【投資新手】月薪沒四萬，千萬別存錢！一個關鍵數字影響存款差距千萬？（影片）｜小人物講股
更新於 2021/07/03閱讀時間約 11 分鐘
王品集團董事長戴勝益曾經說過：「月薪不到 4 萬，不該存錢！」
- 為什麼一個曾經擁有14家連鎖餐廳品牌的餐飲界傳奇，會教大家不要存錢呢？
- 難道存錢不好嗎？我們該當月光族嗎？
- 不能存錢，我該怎麼退休？難道要一輩子辛苦工作嗎？
歡迎回到小人物講股我西城，一起學投資聊生活。
上一支影片我們試算了該如何制定退休金目標，以及預估年化投資報酬率。
今天我們要來談談，為什麼收入會是你財務自由的關鍵。
一、為什麼月薪不到四萬，不要存錢？
一個剛出社會的年輕人，一開始的薪水通常只有22-28K，我們取平均值為25K好了。
如果我們以2019年全國人民平均消費約2.3萬來計算，其實每個月能存下的錢大約只有兩千塊。
如果我們使用上一支影片製作的財務試算表，計算每個月存兩千塊，其實20年後你累積的存款只有48萬。
就算我們稍微積極一點，把所有的存款放在年化報酬率9%的資產上，20年後48萬也只會變成變成NT$1,198,519。
雖然120萬看似是一筆不少的錢，可以買一輛不錯的車子，但這個數字依然遠遠不夠你養活家人、買一棟房子，更別說是要退休了。
戴勝益董事長的原文是，如果一個月只賺4萬元，就不要去儲蓄、不要累積財富、不要跟會，也不要寄回家裡，而是應該要把薪水花掉，想辦法擴大自己的視野、累積人脈、擴展知識。
其實這句話的意思並不是要我們當月光族享樂，相反地，他其實是希望年輕人把錢拿來投資自己，先把收入提升了，之後才是是存錢的階段。
但我認為這種說法其實會讓很多人誤會喔，許多剛出社會的年輕人從打從、上班族一層一層往上爬，多年努力之後好不容易薪水才有四萬塊，你怎麼能叫他們不存錢呢？。
因此我認為更好的解釋方法應該是：
「收入扣掉支出後，每個月盈餘若不到五千塊，或許可以考慮把薪水投資在自己身上，想辦法增加主動收入，再來考慮存錢跟投資。」
重點是：
- 盈餘太少，就算存錢或投資，效益其實也不大
- 不如把盈餘拿來投資自己，使收入變多，才更有效率
所以關鍵其實不是你賺了多少，而是扣掉支出後，你能存下多少錢！
當一家公司存有太多現金，卻沒有拿去投資廠房、新技術，擴張自己的實力，我們會說這家公司的現金效率很差，而選擇投資其他懂得使用現金的公司。這點換到人身上其實也是一樣，當我們存有現金，卻只是一直存錢，效率一樣不好。
就財務自由的觀點來看，不論是投資自己或是投資資產都是非常重要的。
二、主動收入每年增長多少才合理？
所以每年收入應該增長多少才合理呢？
收入最主要的目的，首先要保持生活水準，而影響生活水準其中一個很重要的指標就是：「通貨膨脹」。
我們以通貨膨脹為基準，每年的通膨約為3%，這代表我們每年的資產都以3%的速度在縮水。
所以在理想的狀況下，每年薪資平均成長幅度至少該有3%。
這代表不論經過多少年，我們的收入增長至少抵消了物價增長幅度，才不會有錢越賺越少的感覺。
那現在我們來比較兩位薪水22K的年輕人，分別是小股和小溪，小股每年薪水固定成長3%，而小西則是每年薪水不變，經過40年之後，兩個人累積的存款會差多少？
雖然小股一開始的薪水只有22K ，可是小股利用下班時間提升自己的技能，在工作表現上也得到認可，40年間透過加薪、跳槽、經營副業每年薪水平均成長3%，經過 40 年後他的薪水來到7萬1！而累積的收入也達到一千九百萬！
小西起薪一樣是22K，但小西安於現狀，每年薪水維持不變，經過 40 年可以賺多少呢？答案是一千萬。
所以，光是每年多一點點的薪水成長，經過 40 年的複利效應累積後，年薪從 26.4 萬成長為 83.6 萬，這幾乎是三倍的差距，而40年累積的收入也差距將近千萬，如果這兩個人把錢都拿去做投資，累積的資產就差更多了。
