【一位CFP的日常】「一人飽全家飽」的單身理財觀念，其實你並非「一個人」……
閱讀時間約 3 分鐘
作者 : 蔣竣植 (CFP)
「顧問！你要求我填的收支報表填好寄給你囉！」阿璋在咖啡廳一見到我就很得意地對我說著。
「不錯、不錯!我馬上來幫你檢視，你算是很有勇氣面對的喔!」我說。
「填完後我覺得個人的財務應該沒有太大的問題!」阿璋挺有自信的說。
「其實，你的財務規劃不該只考慮你自己一個人……」我默默地說。
「你會通靈??」他突然瞪大眼睛，臉湊近我問道。
我頓時無言。
諮詢案例顯示，許多35歲以上的單身族群，工作收入會轉化對生活品質有一定的要求，可能會較為注重衣著品味、美食饗宴、甚至是出國娛樂等，「一人飽全家飽」的無壓力生活模式，似乎也沒甚麼不對。遺憾的是，就實務上的案例，隨著時間的推移，不是消費到信用卡帳單只繳得出最低金額，不然就是銀行戶頭內一點積蓄也沒有。若你正巧是這類族群，你可能會說:「這麼多年來也沒甚麼問題啊!日子仍舊過得不錯!」是啊!但你可能忽略了一個人 – 未來的你!
假設我們將接下來的人生分拆成兩階段:
第一階段的30年(30~60歲) : 工作、財務累積期
第二階段的30年(60~90歲) : 退休、財務運用期
30年的工作收入需提供給60年使用!
也可說是「一人工作、兩人生活」(現在的你+未來的你)
既然如此，我們是否應該就在第一階段的30年好好規劃第二個階段的30年可能財務需求?以下三點是在第二階段的可能財務規劃方向:
- 退休生活的資金
由於全球少子化的影響，勞動力人口逐漸萎縮導致政府就勞動所得稅收的減少；頻繁的選舉活動，同步讓「減稅」成為政策顯學。而醫療的進步讓平均餘命逐年拉高，高齡化的影響之下，試問國庫在稅收不足的情況之下，如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?因此如何「溫和」刪減退休金制度，成為世界各國政府頭痛的問題。既然這個趨勢是確定的，我們應該降低對政府退休金的期待，拉高需自行準備的比例。既然如此，單身族每個月應該將一部分的收入規劃給「未來的你」吧?
- 醫療保障的保險
前面提到由於醫療的進步讓平均餘命逐年拉高，未來的醫療負擔卻也是一個可見的個人財務缺口，無論是技術精良的手術模式或是療效好、副作用低的治療藥物，未來各國政府的負擔有限，還是需靠病患自費，而這就回到是「自掏腰包」或是「轉嫁給保險公司」的差別了。單身族除非現金部位能夠多到無需保險(若做不到上面第一點，其實這只是個假議題)，否則就財務槓桿的角度，有「實支實付」功能的醫療保險還是有其必要。
- 遮風避雨的房產
這個規劃或許難度較高，但對單身族而言也是個可挑戰的理財目標，未來退休時除非有過去父母留下的房產可供棲身，否則不太可能一直處於「有屋可租」的狀態，因為大多數的房東為怕麻煩並不樂意將房子租給老人。因此有間屬於自己的房子，在老年時卻也是個「安全感」的來源之一。
其實我並沒有通靈的體質，也沒有神秘的水晶球可供窺視未來，但人口結構的改變，卻是未來財務的一大隱憂，這是個可預見的問題，既然我們知道了，就趕緊動起來!
別讓「未來的你」搭時光機回來念你一頓!
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文 / 梁亦鴻
在物價上漲速度高於薪資成長幅度的此際，很多人都有相對變貧窮的感覺。更何況，未來大部分人所適用的社會保險的費率都會提高，可是未來能夠領到的退休金，卻未必會比較多，更何況還可能延後領！於是，很多人都開始覺悟了──小確幸要靠自己、退休金的籌措，更要靠自己！
要怎麼靠自己？大家
近來，身邊和我差不多年齡段的朋友，一旦他們自認為達到財務自由的門檻，就開始提到要退休的意願。除了感覺到他們下定決心想要脫離現狀的期待，卻又隱隱參雜著面對新局的不安情緒。
「有被動收入嗎？」我先問他們這個現實的問題。
如果答案是「資產足夠，但沒有佈局太多的被動收入。」我會告訴他們首先會面對
台灣即將邁入超高齡社會，低通膨環境將一去不復返的年代，要為退休理財做準備，需要哪些新的思維和方向?
回想我20幾歲才剛入社會當時，也才工作了幾個月的時間，在充滿壓力極想逃脫現實的當下，也曾幻想提早退休過著自在的生活，並立即進行退休金目標的試算。把Excel攤開來計算後，我猶記得當下算出來的數
30-40歲這群人，是職場、家庭的中堅份子，卻也是負擔最重的三明治族。試想一份薪水同時要付生活費、子女教育費、父母孝親費，又要存錢投資，如果這時有保險業務員問你要不要買長照險，到底該如何決定呢？
退休後的收入為勞保，勞退及自行準備。
台灣勞工保險老年給付勞保老年給付是台灣勞工保險提供給符合資格的退休勞工的福利，分為三種給付項目：老年年金給付、老年一次金給付、以及一次請領老年給付1。以下是這些給付的概要：
老年年金給付：適用於年滿60歲且保險年資合計滿15年的退休勞工。請領年齡將根據出生年
我們要來聊聊一個讓許多人夢寐以求的話題——財務自由。想像一下，如果你可以隨時決定自己的退休時間，不受任何束縛，那該有多好？本篇文章介紹了中年生涯轉換及退休規劃的重要性，並介紹了一本名為「安可職涯」的書籍，以及相關的共讀活動。
就跟一般人一樣，我想到退休的第一個想法就是我的存款夠嗎？我從兩個方向來思考，1.過去法-我過去是否有將收入的一部分好好存起來，有沒有花的太多了，2.未來法-我目前的資產存款是否足夠應付我退休後的生活花費。
我是工廠基層作業員，目前在任職的公司年資已邁入第十三年，聽到這樣的年資，很多較年輕的同事會發出哇！的一聲，帶著些許真心加半開玩笑的口氣表示對我的佩服，通常我會用無奈加自嘲的口氣說：「沒辦法，沒本事也沒勇氣脫離舒適圈。」若此時與我聊天的對象已婚者，他們通常會回：「你一個人飽全家飽，沒什麼煩惱，有什麼關
退休規劃不僅涉及投資理財，還需要考慮退休生活帳戶、醫療保健帳戶、長期照顧帳戶和資產傳承帳戶。除了投資理財外，透過醫療險、長照險等方式可以更全面地規劃退休生活。
退休女性應提早做財務規劃，以應對退休後可能會面臨的棘手問題。 女性的工作年資偏短，薪資也低於男性，意味著基本的退休金保障會比男性少，甚至可能無法有所儲蓄。 由於長壽風險，老後生活是一定要提前做好退休及老後的理財規劃。鋪好退休金規劃，將有助於保障退休後的生活質量。
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