你的信用貸款利率是多少？申請信貸前，你需要知道的5件事與常見爭議
閱讀時間約 9 分鐘
1. 什麼是信用貸款？
信用貸款簡稱信貸，分成個人與企業兩種型態，借貸人憑藉著「信用」向金融機構申貸，與有抵押品作為貸款條件的房貸、車貸不同，單純以借款人過往與金融機構來往狀況、工作與收入條件來決定，大抵都是以聯徵中心調出的聯徵信用報告作為審核依據，若是想爭取更高的額度或是較低的利率時，可以增加保人與抵押品，這樣能夠增加與銀行進行商討的籌碼。
2. 何時會用到信用貸款？
(1) 購買超過現有消費能力的東西
若個人名下沒有房子、汽機車能做抵押，但想購入新的車子或是房子裝潢，甚至是緊急的重症醫療或意外支出，這時就很適合信貸申請。
(2) 生涯有新的規劃
現代人注重生活與工作平衡，在假日時希望能夠離開平日的生活圈，無論是想來場說走就走的小旅行、家庭出遊、出國旅行等；工作上希望能夠提高個人競爭力取得新學歷、學習新技能；或是在人生階段上準備邁入下一步，無論是結婚、生小孩、離職創業等都有可能需要信用貸款。
(3) 企業融資周轉所需
公司的經營常需要用到資金，無論是需要設備的採購或是周轉資金，除了一般個人信貸外，也可以考慮以公司的名義使用「企業信貸」，經常與銀行往來建立信用及財力證明，將有助於申請更高的額度與彈性利率。
3. 信用貸款的種類
市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：
4. 申請信貸會產生費用嗎？該如何比較？
這邊需要先注意「總費用百分率APR」這個詞，因為許多人在決定申請哪家銀行的信貸時，往往都只注意最低的貸款利率，常常看到0.1%這種比房貸還低的利率就被吸引過去，卻沒想到這常常是銀行的「廣告利率」，往往都是看的到吃不到，或甚至是階梯式的利率，只有前幾期是這樣利率，後面又回復成更高的費用利率，有時甚至比單一固定式的利率更高。
除了貸款利率外，一般人常常忽略的開辦費與帳管費這兩項成本費用，貸款利率再加上這兩項費用才構成「總費用百分率」，這才是申請貸款所需的真實成本。
5. 信用貸款的資格？該準備哪些資料？
(1) 銀行信貸與民間信貸的申請條件
(2) 信用貸款的申請流程？
- 挑選方案提出申請
各家銀行的信貸都有不同的方案及利率，事前可以先做功課確認究竟那種方案適合自己，這邊需要特別注意別同時向多家銀行提出申請，否則有可能造成聯徵多查，反讓自己的分數被扣。
- 照會
送出申請後銀行會電話進行照會，確認是否為本人申請，及確認資料內容正確性，記得照實回答即可，但務必要與當初填寫的資料相同。
- 審核
銀行通常需要1~3個工作天來實施，若個人並非信用小白，且聯徵分數越高沒有任何信用不良紀錄，可加快審核的速度，相反若先前已有不良紀錄就會增加這部分的時間。
- 確認核貸
審核通過後會告知銀行核准的利率及額度，若與當初申請的相差不大，則可以進行對保，若覺得差別過大則進入申覆。
- 申覆
若對於銀行的核貸後的利率與額度覺得不能接受，可提出申覆的動作看看是能夠補交對自己更有利的資料以利銀行重新審核，通常這階段最花時間，常會花1~5天左右的工作天。
- 對保
在確認核貸的條件能接受後就會進入契約的簽訂，一般來說需要親自跑銀行或是與專員約定對保。
- 撥款
通常在對保完成後，當天就會完成撥款的動作，但並非是全額款項，而是扣除掉開辦手續費等雜項後的金額，到此就算是完成整個貸款的流程。
6. 信用貸款的額度？如何提升？
如同我們開頭所說，信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio)，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「22倍」。
這是指最好的狀況下所能申請到的額度，一般人基本上不太可能達到這樣的額度，但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度，但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度，例如：
- 專業人士：醫師、律師、建築師、會計師
- 軍公教人員
- 百大企業員工
- 上市櫃員員工
以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業，就有可能有額外的專案。
7. 哪些狀況可能造成核貸不過？
(1) 信用評分不足
這是所有銀行信貸退件的常見理由，基本上聯徵分數未達600分都有可能遭到銀行婉拒申請。
