《S週報#32》一張圖透露你的人生是致富還是致負/ 勞退該自提嗎？/ 當個行動派的流星吧！
2022/08/15閱讀時間約 8 分鐘
一篇文章、一則金句、一個小觀念大改變，透過文字啟發你的一週，幫助你持續成長，遇見更好的自己。
上週是父親節，Mr. S 帶著二寶 Ethan 在社區走走時隨手拍下這張大手牽小手照片。後來回家看這張照片越看越有韻味。象徵著孩子對爸爸的信任才把手交託給我，也代表爸爸對孩子的保護。
現在想起 2 年前被每個月支付蓋房子的款項壓得喘不過氣，甚至對生第二個小孩心生恐懼，因為一直怕扶養不起。對我和太太都造成很大的經濟與精神壓力，不只太太很難懷孕，甚至還因此而曾經流產過一次。彷彿上帝在為我們的計畫踩煞車。
而隨著太太流產需要在台灣做月子並休養一陣子，Mr. S 有了機會得以參加獨立理財規劃顧問的實體課程並在專業的獨立理財規劃顧問的諮詢下，進行了一次全方位的財務規劃。而這個財務規劃不只是在數字上，更是在情緒上得以讓太太和我的財務焦慮給放下，讓我們知道按照規劃好的計畫，我們得以順利的扶養 2 個小孩也不會拖垮全家的財務，並可以過上沒有恐懼，只有安心的幸福人生。
而認知到財務規劃有這麼大的好處的我，也催生出建立「超簡單上手！Mr. S 財務自由式」這個專題，就是為了對每個家庭推廣財務規劃。而本週的文章是 Mr. S 財務自由式裡的一篇，這張圖非常厲害，若你想知道你的人生是「致富」還是「致負」？ 這一張圖可以為你找到答案。
另外本週的小觀念大改變會跟你討論到勞退自提的問題。主要是前幾天一位網友詢問 Mr. S 一個財務規劃的問題，他想評估是否該勞退自提。雖然台灣勞退自提的比例不高，但想必很多人也一定很好奇到底該不該自提呢？ 所以本期小觀念大改變就順便來聊聊這個話題吧。
📝本週新文章
[Mr. S財務自由式11]想知道你的人生是「致富」還是「致負」？ 這一張圖可以為你解答
你知道嗎？根據保誠人壽 2021 年的調查，台灣有將近 48.7% 的家庭表示目前尚並無退休金規劃！看到這數字的當下真的讓人傻眼！雖然原因可以理解，無非是要照顧家庭優先(結婚、買房、子女教育) 或是目前開銷太大無法存錢。所以只好暫時擱置準備退休金的計畫。
但放著不管是一個對家庭負責的做法嗎？
「現在物價那麼高，每個月都快入不敷出，哪還有餘裕存退休金呢？等以後賺比較多錢再說吧。」
通常會說這句話的人，過了 5 年，10 年都還會說著同樣的話。然後就這樣過著偷著樂的日子，直到快要退休的前幾天，才大夢初醒般驚覺為時已晚。
Mr. S 曾經也對自己是否有能力可以扶養幾個小孩而產生焦慮與恐懼，擔心身為父親的自己沒有足夠的財力支撐整個家庭，也不確定現有的生活方式、投資及儲蓄的做法是否可以讓整個家庭在未來過上更好的日子？直到做了財務規劃，並且看到這一張圖後，心中的一塊大石才放了下來。
這張圖就是「生涯資產規劃圖」！你可能是第一次聽到這名詞，但若你也有跟 Mr. S 一樣的困擾的話，Mr. S 希望用過來人的心情藉由這篇文章讓你認識它。
首先會跟你分享使用這張圖的 3 個好處，然後一步步教你如何去製作生涯資產規劃圖，最後分享 Mr. S 的 3 個體會。期許你讀完這篇文章，並製作完生涯資產規劃圖後，你可以對未來每年的資產變化一目瞭然，明確看到你的家庭是邁向「致富」人生還是「致負」人生。
好奇這張圖為什麼有這麼神奇的功能嗎？到底長什麼樣子？看完這篇文章就知道。
👄本週經典一句話
石頭在地面在就只是一塊石頭。但是當高速穿過大氣層時，石頭就變成了帶著火光燃燒的流星。人與此並沒有不同，沒有活動，我們就顯得沉悶且沒有生命力。
