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1分鐘的理財:比定存賺更多、更安全的投資方式

閱讀時間約 10 分鐘
  有在投資的朋友,想到比定存賺更多、更安全的工具一定是「股票」。不過,對於投資新手而言,選擇的標的當然不會是股票,對於投資老手來說,債券利率到達歷史低點,傳統股債配置受到質疑,真的要現金為王嗎?會不會無法抗通膨?那麼有什麼是比定存更好、更安全的工具呢?答案是:數位銀行。
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一、何謂數位銀行

(一)傳統銀行、網路銀行、數位銀行  

  傳統銀行專門指的是實體銀行,處理任何事宜都得趕赴現場櫃台排隊、抽號碼牌、等待,並且有三點半的營業時間限制。數位銀行則不必跑到現場,也不必趕三點半,24小時都能藉著手機的APP操作。簡單來說,數位銀行就是在手機上操作的傳統銀行,只是以往依賴行員,現在則是靠自己。正因為節省人力相關成本,所以給予的利率比一般傳統銀行來的高。
  另外,網路銀行與數位銀行不一樣,差別在網路銀行是用電腦進行操作,數位銀行則是利用手機APP。存款利率上,網路銀行基本上與實體銀行沒有差別,頂多只有換匯上的優惠(數位銀行也有這項優惠),所以我都建議,既然都會操作網路銀行了,為何不換成數位銀行?

(二)功能

  一般人平日所需要的銀行功能,數位銀行通常都能夠滿足,諸如存款查詢、交易查詢、提款、轉帳(比起實體銀行的跨行提款、跨行轉帳,都會收取手續費,數位銀行則在一定次數下,可以免費跨行提款、轉帳,相當便利實用,又可以節省一筆開銷)、開立定存、換匯等功能。不過各家數位銀行功能不大一樣,但基本上上述功能都會有,有些甚至可以繳費、買基金、買股票、手機號碼轉帳、信用卡優惠等等。
  惟需要特別注意的是,數位銀行沒有實體存摺,也因為是線上開立、操作,如果想提升權限得親自跑實體銀行一趟,甚至部分功能只有網路銀行或實體銀行才有。不過,我認為影響不大,基本功能都可以滿足,不受時空限制,又享有諸多優惠,何樂而不為?

二、為何要把錢放數位銀行  

(一)理財的第一步  

  近來有人問筆者要如何投資,理所當然請他去開證券戶,買股票或者ETF。幾個月後,一次閒聊,發現完全沒有進度。我八九不離十猜到原因,相信讀者們也一定了解,就一句話:「害怕啊」、「高點ㄟ」(其實不論高低點,不會進場的就是不會進場XD)!
  誠然,處理錢的問題,我們不敢冒太多風險,除了理財知識上的匱乏外,畢竟是辛苦挣來的,加上身邊的同儕或者家人述說著股海如同滔天巨浪,一不小心,不只錢飛了,甚至破產、「出國深造」,所在多有。自己當年也是如此,那時我爸很反對我投資,說10個投資股票,11個賠錢,後來我只好偷偷買(這又是後話了~
  因此,我很能體會這種感覺,忽然想起前幾年在緯來日本台看過一齣日劇:「真命天菜」(不太好看,沒看完),主要敘述男主角很喜歡女主角,可是女主不喜歡男主就算了,甚至還因為一些事件的誤會而討厭男主。然而,藉著「紅蘿蔔理論」,也就是請討厭紅蘿蔔的人喜歡上吃紅蘿蔔,是不可能的任務,因為已經有偏見了,但能否請他先不討厭呢?等到他不討厭後,再進一步慢慢喜歡上紅蘿蔔。換言之,是一種漸進的方式。
  同樣的道理,一開始就讓你進入股海,當然有相當大的排斥心理,即便理財書上不斷說服你投資的好處與定存的愚昧,相信我,你依然不為所動。道理很簡單,人從來不是理性的生物,看看銷售的廣告,哪一部不是先讓你情感接受,再理性說服呢?如果這個例子很難理解,想想身旁壁壘分明的藍綠朋友們,有誰能夠用理性的論述,說服對方改變立場呢?人們通常都是先有立場(感性),再找理由(理性),就像衝動買下一件自己喜愛的衣服(感性),再說服自己因為需要而購買(理性)。
  職是,不敢進去股市投資,那麼至少先理財吧!錢敢放在銀行,為何不敢放數位銀行?本金不會損失,又能享有高利存款,不是很安全又能獲利的投資方式嗎?

