閱讀心得-懂用錢，越活越富有 | 關於財務自由你需要學會的三個心態

你滿意你現在的生活嗎？你覺得現在辛苦工作，努力賺錢的意義是什麼呢？你有為自己訂下退休目標嗎？

作者山姆．杜根（Sam Dogen）是部落格「理財武士」（Financial Samurai）的創辦人，曾任職於高勝銀行和瑞士信貸，並且在34歲就離開職場展開退休生活。雖然他的職涯經驗很容易讓人覺得他就是那種從學生時期就就讀名校、一路順遂、天資聰穎並接受一套高級教育的理財天才，但其實這些他通通都沒有，他只是一位唸著普通公立大學，而且也不夠聰明到可以領獎學金的一般大學生。他們家並不特別富有，開著一輛二手車，偶爾吃餐廳還不會點飲料喝，是個跟我們大家沒什麼不同的小孩。

因為成績還行，且在勤奮早起參加就業博覽會後，他得到夢寐以求的高盛公司分析師職位。這是他的理想職業，但是入職沒多久，Sam就發現，這種工作模式不是長久之計。他每天4:30起床，5:30上班，並且要待到晚上跟亞洲同事聯絡，一天工作超過14小時，壓力過大讓他兩年胖了快9公斤，還患了足底筋膜炎、坐骨神經痛、過敏及慢性背痛，再這樣下去，還沒「英年早退」就要「英年早逝」了，於是他下定決心訂下了他的退休計畫，決心要在40歲以前退休。

上述的生活是比較誇張了點，但我相信有些讀者也是過著瘋狂加班的日子，所以Sam被激勵要提早退休，且創辦理財武士，跟大家分享他的「用錢秘訣」，包括消費、儲蓄、投資、捐贈等等，他發現，很多人之所以不喜歡認真拿起表格規劃自己的財務目標，是因為我們從小被灌輸著「省錢」的觀念，卻很少研究「用錢」這部分，我們害怕做出錯誤的財務決策，所以乾脆選擇最安全的：存錢，但是光是存錢並沒有辦法幫助我們實現財務獨立，而且，就算我們不想做財務決策，我們還是不得不做，例如：該花多少錢辦婚禮？小孩要唸公立學校還是私立學校？要當上班族還是自己創業？生活中充滿著財務決策的取捨，既然都要做決策了，何不主動創造最好的選項呢？

這本書提出很多易懂的「法則」，給對算術不在行、或是不喜歡把事情搞得太複雜的人對照使用。有些觀念我們都懂，也同時存在優缺點，最終做出的決定卻不一定很適當，這時一個簡單易遵循的法則就讓人減少判斷過程，也更容易執行。

例如該不該買車一直以來是個爭吵不休的話題，有些人認為買車加上稅金、保養費以及折舊，完全不划算；有些人認為代步工具是不可或缺的，如果收入足夠，為什麼不買？兩方議題都有可取之處，也不是非黑即白，但是對於「收入足夠」的定義就很模玲兩可，所以作者給出建議：「你的購車花費不應該超過（家庭）全年總收入的十分之一」，在此標準下，要買幾台都可以。當然為了行車安全，自己可以斟酌加碼到兩成，但是大家應該要有個比例的概念，超過兩成，這筆開銷對於一般家庭支出就會造成負擔，且會拖慢財富累積的速度。

這本書就是像上述案例，利用很有邏輯，卻不會太強硬的方式提供大家一個方向，雖然法則易懂，但卻不一定容易執行，甚至讓人覺得：未免也太嚴格了吧！但接下來，作者會理性的跟你分析這麼計算的邏輯，再加上他自製的表格，甚至舉例他自己就是如此執行。

這本書就像是人生的百科全書，不只是跟我們分享「金錢的選擇」，甚至是「人生的選擇」，像是職涯策略、成家該考慮的事、一直到房子應該買哪裡，錢要投資什麼。畢竟人生所有的選擇都是環環相扣，而金錢不是目的，只是幫助我們達到目的的手段。我們最終要考慮的是：想用這些錢做什麼？

這本書分成四個段落：第一部分「保持正確的致富心態」幫助我們建立個人財務自由目標，包括為什麼要財務自由、了解自己目前的金錢狀況，如何根據年齡規劃退休前資產組合，第二部分「別讓錢閒著」進一步分享他設計的投資配置給讀者，並且根據三種不同風險等級的資產配置法把財富發揮到最大、同時也介紹了作者本人最青睞的房地產。第三部分「認真工作積攢財富」提供有關職涯的選擇與副業的建議、並且分享了作者如何在離職前跟公司談判了一筆豐厚的遣散費。最後在第四部分「聚焦人生中最重要的事」分享除了理財之外的更多人生選擇，以及在試算表外的生活會如何影響我們的財務自由夢想。