當我們快速採取行動時，也會變得活躍起來。
這句話出自原子習慣作者 James Clear ，Mr. S 覺得說得很貼切。平常我們談論改善計畫多好多好，或是夢想多美多美。可是沒有付諸行動時，就只是像一塊石頭而已，沈悶且無聊。但你一但付諸行動時，這顆石頭可以變成一顆移動的石頭，甚至是可以變成一顆流星。
要讓計畫要當石頭？還是當流星？決定權就在於你。
現在就選一件你很想要做，但是一直拖著的計畫來做吧！讓這個計畫開始跑起來！
💡小觀念大改變
小觀念大改變 - 我該勞退自提嗎？
前幾天在與一位網友詢問了一個財務規劃的問題，他想評估是否該勞退自提。雖然台灣勞退自提的比例不高，但想必很多人也一定很好奇倒底該不該自提呢？ 本期小觀念大改變就來談談這個話題吧。
這篇因為談到勞退，所以特別開放作為免費公開閱讀。
首先先跟你說結論：Mr. S 認為不管你的課稅級距到哪，你都不應該勞退自提。因為隨著時代進步，民間已經有足夠的投資工具讓你可以打造低成本同時又能取得市場報酬的投資組合。但勞退制度卻是還停留在上一個世紀的思維，而且是已經被種種利益結構牽制住導致難以改革的制度。
「勞退自提可以節稅，提繳金額不計入所得稅」
「勞退基金 2021 年大賺 2,836 億元，投資人每個人平均分紅破萬元。」
很多人選擇勞退自提的因素是依據政府宣稱的節稅效果以及看似賺很大的報酬而投入的，但投資不能只看表面，必須要進行第二階的思考：勞退基金每年投資報酬率如何？
偷偷告訴你：平均只有 3.4%。 遠遠低於 0050 平均 7% 的報酬。而新聞常常會故意報金額而非報酬率，像上面說的勞退大賺2836億元，其實報酬率只有 10%，而當年大盤的報酬率可是有22% 呢，也符合長期平均報酬只有 0050 的一半的說法。
雖然勞退自提可以節稅，而且每年只要投入低於 18.8 萬元，最後提領時也是免稅，但是將投資報酬率納入考量以後，節稅帶來的好處反而會被長期低迷的報酬率給拖累，最後變成省了稅金，卻賠了獲利。
你可能會好奇，為什麼投資報酬率只有 3.4%，這個比持有銀行或電信股領股利的殖利率還要低呢，原因就在於勞退基金提供了保證收益的機制，所以勞退基金衡量的基準是只要超過 2 年期定存利率(大概 2% ) ，從這樣的角度來看，勞退基金在操盤上只能採取過度保守的方式，因為基準是幾乎不會有波動的定存利率。所以為了維持幾乎不會有波動的過程，代價就是獲利也是幾乎沒有波動，而將通膨納入考量以後更成為一個危險的選項。
投資的其中一個主要目的就是要維持住長期購買力，Mr. S 小時候買雞排只要 30 元，買珍珠奶茶只要 25 元，現在一塊雞排動輒 75 元，奶茶也是至少 50 元起跳。如果你的購買力沒有維持住，你將來只會負擔越來越重。
Mr. S 借用天空閱讀人 Juan 做的Excel表。來作為勞退自提與自行投資的PK，假設每月自提 9 千元，每年雖可抵扣 21,600 元，但這節稅的效果會在第 19 年後被超越，從此一去不復返，而到了退休年齡 65 歲後，將產生近 400 萬元的差異。你可以想像 2 個人做差不多一樣的事情，A 選擇勞退自提，B 選擇自行投資 0050。然後 35 年後兩人同時退休，結果 B 領的退休金多了 400 萬元！
其中一個觀念稍微偏差了一點，在時間與複利的累積效果下，最終導致了完全不同的結局。
你也可以試著追蹤天空閱讀人的網站喔，他的這兩篇書評文章也很值得參考。
⭐延伸閱讀
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