負債比過高 還能申請貸款？會造成信用破產嗎？

理財不慎，一不小心就會讓自己陷入負債過多的循環地獄裡，但是因為手頭緊、資金不足，你還是會想辦法找銀行借錢，結果1個月後的審核結果出爐，你不僅浪費了這些時間，得到的答案又是“不通過”三個字。看樣子你與其花那些時間等待被拒絕的可能，不如先想想該找什麼管道更合適吧！

負債比指的是名下所有的「無擔保負債」餘額與「銀行認定的薪資收入」之間的比例。

無擔保負債餘額指的是沒有擔保品的負債，例如信貸、卡債、就學貸款等等，至於其他有擔保品的貸款，如房貸、車貸等，不算在內。

「無擔保負債餘額÷銀行認定薪資＝負債比」

銀行認定的薪資收入是指不同銀行，對於薪資的認定會有些許差異，會造成負債比在不同銀行也會有差別。銀行認定薪資的資料來自於你的底薪、獎金、薪資轉帳、口繳憑單、勞保等，因此變數頗大。

這項規定是從民國104年開始的，為的是避免民眾因負債而無法負擔日常生活，以及保障銀行的權益，避免產生呆帳，或是承擔高風險的貸款案件。如今這項規定看似保障了大家的權益，但是卻也造成不少人無法在銀行獲得款項，最後必須跟高利貸借錢的困境。

並不是！因為每一間銀行的薪資認定條件不同，或許這間銀行有加入獎金當作薪資總額，而另外一間僅看底薪，因此若你想要申請貸款，建議問多間銀行，找到最適合你，不過記得申貸之前，先別送資料喔！先諮詢就好。

還有並非所有的銀行都只以22倍做參考，有些銀行為了避免高風險貸款案件，會將負債比調降至20倍或18倍，意思是你能貸款的額度又更少了。所以多間銀行比較之後，會更好喔！

會這樣規定，是因為計算之後，發現控制在22倍以內可以避免債務人陷入危機，降低壓力過大的可能，讓借款人還有餘裕可以面對生活中的大小事務。

因此一旦超過22倍，很有可能讓你陷入債務風波，入不敷出的情況下需要用更多負債去抵，但是銀行不會接受這樣的貸款，因此大多數人選擇找民間機構申辦，或者與銀行進行協商或債務整合，那麼哪種方式比較好呢？　

建議優先以債務整合為主，因為你可以藉由第三方借貸管道，申請負債整合，透過統一你所有的負債，達到降低利率以及拉長還款期限的方法，替你降低每月債務壓力，且不會影響到聯徵紀錄喔！

債務協商是最後的手段，因為一旦進入協商，你的聯徵紀錄會被註記，是會嚴重影響到信用分數的，因此若不到最後一刻，例如信用破產、失業了等等的，只能向銀行申請協商，記得千萬別輕易進入協商程序。

因為銀行不見得會願意一次申貸這麼多款項給你，畢竟你之前已經讓自己陷入債務風波當中，他們會擔心即便整合後，你還是沒有能力還款，因此可申貸的額度不一定理想。

喆方資產就有債務整合的服務，通過不動產抵押的方式，獲得大額資金，並將名下其他負債一次繳清，減少循環利息等費用，另外不動產貸款也不會受到薪資負債比22倍的限制，所以想貸款多少就多少，只要房屋有額度就能申辦。

喆方資產不會查詢你的聯徵紀錄，也不會要你的收入證明，且還可以隨借隨還，利息最低1%起，因此負債比過高也能夠辦理。