Offer到手、學費要有,學姊帶路台灣5種留學貸款哪個最超值?

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前情提要:教大家估算自己出國留學花費。。

留學貸款:台北市政府留學貸款

鼎鼎有名的「台北市政府留學貸款」,須設籍於台北市一年以上,且每年有名額限制,但十年無息。依就讀時間長度決定額度:就讀前第一年會先撥款75萬,有第二年的就讀證明會再播款25萬,碩士學位最高共一百萬。貸款期限共十年,前三年為寬限期(借款前三年不需還款),第四至第十年每月償還本金,十年內的利息由台北市政府教育局全額補助。

特別要注意的是,此貸款的十年無息必要條件為「貸款償還完前,戶籍都在台北市內」。離境達兩年以上戶籍會自動被移除,等同於戶籍不在台北市內,會有要負擔利息的風險,若要申辦此貸款須留心注意。

Photo by Green Chameleon / Unsplash

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留學貸款:教育部留學貸款

此貸款相較於前一貸款限制較多,例如留學生的家庭年收入須低於200萬,或留學生有一位以上兄弟姐妹出國留學,且須有一位信用良好的保證人。與台北市政府留學貸款一樣,依就讀時間長度決定額度:就讀前第一年會先撥款50萬,有第二年的就讀證明會再播款50萬,碩士學位最高共一百萬。貸款期限也是十年,前三年為寬限期,第四至第十年每月償還本金與利息。特別的是,此貸款會根據貸款人的家庭年收入來決定誰償還利息:114萬以下由政府負擔,114至120萬貸款人需負擔一半,120萬以上貸款人需全額負擔。貸款利率浮動,但大致低於3%

若領有其他政府部門提供的公費、獎助學金,或是地方政府提供的留學貸款,會無法申請此貸款。若有其他條件更好的貸款,建議以其他貸款為優先。

留學貸款:各銀行貸款

除了代辦政府提供的留學貸款,有些銀行也提供自己的留學貸款。不過相較於前兩項留學貸款,這個選項整體CP值較低:必須負擔利息、不一定有寬限期、甚至需要留學生的親屬作為借款人(留學生則作為保證人)。如果符合條件,建議還是申請前兩種留學貸款。

Photo by Andre Taissin / Unsplash

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房屋抵押貸款

房屋抵押貸款是大多數留學生會採用的方法,因為相較於其他貸款,此貸款能貸到兩三百萬以上(上限依房價而定),與留學貸款相比額度高許多,同時也是利率最低、還款年限最長的選項,畢竟有一間房子作為擔保壓在銀行那,銀行才願意做更多讓步。

想出國的年輕學子多半在台灣沒有房,用來貸款的房子歸屬於父母。留學生本人和房屋所有權人都可以是借款人,不過因為父母通常有較長期的工作和穩定的收入來源,信用分數較高,所以核可的方案(額度、利率、寬限期、還款年限等)條件會較佳。

信用貸款

無擔保貸款,僅以你的信用紀錄作為依據,也因為無擔保品所以限制較多:額度較低(上限為月薪乘以22)、利率較高、無寬限期,且有「綁約期」,期間內不得還清貸款或是僅能還最低應繳金額(未還的款項剩越多且還款時間越長,要還的總額也越多)。因為無寬限期,借款後第一個月須馬上還款,但留學生剛開始唸書可能沒有收入,所以借到的金額一部份會用來還款,實際可用的金額會少於你貸款的金額。

Photo by Ibrahim Boran / Unsplash

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每間銀行可給你的額度和利率不同,他們必須根據你的信用分數來核可,所以會跟聯徵調閱你的個人信用記錄。如果以為多跑幾間銀行,比較他們核可的方案後再做決定最划算,絕對是萬萬不可!「和聯徵調閱你的信用紀錄」會在聯徵留下一筆調閱紀錄,別間銀行調閱時看到前面的調閱紀錄,會誤以為你已和別間銀行借了貸款,進而懷疑你的用途與你的還款能力,也只會核可給你條件較差的方案。最好的方法,是跟自己最常往來的銀行(例如薪轉戶銀行或是與自己雇主公司合作的銀行)借款,他們熟知你的收入來源穩定,也會核可較佳的方案。

貸款到底選哪個?

與銀行貸款,核可後可比較的項目有額度、利率、綁約期、寬限期、還款年限等,有擔保品的核可後方案條件多半比較好,且留學生的借款需求長達三年、五年以上,建議還是以有擔保品的貸款為主。不過,因為有擔保品抵押在銀行那,還款的心理壓力也更大,還不了可能就賠了一棟房子!每個留學生家裡可幫忙的資源與留學生畢業後的還款能力大不相同,還須依照自己的處境做出對自己最好的選擇。

原文於2021/08/11刊登在NEX Foundation內的Media Lab:

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認識本文作者:Mia Chen
在高雄長大,高中畢業就開始漂向遠方的遊子。工作時是理性的工程師,下班後是情感
豐沛的追劇少女。喜歡聽別人的故事之餘,也在想著自己的故事可以如何幫助別人。
執行編輯:I Cheng Huang
核稿編輯:Sophia Cheng
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