(二)活存利率高,靈活度大

  看看如今一年期的定存利率只有0.8%,少得可憐,既然都要把錢放銀行,那麼為何不放在數位銀行呢?只要用心篩選,數位銀行隨便都能打敗定存利率,又享有上述的許多優惠!
  重點是資金還能夠活用,因為數位帳戶的利率優惠,基本上都是活存,不像定存,有一定的期限限制,期限內資金被綁死,一旦解約,雖然本金不會損失,但利息會打八折啊!數位帳戶則沒有這個問題,不打折,利率比定存高,資金運用靈活度又彈性,我實在想不通有什麼理由要選擇定存XD

(三)或可當作取代債券的標的

  此外,如今債券利率達到歷史低點,甚至比定存還差,傳統股債配置遭受挑戰,被動式投資人分為兩派,一派堅持股債配置,一派則認為可以適度保留一點現金。至於對主動式投資人來說,當然要持有部分現金才得以在適當時機加碼。
  衡諸上述,既然要持有現金,但又得對抗通膨,同時希望本金不要損失。我想來想去,大概只有數位銀行了。是不是比定存賺更多,也相比股市安全呢?

三、數位銀行挑選重點 

  挑選數位銀行,個人以為重點如下:
  1. 利率。既然要選當然要選擇利率比定存高的,不然還不如去實體銀行找櫃檯姐姐聊天......
  2. 優惠存款額度。通常數位帳戶對於優惠利率只適用於一定數額的存款,所以這點要特別留意,不要以為銀行吃素的,愛怎麼放就怎麼放,就像郵局超過100萬額度,就不再計息......(我也是後來才知道,好傻,好天真
  3. 功能性,這點放最後考量就好,有些人開設數位帳戶就是純粹放錢生利息,但有人可能希望可以順便投資股票、買基金,甚至連介面好不好用、順不順眼都納入考量。

四、可以考慮的數位帳戶

  在此先聲明,以下純粹個人使用後的看法,與各家銀行沒有任何利益往來,所以不會有任何推薦碼,讓你我都能夠互惠。(除了第一銀行,如果用我的推薦網址開戶,我們都可以獲得100元喔)。歡迎大家去找有推薦碼的網紅、朋友、投資大師的連結開戶,甚至也不一定要我建議的這幾家,找到符合自己需求的最重要。
  再者,有些數位帳戶要得到優惠利率,相當複雜、繁瑣,諸如要推薦幾人開戶、要扣繳自家銀行的信用卡、每月轉兩萬進帳戶。本人對於有這些要求的帳戶,一律排除在外,因為金魚腦,也沒空跟銀行玩這文字遊戲,有更多想做的事,不想將生命浪費在這些瑣事上,所以個人挑選的原則就是無腦,沒有條件限制,反正錢存進去,會給我高利息就好。
  最後,各家數位帳戶都有搭配信用卡,會給予相當高趴數的現金回饋,不過本人不列入選擇重點,因為怕自己因為想賺回饋,努力刷信用卡......利息是賺到了,但本金直接賠給商家、銀行......
  以下針對資金部位大小、利率高低、功能性綜合考量後,選出以下四個帳戶:

