【投資新手】月薪沒四萬，千萬別存錢！一個關鍵數字影響存款差距千萬？（影片）｜小人物講股
閱讀時間約 11 分鐘
王品集團董事長戴勝益曾經說過：「月薪不到 4 萬，不該存錢！」
- 為什麼一個曾經擁有14家連鎖餐廳品牌的餐飲界傳奇，會教大家不要存錢呢？
- 難道存錢不好嗎？我們該當月光族嗎？
- 不能存錢，我該怎麼退休？難道要一輩子辛苦工作嗎？
歡迎回到小人物講股我西城，一起學投資聊生活。
上一支影片我們試算了該如何制定退休金目標，以及預估年化投資報酬率。
今天我們要來談談，為什麼收入會是你財務自由的關鍵。
一、為什麼月薪不到四萬，不要存錢？
一個剛出社會的年輕人，一開始的薪水通常只有22-28K，我們取平均值為25K好了。
如果我們以2019年全國人民平均消費約2.3萬來計算，其實每個月能存下的錢大約只有兩千塊。
如果我們使用上一支影片製作的財務試算表，計算每個月存兩千塊，其實20年後你累積的存款只有48萬。
就算我們稍微積極一點，把所有的存款放在年化報酬率9%的資產上，20年後48萬也只會變成變成NT$1,198,519。
雖然120萬看似是一筆不少的錢，可以買一輛不錯的車子，但這個數字依然遠遠不夠你養活家人、買一棟房子，更別說是要退休了。
戴勝益董事長的原文是，如果一個月只賺4萬元，就不要去儲蓄、不要累積財富、不要跟會，也不要寄回家裡，而是應該要把薪水花掉，想辦法擴大自己的視野、累積人脈、擴展知識。
其實這句話的意思並不是要我們當月光族享樂，相反地，他其實是希望年輕人把錢拿來投資自己，先把收入提升了，之後才是是存錢的階段。
但我認為這種說法其實會讓很多人誤會喔，許多剛出社會的年輕人從打從、上班族一層一層往上爬，多年努力之後好不容易薪水才有四萬塊，你怎麼能叫他們不存錢呢？。
因此我認為更好的解釋方法應該是：
「收入扣掉支出後，每個月盈餘若不到五千塊，或許可以考慮把薪水投資在自己身上，想辦法增加主動收入，再來考慮存錢跟投資。」
重點是：
- 盈餘太少，就算存錢或投資，效益其實也不大
- 不如把盈餘拿來投資自己，使收入變多，才更有效率
所以關鍵其實不是你賺了多少，而是扣掉支出後，你能存下多少錢！
當一家公司存有太多現金，卻沒有拿去投資廠房、新技術，擴張自己的實力，我們會說這家公司的現金效率很差，而選擇投資其他懂得使用現金的公司。這點換到人身上其實也是一樣，當我們存有現金，卻只是一直存錢，效率一樣不好。
就財務自由的觀點來看，不論是投資自己或是投資資產都是非常重要的。
二、主動收入每年增長多少才合理？
所以每年收入應該增長多少才合理呢？
收入最主要的目的，首先要保持生活水準，而影響生活水準其中一個很重要的指標就是：「通貨膨脹」。
我們以通貨膨脹為基準，每年的通膨約為3%，這代表我們每年的資產都以3%的速度在縮水。
所以在理想的狀況下，每年薪資平均成長幅度至少該有3%。
這代表不論經過多少年，我們的收入增長至少抵消了物價增長幅度，才不會有錢越賺越少的感覺。
那現在我們來比較兩位薪水22K的年輕人，分別是小股和小溪，小股每年薪水固定成長3%，而小西則是每年薪水不變，經過40年之後，兩個人累積的存款會差多少？
雖然小股一開始的薪水只有22K ，可是小股利用下班時間提升自己的技能，在工作表現上也得到認可，40年間透過加薪、跳槽、經營副業每年薪水平均成長3%，經過 40 年後他的薪水來到7萬1！而累積的收入也達到一千九百萬！
小西起薪一樣是22K，但小西安於現狀，每年薪水維持不變，經過 40 年可以賺多少呢？答案是一千萬。
所以，光是每年多一點點的薪水成長，經過 40 年的複利效應累積後，年薪從 26.4 萬成長為 83.6 萬，這幾乎是三倍的差距，而40年累積的收入也差距將近千萬，如果這兩個人把錢都拿去做投資，累積的資產就差更多了。
況且很多人的起薪應該不只有22K，每年薪水成長幅度可能也不止3%。我認識的許多年輕朋友，都是在不到三十歲之前就年薪百萬了。
所以我相信只要夠努力，找對方向，其實所有人都有提高收入的潛力，只是你可能還沒發現而已！
- 薪水成長幅度至少要打平通貨膨脹
