用力...)竭盡全力收縮聲帶，放送溫柔又穩重的聲調描繪借錢美好世界觀。我打趣的問，貴銀行不怕我以債養債嗎？我負債比可能會過高唷！

尋尋覓覓，條件沒有很好，但符合借錢門檻，該如何才可降低借錢成本？

抱著姑且一聽的心態，有些許收穫。但更多的疑問是；為何條約限制不能在半年或一年內提早還款，否則會有違約金。當然，銀行要賺利息，但為何不鎖定三個月？兩年？

於是我深究銀行計算還款本金與利息的組成，才發現到每月還款金額相等，本金與利息比例不相同。如圖1(以我當時條件)

圖1

圖2(利息支出與本金還款比例差距愈來愈大)

圖1顯示的是數字。圖表2則顯示當月利息與總利息比例，對照本金的占當月支出比，得到每月償還的利息比本金的比例甚高，這差距隨著時間逐漸拉大，從這點就可得知為何銀行要綁約，前一年的利息支出之驚人跟高利貸沒啥兩樣(這樣看起來沒錯！)不過由於借款時間長，平均分擔的利息逐年減少，這代表你如果突然沒繳，被追討的狀況會是你本金依然龐大，又會增加更多的利息。

圖3

換個方式來看，我們用年息對照(圖3)第一年利率最高4.56%，此後逐年下降。

對銀行來說，此時誘惑你在第一二年間增貸，不過是將你過往還款再拿出來借你一次，再賺一筆帳管費養放貸人員，銀行也持續保持4.65%的年利息收款(假設利率相同。通常貸款利率會比第一次高，這意味銀行賺更多。)

這才是銀行為何要老客戶持續增貸的原因；為保持高利潤的放款業務。

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假設你持續的渴求資金，就會陷入愈來愈可怕的利息地獄，所以借錢投資沒有不可以，需要適可而止，借出來的資金盡量別從事高波動投資，最好尋找較穩定的標地，會是一般大眾可以承受的風險。

如何對應？原則又是甚麼？

1.先讓信用變好，一次就借好借滿，然後就慢慢的還就好，因為你愈晚還你就較吃虧。

2.線上貸款審理，從lineBank，樂天，將來這三家來貸款，因為超便宜的帳款費。

3.封鎖銀行放貸業務電話，不要有事沒事就借錢。