22/02/14保險筆記-從佛羅里達州房屋險詐保，看導致民眾無法負擔保費的實例。

根據佛羅里達州當地的新聞指出，佛羅里達州的房屋保險持續調漲，而其中的原因竟然是因為，當地的房屋保險長期遭受詐保，以至於保險公司的損失率飆升，使得保費每年都在調漲。

在新聞內文中的受訪者表示，他的房屋保險費是以跳躍式的漲幅增加，從1700美元，漲到3400美元，超過100%的漲幅。
因為這個誇張到他無法負擔的漲幅，以至於他必須撥打電話，向當地每一家保險公司要求報價，只為了找到便宜的保險可以投保。

而依照調查的結果，在當地因為保費飆漲而必須這樣做的民眾，絕不是只有他一人！
可悲的事實是，即便他想要透過全面詢價的方式，試圖找出保費調漲中的漏網之魚，然而依照當地的保險資訊機構表示，光是今年，房屋保險的平均漲幅也超過25%
這顯示的結果是，新聞中的受訪者就算再努力，也很難如願以償，勤勞，在這個時候，可能也發揮不了甚麼樣的作用了。

根據當地的保險公司調查，這個非常不合理的損失率，原因是來自於當地 屋頂修繕詐欺 (roofing fraud)的結構。
光是這個在當地盛行的詐保結構，去年就自造成保險公司，因此虧損160億美元。

因為在佛羅里達州當地的天候因素，很容易出現極端的天氣，例如颶風，狂風暴雨和冰雹，這些極端的天氣對於建築本身就會造成損害，另外加上當地習慣以傳統的屋瓦作為搭建房屋的建材，傳統的屋瓦，加上極端天氣，就產生了相當的損失率發生。

而每當遇到這些天候事件後，就會有屋頂修繕的廠商，會假借免費替民眾檢查屋頂，實際上可能是破壞民眾的屋頂，以證明冰雹造成的損害，或者是根本沒有損害的情況下，拿別間房子的照片去假裝是該房子的損害，然後在施工中對於維修費用大幅灌水。

根據當地的協會表示，因為民眾通常在有保險的情況下，不用自己負擔廠商所稱的維修費用，因此多半會答應。

然而他們不知道的是，這些出於屋頂修繕詐欺的費用，長年來卻造成每年超過10%的保險費調漲。

佛羅里達的例子，顯示了當民眾都對於不當使用保險漠不關心時，會發生的狀況，就是保險公司會被迫支出並非是商品設計時有精算到的，人為的貪婪。
更甚者，當民眾對於這個現象所產生的漠視，以及放任，最後的結果，就是在這個詐保形成了結構時，就會反過頭來吞噬民眾。
造成，連原本的民眾都無法負擔保險費的結果。

也是如此，反過頭來看看台灣，誰還敢說禾馨的例子不是詐保，因為有支付保險費當作對價。
看看佛羅里達州的例子吧，誰的保險沒有對價作為基礎，但那絕對不是詐保合理化的理由。