- 每年一點點的成長，40年後會是極大的差距
三、如何提高收入？
那我們該如何提高收入呢？除了靠本業加薪之外，其實還有非常多的方法。
第一個是「兼職副業」。
我認識許多朋友在正職以外，會經營網拍、兼職家教等等，為每個月創造更多的收入。我自己本身也做過許多兼職，從學校的工讀生、家教、藥局門市人員、網路寫手都有做過。
目前我有一份固定的兼職遠端工作，每個月大概可以為我帶來1.5-2萬的收入。
我覺得兼職副業的重點是，盡量選擇可以自己掌控時間的自由業為主，才不會影響到你的正職。如果可以的話，選擇時薪比較高的，在提升收入上會更有感覺！
第二個是「選擇有績效獎金的工作」。
這個類型的代表是業務。業務的工作是當他們賣出某些服務或產品給客戶時，就可以抽成。
例如成交一份一百萬元的交易，業務本人抽成5%，這麼一來他這個月的薪水就多了五萬。成交越多筆，業務的薪水就會越高。
業務是一種只要努力就可以靠自己加薪的工作，非常適合那種有拼勁想賺錢的人去嘗試。但缺點是底薪通常比較低，然後要工作要配合各式各樣的客戶，時間會比較不固定。
第三個是「網路賺錢」。
網路賺錢的範圍非常的廣泛，包含經營自媒體（部落格、youtube）、做聯盟行銷、販售電子書、線上課程等等。
網路賺錢的優點是幾乎沒有天花板、時間地點均不限制，缺點是起步速度非常慢，從開始到獲利通常需要幾個月以上的時間。
我一開始接觸網路賺錢是從「部落格」開始，後來進一步拓展到其他的範圍，目前我的重心則是擺在經營你現在看到的youtube頻道。所以你的支持會是我繼續下去的動力，歡迎訂閱我的頻道喔。
第四個是「投資自己」。
如果你想要增加主動收入，最好的方式是投資自己的腦袋，增加自己的專業技能。
前面提到的三個增加收入的方式，其實背後都還是需要你設法精進自己的能力，增加你在市場上的需求。
如果你想兼職美編，那你是不是需要花錢去上修圖的課程？ 如果你想網路賺錢，那你是不是需要花時間去經營自己數位內容？ 如果你想嘗試保險業務，那你是不是也需要花時間去考一些金融證照才行？
所以凡事真的沒有捷徑，想要得到什麼，就要先付出一定程度的時間和精力。
想要增加收入，變得更有錢，其實就是把自己現有的資源，包含時間、專注力、金錢，拿去投資在自己身上，讓自己變得更符合市場需求，如此一來，你的收入自然會增加。
收入一但變多，投資就會更容易，也能更快達到財務自由。
四、一條數學公式帶你剖析財務自由
大家有沒有想過投資的目的是什麼呢？
我認為投資是為了保護我們辛苦工作存下來的錢，不被通貨膨脹吃掉購買力。
投資報酬率的公式是：
總資產 ＝ 投資本金＊年化報酬率＾t 年
我們都希望可以透過投資擁有更多的資產。這條公式右側的三個變數：投資本金、年化報酬率、時間，就是我們可以自由調控的參數。
我們通常希望不要花太久的時間達到財務自由，如果我們八十歲才能財務自由，那我們能享樂的歲數也所剩不多了。
正常人只要肯努力賺錢投資，想要在20年內財務自由機率是非常大的！
而想要財務自由的時間，我們就要提高另外兩個參數的值。
這就跟上一支影片中，我們提過如何達到財務自由的方向是一樣的：
- 增加投資報酬率
- 增加投資本金
我們這支影片所探討的就是，增加投資本金的部分。
很多投資新手總是把目光放在如何提升投資報酬率上，為了提高報酬率，而去做了一些很高風險的投資行為，像是當沖、開槓桿、炒短線。
但是新手們總是忽略了我們有非常低風險的方式縮短財務自由時間，那就是透過增加投資本金的方式達到。
投資本金的來源其實就是我們的主動收入＊薪水成長率
投資本金 = （主動收入＊薪水成長率）＾t年
重視投資報酬率的人會忽略薪水成長，反過來說，那些很重視薪水成長的人，也很容易忽略投資理財的重要性。你身邊是不是也有這種親戚呢？總是把賺錢賺錢掛在嘴上，但提到投資就退避三舍，說那是很可怕的東西，還勸你不要碰。
我們現在回頭來看每年薪資成長3%的小股，和每年薪水不變的小西，他們都投資在每年平均回報7%的S&P500指數型基金，要花多久時間才能存到750萬的退休金。
假設兩人每個月的基本開銷皆為兩萬。