(一)如果是小資族,資金部位不大,那麼建議以高利率的數位帳戶為限,把利息最大化

1.第一銀行(ileo)(適合資金部位小,希望操作介面功能強大者)
  12萬內,1.2%高利活存。每月付息,可以發揮複利效果,而且每天都會更新利息金額,讓你賺錢有感。介面相當活潑,功能也多樣。可以購買基金,也可以當作交割戶。美金優惠3分(其他幣別自行查尋),不過無法匯款到國外喔!上次行員以為可以,莫名給我拉了一次聯徵= =。每月10次跨轉及5次跨提免手續費。可以用手機號碼轉帳。(如果用下面這個連結開戶,前六萬名者,你我都可獲得新台幣100元推薦金喔:https://firstbk.tw/R47NK/LuwlrR)
2.聯邦銀行(New New Bank) (適合資金部位小,輕鬆簡單無腦存款者)
  10萬以內,2%高利活存。起息點為台幣100元,每月付息,可以發揮複利效果。介面相當陽春,不過該有的功能會有(利率查詢、存款查詢、轉帳、提款、定存),只是外幣帳戶要小心,雖然美金會讓三分(其他外幣也有優惠,可自己查詢),但它只能做結購、結售,無法匯到國外投資美國股票喔!(本人被鎖了一些美金在裡面...殘念)。每月有10次免費跨轉、跨提。

(二)如果是資金部位大,那麼建議以優惠存款額度較高的數位帳戶為限,把錢放好、放滿

1.永豐銀行(大戶DAWHO)(適合資金部位大,希望操作介面功能強大者)
  十萬內利率0.45%,十萬到五十萬利率1.1%。起息點為一元,每月付息,同樣發揮複利效果,還會每天讓你看到自己賺了多少利息。介面功能相當多且豐富,也可以買基金投資、發紅包,相當「人性化」的設計XD。外幣美金優惠1.5分(其他幣別自行查詢),外幣100元即可定存,可以匯款到國外,不過匯費較貴。最高每月20次跨轉、跨提。還可以無卡領台幣、外幣。重點是,可作為證券交割戶,又同時享受高利活存,是我愛它的原因。可以用手機號碼轉帳。
2.上海銀行(Cloud bank) (適合資金部位大,輕鬆簡單無腦存款者)
  30萬你內1.2%高利活存。起息點一萬,半年付息。介面相當陽春。外幣活存美金0.35%、人民幣1.35%,美金換匯減3.5分(其他幣別自行查閱),換到1000美,還可將台幣優利活存金額從30萬拉到50萬。每月10次跨轉、跨提。比較特別的是金融卡自動加值有2%回饋,這點應該只有上海銀行數位帳戶才有,連信用卡也不常見這優惠,對於悠遊卡使用頻率高者,可以參考。可以用手機號碼轉帳。

五、結論

  辦理數位帳戶,我覺得對投資新手來說是理財的第一步,除了優惠利率與眾多優惠外,至少代表開始認真管理自己的錢財。對投資老手來說,如果有短期資金停泊的需求,那麼數位帳戶也能發揮比定存還要好的利率與彈性效果。雖然看似好處多多,但千萬別一次辦太多帳戶,聯徵資料被拉太多次,銀行可是會打槍你的,以自己想要開設的帳戶為優先申請對象,才是合理之道。
  另外,有人詢問說,如果萬一開太多帳戶會不會不好管理,我想答案是肯定的,所以最好別開太多。假如真的開好、開滿,怎麼辦?或許可以參考哈福.艾克《有錢人想的和你不一樣》所提出的「六個帳戶」原則,收到的錢都要依照比例分成 6個帳戶,該帳戶的錢只能用在該用途,不能透支,不能挪用:娛樂(10%),把錢拿來玩樂用的,沒有小雀幸的人生多無趣啊。教育(10%),拿來買書、上課,投資自己才是最好的投資。財務自由(10%),進行投資,存退休金。長期儲蓄(10%),有本金才可以應付不時之需以及作為投資的本金。貢獻(5-10%),拿來十一奉獻或者捐款救助需要幫助的人,協助他人也會讓自己更快樂,人生更有意義。生活支出(50-55%),日常吃喝等一切所需花費。(比例可以視自身需求進行調配,這裡僅引用原文的比例供參考)

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國文課大家都上過,國文課本大家都讀過,但你真的有讀懂嗎?或者說你讀的到底是作者要告訴你的資訊?還是編者要你知道的訊息?又或者是國文老師要教你的東西?大家常說求學時最廢的科目就是國文了?真的是如此嗎?這此你可以找到對課文不同的詮釋以及生活上的應用。
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