況且很多人的起薪應該不只有22K，每年薪水成長幅度可能也不止3%。我認識的許多年輕朋友，都是在不到三十歲之前就年薪百萬了。
所以我相信只要夠努力，找對方向，其實所有人都有提高收入的潛力，只是你可能還沒發現而已！
- 薪水成長幅度至少要打平通貨膨脹
- 每年一點點的成長，40年後會是極大的差距
三、如何提高收入？
那我們該如何提高收入呢？除了靠本業加薪之外，其實還有非常多的方法。
第一個是「兼職副業」。
我認識許多朋友在正職以外，會經營網拍、兼職家教等等，為每個月創造更多的收入。我自己本身也做過許多兼職，從學校的工讀生、家教、藥局門市人員、網路寫手都有做過。
目前我有一份固定的兼職遠端工作，每個月大概可以為我帶來1.5-2萬的收入。
我覺得兼職副業的重點是，盡量選擇可以自己掌控時間的自由業為主，才不會影響到你的正職。如果可以的話，選擇時薪比較高的，在提升收入上會更有感覺！
第二個是「選擇有績效獎金的工作」。
這個類型的代表是業務。業務的工作是當他們賣出某些服務或產品給客戶時，就可以抽成。
例如成交一份一百萬元的交易，業務本人抽成5%，這麼一來他這個月的薪水就多了五萬。成交越多筆，業務的薪水就會越高。
業務是一種只要努力就可以靠自己加薪的工作，非常適合那種有拼勁想賺錢的人去嘗試。但缺點是底薪通常比較低，然後要工作要配合各式各樣的客戶，時間會比較不固定。
第三個是「網路賺錢」。
網路賺錢的範圍非常的廣泛，包含經營自媒體（部落格、youtube）、做聯盟行銷、販售電子書、線上課程等等。
網路賺錢的優點是幾乎沒有天花板、時間地點均不限制，缺點是起步速度非常慢，從開始到獲利通常需要幾個月以上的時間。
我一開始接觸網路賺錢是從「部落格」開始，後來進一步拓展到其他的範圍，目前我的重心則是擺在經營你現在看到的youtube頻道。所以你的支持會是我繼續下去的動力，歡迎訂閱我的頻道喔。
第四個是「投資自己」。
如果你想要增加主動收入，最好的方式是投資自己的腦袋，增加自己的專業技能。
前面提到的三個增加收入的方式，其實背後都還是需要你設法精進自己的能力，增加你在市場上的需求。
如果你想兼職美編，那你是不是需要花錢去上修圖的課程？ 如果你想網路賺錢，那你是不是需要花時間去經營自己數位內容？ 如果你想嘗試保險業務，那你是不是也需要花時間去考一些金融證照才行？
所以凡事真的沒有捷徑，想要得到什麼，就要先付出一定程度的時間和精力。
想要增加收入，變得更有錢，其實就是把自己現有的資源，包含時間、專注力、金錢，拿去投資在自己身上，讓自己變得更符合市場需求，如此一來，你的收入自然會增加。
收入一但變多，投資就會更容易，也能更快達到財務自由。
四、一條數學公式帶你剖析財務自由
大家有沒有想過投資的目的是什麼呢？
我認為投資是為了保護我們辛苦工作存下來的錢，不被通貨膨脹吃掉購買力。
投資報酬率的公式是：
總資產 ＝ 投資本金＊年化報酬率＾t 年
我們都希望可以透過投資擁有更多的資產。這條公式右側的三個變數：投資本金、年化報酬率、時間，就是我們可以自由調控的參數。
我們通常希望不要花太久的時間達到財務自由，如果我們八十歲才能財務自由，那我們能享樂的歲數也所剩不多了。
正常人只要肯努力賺錢投資，想要在20年內財務自由機率是非常大的！
而想要財務自由的時間，我們就要提高另外兩個參數的值。
這就跟上一支影片中，我們提過如何達到財務自由的方向是一樣的：
- 增加投資報酬率
- 增加投資本金
我們這支影片所探討的就是，增加投資本金的部分。
很多投資新手總是把目光放在如何提升投資報酬率上，為了提高報酬率，而去做了一些很高風險的投資行為，像是當沖、開槓桿、炒短線。
但是新手們總是忽略了我們有非常低風險的方式縮短財務自由時間，那就是透過增加投資本金的方式達到。
投資本金的來源其實就是我們的主動收入＊薪水成長率
投資本金 = （主動收入＊薪水成長率）＾t年