(2) 在職未達3個月、待業中
在銀行眼中這族群屬於收入不穩定的族群，借貸的意願非常低。
(3) 負債比過高
當債務總額超過個人月收入60%時，會被認為負債比過高。
(4) 信用小白
通常是指剛從學校畢業進入社會的新鮮人，若就學時沒申辦過信用卡，造成自己與銀行往來的紀錄是空白，銀行無法確認申貸人本身的還款能力，而被婉拒申貸。
(5) 存款月光族
若繳交薪資收入證明時，被發現存款金額常低於5,000元，會被認為還款能力低。
(6) 曾使用信用卡循環利率
只要信用卡曾未繳足全額，就會導致聯徵分數被大幅扣分。
(7) 曾遲繳費用
無論是信用卡、信貸、車貸、房貸，只要有遲繳紀錄都會導致評分降低，最好1年內都不要有這類紀錄。
(8) 曾使用信用卡預借現金
這代表申貸人的財務狀況已出現狀況，會讓銀行的借貸意願大幅降低。
(9) 近期內聯徵多查
只要短期內向多家銀行提出貸款申請，無論是否有真的申貸或是單純比較方案，都會造成被查詢聯徵分數多次的狀況，進而降低銀行意願。
8. 常見的還款的方式？
(1) 本息平均攤還法
這是最常使用的還款方式，是指在貸款期間將本金利息平均分攤比例，但本金越多而利息越少，還款人每個月都是繳一樣的金額。
(2) 本金平均攤還法
這是每個月都償還相同比例的本金，利息則依照本金去計算，因此在還款的期限內剛開始還款金額會較高較辛苦，但整體來說所支付的利息費用較低。
(3) 本金到期一次清償法
這指的是每個月都只有支付利息費用，到期時在一次清還借貸的本金，是屬於先甘後苦的方法。
9. 其它小額借貸的管道？
當你有小額的資金需求時，銀行是一般人優先諮詢的管道，從一般信貸、循環信貸到信用卡預借現金應有盡有，利率也是最低，但缺點是審核嚴謹，放款速度較慢，甚至有一點信用瑕疵就會被婉拒申請。
以下提供小額借貸的替代方案：
(1) 融資公司
融資公司通常是銀行無法辦理成功時的第二選擇，不過這類公司在市面上良莠不齊，知名的有：裕融新鑫、中租迪和、和潤等，這三家的優勢在於股票上市，公司財報需要完全公開，利率雖稍較銀行高，但仍在合法的範圍內，若是其他小型不知名的融資公司大部分都是以當鋪牌照來放款，建議找上市公司較有保障。
上述的三家融資公司各提供不同的借貸項目，其中裕融新鑫公司主要提供有二胎房貸、廠房設備、汽車、機車貸款等項目；中租迪和則提供二胎房貸、汽車、機車、手機、無卡分期的貸款；和潤企業則是提供汽車、機車等。
(2) 代書
代書主要是指通過國家考試，擁有地政士、土地登記專業代理人的專業人士，主要的工作是代辦土地與不動產交易時的法律文件申請及相關服務，由於他們在幫客戶處理不動產交易時，會幫客戶媒合合適的銀行進行辦理貸款，代書則從中收取仲介費，當然也有代書資金充足的狀況下自己成為放款人的狀況。
(3) 代辦
代辦憑藉對貸款的流程與條件較為清楚，了解客戶條件送哪種管道成功率較高；這邊需要注意的是「代辦服務費」一般是貸款金額的10%+6000~8000的委託費，若是成功核貸後不申請或是條件不滿意，仍舊會被強制收取這筆費用。
- 小提示
- 台灣所有銀行未與任何代辦或行銷公司合作辦理貸款事宜，敬請留意，以免損害自身權益。
(4) P2P
這是在台灣屬新興方式的借貸管道，利用網路平台媒合放款者與借貸者，有分為單純的個人對個人的媒合借貸，也有傳統式的標會形式，這類網站好處是會將利率及費用清楚寫出，但缺點是個人資料都將放上網站審核，有可能會有個資風險疑慮。
10. 信貸有什麼常見爭議或陷阱？需要注意什麼？
多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：
- 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
- 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
- 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
- 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
- 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。
借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。
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