如何提升信用分數？搞懂聯徵報告，讓你貸款一次就通過
閱讀時間約 6 分鐘
1. 信用／聯徵報告是什麼？何時會用到？
所謂「信用報告」是由「財團法人金融聯合徵信中心」所發出，簡稱聯徵中心，這個報告紀錄了所有個人及企業與金融機構來往的紀錄，內容包括信用卡、貸款、繳費紀錄、信用評分等資料，所有銀行都會依據這一份報告決定是否准駁貸款。
通常會用到的情況，大多有以下三項情況：
- 申請貸款
- 申請信用卡
- 從事特殊工作時
其中信用卡及貸款都是為了檢視先前申請人的還款狀況及現在的貸款情形，好讓銀行依據狀況決定是否放款。
2. 聯徵中心為何能提供報告？報告值得信任嗎？
聯徵中心是從民國64年成立，是目前國內唯一跨銀行的信用報告機構，同時收集個人及企業信用報告，建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法第47-3條規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位。
3. 信用報告內會有哪些資料？
(1) 借款資訊
內容主要有借款金額、餘額明細、逾期、催收或呆帳紀錄等，其中需要注意的是，借款清還完畢後，紀錄也不會馬上消失，會依照各項紀錄性質而有不同的保留時間。
(2) 信用卡資訊
主要有發卡張數、發卡機構、額度及使用狀況等資訊，最重要的是繳款償還情形，若是停用也會註明原因。
(3) 票信資訊
退票資訊（金額50萬以上）及拒絕往來紀錄，其中需要注意的是一年內若退票未清償高達三次，就立即會被註記為拒絕往來戶，一旦遭到註記拒絕往來期間即為三年。
(4) 查詢次數
被金融機構查詢的紀錄，需要特別注意的是，若短時間內向多家銀行申辦貸款，即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣，銀行可能會因為你的被查詢紀錄過多而婉拒申請。
4、信用評分多少分算好？哪些狀況算是信用不良？
信用分數大約可分為三種狀況，分別為：
- 200~800分：這種狀況代表實際評分，分數越高代表信用品質越高，除了分數外也會有百分比區間。
- 200分：這代表受評者雖然有信用不良紀錄，但仍有其他的交易紀錄，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
- 此次暫時無法評分：大多出現在近一年內僅有學貸、受監護宣告、信用資料不足、信用資料有爭議，這時聯徵中心將暫不予以評分。
以好理家貸的過往經驗，信用報告是紀錄了個人與所有金融機構最近5年的往來紀錄，其中最近一年佔比約在80%，前4年約為20%，銀行一般會以600分作為核准貸款的分水嶺，信用評分要600分以上才會核准，若要拿到好利率則需要至少720分以上，若信用分數介於500~600分之間則是高額利率的借貸有機會批准。
5. 哪些狀況會造成信用評分降低？
(1) 信用卡或貸款繳款延遲
這是最主要的狀況，遲繳不僅需多繳違約金，信用評分一樣也會被扣分，就算只比期限晚一天也同樣是遲繳。
(2) 使用信用卡循環利率
使用信用卡卻只繳最低金額時，會開始動用循環利率，不只讓銀行收取高額的利息，更會讓信用評分扣分。
(3) 信用卡預借現金
現在許多信用卡都有提供預借現金的功能，只要將卡拿到提款機操作，或是致電客服就可以借出現金，但這項舉動對於金融機構來說，就是出現財務問題的徵兆，因此對於信用分數的影響相當大。
(4) 短期內進行增貸
只要在一年內無論是信貸、房貸、車貸有進行增貸，都會因為頻繁的借貸，導致信用分數遭到扣分（動用理財型房貸額度也符合近期增貸的扣分項目）。
(5) 聯徵多查
這邊最需要注意的是，如果在3個月內頻繁的被查詢信用紀錄，代表有迫切的資金需求，會讓銀行懷疑財務情況吃緊，也是容易被扣分的項目。
6. 怎麼去改善增加評分？
我們需要先了解信用評分的項目分為三大類：
信用評分來源
- 繳款行為類：信貸、房貸、車貸、信用卡
- 負債類：負債總額、有無動用循環利率、增貸頻率、有無擔保品
- 其他類：信用長度、被查詢次數、擔任保證人
負債總額指的是名下包含信用卡及各項貸款的加總的額度。
循環利率是指沒有按時繳交或是未全額繳清信用卡欠款費用，所產生的「利上加利」的利息。
擔保品則是指：不動產或動產（房屋或汽車）; 若債務人出現無法正常還款的情況時，債權人會向法院提出：強制執行擔保品的申請，擔保品的所有權就有可能經由法院的拍賣程序，移轉給得標人，擔保品拍賣價款，則用來償還債務。
其中繳款行為及負債是最重要的評分項目，建議可依照以下行為進行調整：
- 信用卡每月均全額繳清，不要使用到循環利率。
- 不要預借現金
- 貸款及信用卡按時繳款
- 避免新增貸款
- 控制負債比在60%以下，若發現繳款開始吃力應盡早整合負債。
7. 其他常見問題
(1) 若發現信用資料有錯該怎麼反映？
若您發現上面的紀錄有誤，可以向原來提報的金融機構進行反映，請機構向聯徵中心通知修正。或是可以提出說明的證據以書面的形式向聯徵中心反映，聯徵中心會主動向送報的金融機構進行確認，經查正確的話，會進行資料改正。
(2) 不良紀錄持續時間有多久？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：從更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
(3) 企業也會有信用報告嗎？
聯徵中心從99年5月3日開始提供企業信用評分，依照需求可自行決定是否申請負責人資訊，申請方式可分為親自到櫃檯、委託他人至櫃檯、郵寄申請等三種方式，中文一份300元，英文一份400元，中英文各一份為600元，若是內含「企業信用評分」的中文報告一份400元。
(4) 若是在資產管理公司的欠款紀錄會出現在報告上嗎？
資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為了讓債務人可以重建信用紀錄，在經過清償或債權轉讓後，債權人（銀行）會知會聯徵中心進行信用註記，以利清償債務人重建信用紀錄。
(5) 申請紓困貸款是否會造成信用分數降低？
如果有申請政府的紓困貸款，雖然會記錄在報告中，卻不會影響信用分數，但需要注意的是若是有遲繳情形的話，會視為一般貸款遲繳，留下不良紀錄。
聯徵分數是一個人出社會後與銀行打交道所交出的「信用成績單」，除非財力已經雄厚到不用再跟銀行打交道，否則好好的經營信用是非常重要的事，其實只要遵守著按時還款、不動用循環利息、不預借現金這幾項原則，就能取得良好的信用評分；若真的財務出現狀況也應該盡快尋求解決方法，解決債務狀況，不再讓狀況惡化，持續保持良好狀況等待揭露期過去，最終也能回復成良好的信用評分。
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