重視投資報酬率的人會忽略薪水成長，反過來說，那些很重視薪水成長的人，也很容易忽略投資理財的重要性。你身邊是不是也有這種親戚呢？總是把賺錢賺錢掛在嘴上，但提到投資就退避三舍，說那是很可怕的東西，還勸你不要碰。
我們現在回頭來看每年薪資成長3%的小股，和每年薪水不變的小西，他們都投資在每年平均回報7%的S&P500指數型基金，要花多久時間才能存到750萬的退休金。
假設兩人每個月的基本開銷皆為兩萬。
小股大約在26年後，就可以存到750萬。
小西則是過了40年，只存了481萬。
也就是說，小股只花了不到一半的時間，就賺了比小西更多的錢，而這筆錢高達170萬。
這就是把薪水成長率放進投資報酬公式的力量！
薪水成長關係到你的投資本金，本金越多，當然可以縮短達到財務自由的時間。
而投資報酬率就要看你用什麼策略去投資了。以每年7%的指數型基金投資，顯然是無法滿足小西的財務目標。
如果小西也想要在26年存到退休金750萬，那小西的投資報酬率至少得拉到17%以上，這對一個零經驗的新手來說，17%並不是非常簡單的數字，同時會大大提升投資風險。
因此，唯有同時注意［收入成長］［投資報酬率］，不忽略任何一方，才有機會發揮這條總資產報酬公式的最大價值。
快速總結：
- 為什麼月薪不高就不要儲蓄呢？因為把盈餘拿去投資在你自己身上，反而更有效益
- 主動收入每年至少成長3%才能打消通貨膨脹！
- 同時關注收入與投資，才能更快達到財務自由！
現在再回頭看看這句話「月薪不到 4 萬，不該存錢！」你是否會有不一樣的感受呢？
雖然聽著有些刺耳，但這句話本意是要大家把薪水拿去上課、進修，也就是投資自己，讓能力有所增長，薪資自然跟著水漲船高。
成長速度越高，年薪增長越快，反而越有機會累積資本去做投資。
利用升遷、跳槽、換工作的方式，讓主動收入具備了成長潛力，這其實也是投資的一環，只是今天我們不是投資金融資產，而是投資自己的職涯資本！
我的看法是，把自己當成一間公司在經營。我們要注重我們自己的「個人公司」其內在價值是否不斷提升，讓收入穩定成長。
有了足夠的收入後，扣掉基本開銷，我們就可以把盈餘拿去投資在各種金融資產，創造更多的「被動收入」，減輕我們的工作壓力，最後達到財務自由的目標。
那這就是今天的影片，如果你覺得有幫助的話，幫我訂閱和開啟小鈴鐺。你也可以留言按讚增加我拍影片的動力。
這裡是小人物講股，我西城，那我們下禮拜繼續學投資聊生活，掰掰！
原文連結：小人物講股
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本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
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雖然它們都屬於ETF的範疇，但兩者之間存在著明顯的差異，尤其是在追蹤的投資策略和特性方面。
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指數投資被是一種簡單有效的投資策略。它不需要精選個別股票，而是持有整個市場的指數，以長期投資的方式獲取市場的回報。這種策略基於有效市場假說和現代投資組合理論，並強調分散投資和避免不必要的風險。指
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外匯平台沒有收手續費，但是需要點差費用，因此可以把點差想像成外匯平台抽的手續費。
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1. 上網開立一個證券戶
2. 選擇你想買的股票
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