房屋貸款知多少? 善用寬限期，自由調配現金流 | 理財伴 來談錢 Lydia Yu

買房的過程中，絕大部分的人都會使用到房貸，而除了自己的信用評分會影響可能拿到的房貸利息之外，你也需要研究一下什麼樣的房貸方案會最適合自己，評估買房後的金流，還有貸款多少成數會最適合自己? 這一篇文章會著重在房貸的寬限期以及貸款高成數的房貸方案說明。

首先來看一下寬限期是什麼?寬限期簡單的說，就是有一段期限是不用還房貸的本金，只需要還房貸的利息。而這個設計是因為當你剛買完房，是在短時間內支出大筆現金，寬限期給予你一段時間每個月的還款金額相對低一些，這段時間就可以相對每月現金流比較寬裕，可以做靈活運用或是多留一點現金在身邊。

寬限期的優點當然就是有一個期限是可以有比較自由的資金運用，相對也有缺點，就是還本金的年限被壓縮，所以後續每個月的還款金額會變高一些，因為前面沒有還的本金，後面的年限要一起還。舉例來說，30年房貸，原本本金是分攤30年還，當你選擇使用寬限期3年後，一樣多的本金變成27年還，每個月的還款金額就會變多，當然銀行的評估也會考量你每月的還款能力，並不是一定可以使用寬限期或是期限幾年。

目前市面上所謂的全貸方案正規的方法大多都是房貸加上信貸(關於市面上全貸操作，後續再更新一篇文章帶你來破解喔~)，那如果想要高成數的房貸方案，這邊說明一下目前市場上相對高成數的方案8+1成方案。

市場上普遍對房貸方案的理解是可以貸8成，如果你是信用評分高同時每月現金流夠(這邊是相對你想要買的物件來說)，有機會帶到8.5成，若還想要帶更高成數那就要參考8+1方案，這個方案就是8成的房貸和1成的裝潢款，這邊你可能會想那不是和信貸差不多，概念上都是兩筆貸款但是利率差很多。目前有提供的幾家銀行裝潢款的利率比房貸高約0.3-05%，還款年限從10年到20年都有，所以一算下來和信用貸款相比每月付款金額以及總還款金額就會差異很大囉~

在目前低利並且通貨膨脹快速的時代，房貸常常被大家視為相對安全的槓桿操作，帶你更認識不同的房貸方案，是希望讓你知道有很多不同的組合方式，藉由和自身的資金狀況依同考量後，選擇最適合的房貸方案，也讓自己每個月的金流不會感到沉重的壓力。

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