因為內容實在太豐富，每個章節都可以獨立出來拍一支影片了，所以我接下來會選出三個書中重要觀念，是貫穿整本書的思考框架，學會了作者的大原則，其他細節再依據個人需求看就可以很快地了解了。

人生中許多決定，我們常常都希望有一條「正確道路」可以遵循，或是至少要看到確定會成功才敢行動。就像我自己印象很深刻，在高一要選類組時感到非常迷惘，覺得一類組跟三類組各有利弊，而且選了好像就是影響我一輩子的決定，那時候煩惱了好久，好希望有人可以直接告訴我怎麼選才是對的。

選類組應該算是我人生中第一個遇到需要非常認真幫自己人生做抉擇的時候吧，當然現在回頭看，那算是相對簡單的選擇了，而且選錯了還能改，長大後面對各式各樣的選擇，才是真的影響人生，並且更需要在沒有掌握足夠資訊的情況下做選擇。

沒有掌握足夠的資訊，難道就不行動了嗎？當然不是這樣，所以作者提出建立在機率思考下的70/30哲學，70/30哲學主張，沒有什麼事情是非黑即白，所以當我們判斷某件事情做出最佳決策的機率高於70%時，就該勇敢做出決定，並且同時記得還是有30%做出較差決定的機率，必須要做好準備，並且記取教訓。

例如：同時有兩份工作可以選擇時，我們不可能完全了解兩家公司內部的文化、同事、流程適不適合自己時才做出選擇，但我們可以問清楚工作內容、公司目標、福利制度等等，根據手上線索選出70%適合自己的公司。70/30法則也可以用在投資上，例如有的人主張投資指數型ETF最穩健，但較不可能有超凡的表現，而主動選股可能讓我們資產翻倍，但波動也較大。作者提出的70/30法則則是將八成以上的股票分配給指數基金或指數ETF，其餘的可以分配給主動式基金或個股。

70/30法則不只貫穿了整本書的財務決策，同時也是作者提供給我們的思考框架，讓我們對生活中大小事做出適當的決定。有時候我們會被迫在參考資訊太少的情況下做決定，不確定性較高，所以我們需要不斷透過訓練來提升自己的預測能力。訓練方式很簡單，就是持續對生活周遭所有事情做預測，很簡單的事情也可以喔，像是對面掛著「售」的房子什麼時候會賣出去？新買的飼料會受到家裡貓咪的歡迎嗎？困難的事情更要練習，像是元宇宙會是下一代趨勢嗎？台灣的人口什麼時候會開始負成長？

當我們培養了機率思考的習慣，自然而然就會對身邊的機會更敏感，也更可能避開未知的風險。當別人還在用直覺做決定時，你的決定是建立在期望值之上。只要對事情有更高掌握度，就會更勇敢放膽一試。

當然，就算憑著70%的期望值做出決策，還是有30%的機率事情並未如你預期的發展，這時只要檢討原因並記取教訓，畢竟本來就不可能追求100%的確定性，事情也不會一直照著預期發展，我們唯一能做的就是從錯誤中學習，並且隨著時間精進自己的決策技巧。

近幾年很流行的FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動，最主流的退休條件就是，以複利4%計算，只要我們的淨資產達到「年支出」的25倍，就可以每年靠4%利息生活，本金留在投資帳戶裡繼續錢滾錢。但作者提出的退休條件卻是以「收入」做為基底，只要淨資產達到年收入的20倍就可以退休。

為什麼是用「收入」而非「支出」當乘數呢？這是因為用「支出」作為乘數，代表我們必須節省開銷以達到提早退休的目的，這是出於「匱乏」的心態；而從「收入」出發，則代表我們願意為自己創造更多增加收入來源，更願意爭取加薪、投入投資或是創造副業等增加被動收入的方法。

而且用「收入」作為乘數還有一個好處，因為我們的收入理論上會隨著資歷上升而增加，所以開銷也會隨之增加，如果用「支出」作為標準，我們可能會用省吃儉用來蒙混過關，但是我們最初想要提早退休，目的就是希望可以得到更多自由的空間跟時間，如果年輕時拼命省錢，退休後也不敢花錢，這並不是那麼理想的生活，應該要聚焦在如何提高自己的收入，好讓自己過上嚮往的生活。

