1. 信用／聯徵報告是什麼？何時會用到？
所謂「信用報告」是由「財團法人金融聯合徵信中心」所發出，簡稱聯徵中心，這個報告紀錄了所有個人及企業與金融機構來往的紀錄，內容包括信用卡、貸款、繳費紀錄、信用評分等資料，所有銀行都會依據這一份報告決定是否准駁貸款。
通常會用到的情況，大多有以下三項情況：
- 申請貸款
- 申請信用卡
- 從事特殊工作時
2. 聯徵中心為何能提供報告？報告值得信任嗎？
聯徵中心是從民國64年成立，是目前國內唯一跨銀行的信用報告機構，同時收集個人及企業信用報告，建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法第47-3條規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位。
3. 信用報告內會有哪些資料？
(1) 借款資訊
內容主要有借款金額、餘額明細、逾期、催收或呆帳紀錄等，其中需要注意的是，借款清還完畢後，紀錄也不會馬上消失，會依照各項紀錄性質而有不同的保留時間。
(2) 信用卡資訊
主要有發卡張數、發卡機構、額度及使用狀況等資訊，最重要的是繳款償還情形，若是停用也會註明原因。
(3) 票信資訊
退票資訊（金額50萬以上）及拒絕往來紀錄，其中需要注意的是一年內若退票未清償高達三次，就立即會被註記為拒絕往來戶，一旦遭到註記拒絕往來期間即為三年。
(4) 查詢次數
被金融機構查詢的紀錄，需要特別注意的是，若短時間內向多家銀行申辦貸款，即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣，銀行可能會因為你的被查詢紀錄過多而婉拒申請。
4、信用評分多少分算好？哪些狀況算是信用不良？
信用分數大約可分為三種狀況，分別為：
- 200~800分：這種狀況代表實際評分，分數越高代表信用品質越高，除了分數外也會有百分比區間。
- 200分：這代表受評者雖然有信用不良紀錄，但仍有其他的交易紀錄，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
- 此次暫時無法評分：大多出現在近一年內僅有學貸、受監護宣告、信用資料不足、信用資料有爭議，這時聯徵中心將暫不予以評分。
以好理家貸的過往經驗，信用報告是紀錄了個人與所有金融機構最近5年的往來紀錄，其中最近一年佔比約在80%，前4年約為20%，銀行一般會以600分作為核准貸款的分水嶺，信用評分要600分以上才會核准，若要拿到好利率則需要至少720分以上，若信用分數介於500~600分之間則是高額利率的借貸有機會批准。
5. 哪些狀況會造成信用評分降低？
(1) 信用卡或貸款繳款延遲
這是最主要的狀況，遲繳不僅需多繳違約金，信用評分一樣也會被扣分，就算只比期限晚一天也同樣是遲繳。
(2) 使用信用卡循環利率
使用信用卡卻只繳最低金額時，會開始動用循環利率，不只讓銀行收取高額的利息，更會讓信用評分扣分。
(3) 信用卡預借現金
現在許多信用卡都有提供預借現金的功能，只要將卡拿到提款機操作，或是致電客服就可以借出現金，但這項舉動對於金融機構來說，就是出現財務問題的徵兆，因此對於信用分數的影響相當大。
(4) 短期內進行增貸
只要在一年內無論是信貸、房貸、車貸有進行增貸，都會因為頻繁的借貸，導致信用分數遭到扣分（動用理財型房貸額度也符合近期增貸的扣分項目）。
(5) 聯徵多查
這邊最需要注意的是，如果在3個月內頻繁的被查詢信用紀錄，代表有迫切的資金需求，會讓銀行懷疑財務情況吃緊，也是容易被扣分的項目。
6. 怎麼去改善增加評分？
我們需要先了解信用評分的項目分為三大類：
信用評分來源
- 繳款行為類：信貸、房貸、車貸、信用卡
- 負債類：負債總額、有無動用循環利率、增貸頻率、有無擔保品
- 其他類：信用長度、被查詢次數、擔任保證人
負債總額指的是名下包含信用卡及各項貸款的加總的額度。
循環利率是指沒有按時繳交或是未全額繳清信用卡欠款費用，所產生的「利上加利」的利息。
擔保品則是指：不動產或動產（房屋或汽車）; 若債務人出現無法正常還款的情況時，債權人會向法院提出：強制執行擔保品的申請，擔保品的所有權就有可能經由法院的拍賣程序，移轉給得標人，擔保品拍賣價款，則用來償還債務。
其中繳款行為及負債是最重要的評分項目，建議可依照以下行為進行調整：
- 信用卡每月均全額繳清，不要使用到循環利率。
- 不要預借現金
- 貸款及信用卡按時繳款
- 避免新增貸款
- 控制負債比在60%以下，若發現繳款開始吃力應盡早整合負債。
7. 其他常見問題
(1) 若發現信用資料有錯該怎麼反映？
若您發現上面的紀錄有誤，可以向原來提報的金融機構進行反映，請機構向聯徵中心通知修正。或是可以提出說明的證據以書面的形式向聯徵中心反映，聯徵中心會主動向送報的金融機構進行確認，經查正確的話，會進行資料改正。
(2) 不良紀錄持續時間有多久？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：從更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
(3) 企業也會有信用報告嗎？
聯徵中心從99年5月3日開始提供企業信用評分，依照需求可自行決定是否申請負責人資訊，申請方式可分為親自到櫃檯、委託他人至櫃檯、郵寄申請等三種方式，中文一份300元，英文一份400元，中英文各一份為600元，若是內含「企業信用評分」的中文報告一份400元。
(4) 若是在資產管理公司的欠款紀錄會出現在報告上嗎？
資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為了讓債務人可以重建信用紀錄，在經過清償或債權轉讓後，債權人（銀行）會知會聯徵中心進行信用註記，以利清償債務人重建信用紀錄。
(5) 申請紓困貸款是否會造成信用分數降低？
如果有申請政府的紓困貸款，雖然會記錄在報告中，卻不會影響信用分數，但需要注意的是若是有遲繳情形的話，會視為一般貸款遲繳，留下不良紀錄。
聯徵分數是一個人出社會後與銀行打交道所交出的「信用成績單」，除非財力已經雄厚到不用再跟銀行打交道，否則好好的經營信用是非常重要的事，其實只要遵守著按時還款、不動用循環利息、不預借現金這幾項原則，就能取得良好的信用評分；若真的財務出現狀況也應該盡快尋求解決方法，解決債務狀況，不再讓狀況惡化，持續保持良好狀況等待揭露期過去，最終也能回復成良好的信用評分。
本文引用來自：如何提升信用分數？搞懂聯徵報告，讓你貸款一次就通過
