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0527保險筆記，不要亂買儲蓄險避險，因為避險的目的是等待機會。

自從新冠肺炎出現病毒變種後，在全球快速散播，對於原本疫情嚴峻的國家再次重擊，同時也將病毒的觸角伸進了許多原本疫情控制得宜的國家，截至今日(27)台灣已經累積了超過6750例的確診案例，世界確診數也超過了1.6億人，對社會影響相當巨大。

資本市場運作的邏輯是人+資本，因為疫情動盪，其實也直接影響市場的資金運作和流向，觀看國際匯市，股市，債期權市場都可以發現，近來的波動變大，也常出現不同於市場慣性的走向。

因為疫情加上內心恐懼導致人們的經濟行為出現了變化，因此對多數不是投機交易者的民眾而言，辛苦的血汗錢，要從這些走向不明朗的市場去尋求避險的機會。

如果你投資股票，因為是用約定金融機構的帳戶交割扣款，因此只要將部位清空，金額交割回帳戶之中，帳戶活存也會有利息收入，基本上只要不要亂下單，你已經完成相當的避險了。

但是針對期貨或是有保證金制度的商品投資，因為錢必須要匯進保證金專屬帳戶，在這個帳戶的金額是不會有任何利息的，所以空手等待的機會成本很高，除了利息的時間價值損失，還有其他交易機會損失。

但對於這兩種交易習慣的人來說，他最終要回到市場上，因為那裡才是他獲利的戰場，因此避險的功用是以一個風險較少，但稍有回報的方式去等待機會。

等待機會是避險的重點，如果工具不夠靈活，那就不叫避險了，大家都賺錢你賺不到，這就是曝險，所以工具靈活性非常重要。

在網路上流傳一篇以購買儲蓄險撐過疫情的文章，先說躉繳型保單，就算再強的保單，還本也要四年，意思是四年內中途解約你都會損失本金。

長年期繳別就更不要說了，如果你是為了避險，一定是一次進一次出，購買長年期保單，根本不符合資金避險的規劃。

再說，儲蓄險的討論標的一直都是定存移轉，也就是本來就用不到，會放好一段時間的閒置現金，可以接受長年不動用到，才能體受比定存更好的儲蓄效果。

如果只是做為避險的功用，儲蓄險的功能一定是狠狠輸給活存跟定存的。

因為在閉鎖期間，也就是還本之前，你是不會拿到任何利息的，那些利率都要去回填保險公司預先扣除的保費，在上述的躉繳型保單中，即便是四年還本，解約當下一毛利息都沒有，這四年定存活存可以拿到的利息，就是選錯工具為你帶來的損失。

上面我們討論的範圍是，需要透過避險去避免資金部位鋪險的例子，接下來我們聊聊更常見，在日常中的我們多數人好了。

每個月賺的薪水扣除生活費所能存下不多，因為本金小，貼上銀行利息計算，定存利息也真的沒有太多的實益，因此很多人都會透過長年期的儲蓄險規劃去參與更高的利息分配，希望現在辛苦一點，至少退休的餘生可以安穩一些。

努力打拼設想生活很好，但疫情的發展可能會破壞現有的經濟收入。

隨著全台餐廳禁止內用，已經有很多服務業人力被資遣了，這些人在疫情期間失業，要找到新的工作機會難度甚高。

舊有的工作收入也隨之中斷，生活要怎麼繼續下去都很困難，手上如果持有長年期儲蓄險保單，接下來的保費要怎麼繼續繳呢?

即便20年後可以獲得不錯的利息回報，但在需要用錢的當下，手上沒有現金，只能看著還沒撐過繳費年期或是尚未還本的保單，思考著要不要解約看著自己的辛苦錢被腰斬。這種例子，在我們經手過的保單紛爭中，實在是多不勝數。

因此除非你真的是原本就有的定存移轉，不然真的不要在這個時候談太遠的規劃，明天會不會面臨到甚麼風險誰也說不準，而這是比退休更要緊迫的。

看到這裡應該不難得出，儲蓄險並沒有避險的功能，因為儲蓄險是一個必須透過時間累積價值的工具，避險的目的是等待機會，兩者的用途不同，不要被業務混淆了。

如果是和我們一樣的多數人，除非是肯定不會動用到的閒置現金，不然不要在這個時候購買長年期儲蓄險，因為算不準在疫情期間明天的發展，退休永遠沒有明天重要。

萬一工作出現變數導致沒有收入，能救你的是現金存款，不是儲蓄險。

我們誠心呼籲，希望大家認同並且週知身邊的人。