所以很多人雖然夢想過上好日子，但卻沒有認真規劃自己的財務自由計畫（包括我自己也是），這是因為我們潛意識還是抱著匱乏的心態，只敢少花不敢多賺，所以想早日達到退休目標，就必須要把心態轉變為富足型心態，相信自己有能力做出正確選擇並創造財富，光靠節省能存下來的錢是有限的，但能賺進來的錢是無限的，而方法就是認真工作、投資和創業，創造自己的被動收入。

作者在他的《理財武士》部落格中分享許多研究案例，很大一部分是用Excel表格實際帶入數字做研究、試算，書中許多章節也搭配了他的自製表格，用數字說故事。其中我發現他最常用的參數就是「年齡」。包括依據年齡訂定的淨資產目標、資產負債比、淨資產配置、股債配置等等。

如同前面提到的70/30法則，年齡的變動會影響我們的風險承受度以及淨資產累積狀況，所以隨著年齡調整目標才是合理的。過去看過的理財書常常偏重於某類型的投資，例如偏重股票多過債券、成長股勝過ETF等等，投資都沒有標準答案，但是如果想在特定的年齡退休，就必須要提前設立好目標。

在剛讀這本書的時候還沒有什麼感覺，隨著讀的內容越多，越發覺用年齡作為基準的重要性。因為投資沒有最佳選擇，只有較好跟較差的選擇，而且市場隨時在變動，的確不太可能一套方法用到底，隨著年齡調整策略才是符合現實狀況的。實務面也代表我們不可能擬定一套投資策略就一路用到退休，而是必須隨時停下腳步，檢視自己的策略是否需要調整，比如說30歲跟60歲的資產負債比率就不應該一樣，年輕時遇到慘賠還有時間及精力慢慢賺回來，但我們不會希望自己在退休前突然遇到金融海嘯，到時候就沒有時間慢慢彌補損失了。

所以在不同年齡跟人生階段會面臨不同的財務挑戰，我們必須要隨時準備好面對最好跟最差的狀況，並且讓行動配合目標，這樣時間到的時候，自然就可以退休啦。

討論了整本書的退休目標，想問大家一個問題，大家達成提早退休之後要做什麼呢？我們常常在辛苦工作的時候想著：我要退休，整天躺在床上什麼都不做！或是想要遊山玩水、吃喝玩樂，總之就是一輩子不要再工作了。其實從此不再工作，應該不是大家想早退休的原因，大家想的應該是「想要可以掌握自己時間，做自己想做的事」的工作模式吧！

作者Sam就說，在他34歲正式離開公司的時候，他決定休息一年到國外好好玩個痛快，結果才過了六個月，他就迫不及待想要利用時間做一些更有意義的事。只要手還能寫、腦還會動，就不想放棄工作，只是不再是身不由己的工作，而是你熱愛的事。工作是我們的成就感來源，也是讓我們的生活更有意義的部分，而財務獨立的優點就是你可以做自己真正想做的事。

所以各位在規劃自己的FIRE目標時，應該要把目標著重在前半段的Financial independence，當財務獨立之後，你要把金錢跟時間花在哪裡？以下有三個切入點：你想擁有哪方面的自由？你想和誰共度美好時光？你想在哪裡過著自由自在的生活？金錢是退休的必需品，但是達到一定金額後，再多的錢也沒辦法再帶來更多快樂，不斷的自我實現才是保持退而不休的秘訣喔。

讀這本書非常划算，除了第一、二章節建立儲蓄計劃與豐富的投資知識之外，我其實也很喜歡第三、四章，有關生活的各個難題，例如「結婚vs同居一輩子」、「重返職場vs當個奶爸」，這些是比較少書上會談的東西，所以可以聽聽看其他人的分享也非常有趣。

這是作者的第一本書，感覺Sam迫不及待的想跟讀者分享每一件他覺得很重要的事情，所以內容超級豐富，每個章節幾乎都可以獨立出來出版一本書，看完一本有種看完好幾本書的感覺，就像喝了大補帖一樣，不管是想學習金融理財知識，還是想聽聽生活、職場的建議，都可以從這本書得到很好的建議喔，希望大家可以把握既漫長又短促的人生時光，好好把握每一天，做出最好的選擇。

感謝你看完這本書，分享文章的初衷是希望大家在忙碌的生活之餘，可以享受閱讀的樂趣，雖然忙碌的上班生活可能讓你沒有時間看完完整的書，但沒關係，我可以當你的眼睛，你可以留言告訴我想看什麼書，有機會的話可以幫你濃縮整理喔!

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