小股大約在26年後，就可以存到750萬。
小西則是過了40年，只存了481萬。
也就是說，小股只花了不到一半的時間，就賺了比小西更多的錢，而這筆錢高達170萬。
這就是把薪水成長率放進投資報酬公式的力量！
薪水成長關係到你的投資本金，本金越多，當然可以縮短達到財務自由的時間。
而投資報酬率就要看你用什麼策略去投資了。以每年7%的指數型基金投資，顯然是無法滿足小西的財務目標。
如果小西也想要在26年存到退休金750萬，那小西的投資報酬率至少得拉到17%以上，這對一個零經驗的新手來說，17%並不是非常簡單的數字，同時會大大提升投資風險。
因此，唯有同時注意［收入成長］［投資報酬率］，不忽略任何一方，才有機會發揮這條總資產報酬公式的最大價值。
快速總結：
- 為什麼月薪不高就不要儲蓄呢？因為把盈餘拿去投資在你自己身上，反而更有效益
- 主動收入每年至少成長3%才能打消通貨膨脹！
- 同時關注收入與投資，才能更快達到財務自由！
現在再回頭看看這句話「月薪不到 4 萬，不該存錢！」你是否會有不一樣的感受呢？
雖然聽著有些刺耳，但這句話本意是要大家把薪水拿去上課、進修，也就是投資自己，讓能力有所增長，薪資自然跟著水漲船高。
成長速度越高，年薪增長越快，反而越有機會累積資本去做投資。
利用升遷、跳槽、換工作的方式，讓主動收入具備了成長潛力，這其實也是投資的一環，只是今天我們不是投資金融資產，而是投資自己的職涯資本！
我的看法是，把自己當成一間公司在經營。我們要注重我們自己的「個人公司」其內在價值是否不斷提升，讓收入穩定成長。
有了足夠的收入後，扣掉基本開銷，我們就可以把盈餘拿去投資在各種金融資產，創造更多的「被動收入」，減輕我們的工作壓力，最後達到財務自由的目標。
那這就是今天的影片，如果你覺得有幫助的話，幫我訂閱和開啟小鈴鐺。你也可以留言按讚增加我拍影片的動力。
這裡是小人物講股，我西城，那我們下禮拜繼續學投資聊生活，掰掰！
原文連結：小人物講股
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我們將揭露5個股票投資陷阱，讓您能夠避開這些隱藏的風險，走向成功的投資之路。
二、常見的5個股票投資陷阱：
1.盲目跟風：
在股票市場上，
指數投資被是一種簡單有效的投資策略。它不需要精選個別股票，而是持有整個市場的指數，以長期投資的方式獲取市場的回報。這種策略基於有效市場假說和現代投資組合理論，並強調分散投資和避免不必要的風險。指
何時該買與何時該賣，一直是投資市場裡的大哉問，今天來聊聊面對買賣決策時，投資新手該抱持何種心態，才能遠離焦慮，快樂交易。
在投資外匯時，其中一項需要注意的成本就是「點差」。
外匯平台沒有收手續費，但是需要點差費用，因此可以把點差想像成外匯平台抽的手續費。
點差幾乎都是小額的費用，開倉與平倉的時候都會被收取，通常在開倉時就會直接收取雙向的費用，所以不用擔心平倉的時候還要思考會被扣多少點差費。
點差的詳細解說，可以參考這篇
在進行外匯、股票、期貨等市場的投資時，常常會看到「槓桿」倍數，有些經紀商以提供高槓桿作為賣點。
槓桿確實是投資上可利用的項目之一，利用高槓桿可以僅用少許的保證金操作更高額的投資。
但是投資新手受到低成本高獲利的誘惑，貿然設定高槓桿來進行投資，真的好嗎？
懸緝在開始存股前，也曾將自己的資金外包給銀行管理，認為銀行內部人員會比自己更專業，相信他們絕對不會令我失望。當然，結果真的令我大失所望，本金60萬投資6年，錢沒賺到還虧掉本金。回想起來，是自己高估他人的能力，也低估自己的本事。因為之前的虧損，並承認自己錯誤的理財觀念，決心想要改變大腦內的金錢藍圖。
想知道去哪裡買股票？電影中常看到瘋狂的交易員在紐約證券交易所的交易大廳裡喊著指令，但如今很少有股票交易是以這種方式進行的。如今，最簡單的選擇是通過網路上的證券公司在線上下單購買股票。
1. 上網開立一個證券戶
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