11年了,因誤會而結合,因了解而分開,我與「它」分手了。

閱讀時間約 4 分鐘
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【我與儲蓄型保單分手了】

今天跟相處11年的儲蓄型保單分手了,在解約過程中,雖然有點捨不得,但為了讓資金可以更彈性及靈活運用,決定還是跟它說再見。
6年總共繳了14328美元,
歷經11年,
解約共領回18453美元,
18453-14328=4125(11年間賺取費用),
4125÷14328×100=28.7%(11年間總報酬),
28.7%÷11=2.6%(平均年報酬)。
記住2.6%這個數字,後面會再提到。
圖片懸緝

【為何買6年儲蓄型保單】

11年前,為何買這張保單?
100年11月,
我對理財的認知僅限於定存,
沒有什麼財商,注意力完全放在工作上。
銀行定存利率約為1.35%,
而6年期儲蓄型保單利率3.75%
在這樣地時空背景下,
確實3.75%的報酬比1.35%的報酬來的吸引人,
所以決定買這張利率約為3.75%的儲蓄型保單。
而那時候買入的想法是:
1.強迫自己儲蓄。
2.擁有低風險及保本的能力。
2.優於定存1.35%,可以避免通膨造成實質購買力下降。
而我查詢了一下這11期間的銀行一年期定存利率,
從101 - 111年,定存利率介於0.745%-1.45%之間,
確實這張保單的利率,勝過這11年期間的定存利率。

【3.75%利率原來是這樣算】

疑!!
不是說保單利率3.75%嗎?
怎麼解約完後,算出來的年報酬是2.6%呢?
其實啊!
所謂的3.75%,
是指期滿第6年後,
第7年才開始有3.75%的報酬。
用數字來舉例:
第6年繳滿15000美元
第7年15000×3.75%=563,保單價值15000+563=15563美元
第8年15563×3.75%=584,保單價值15563+584=16147美元
第9年16147×3.75%=606,保單價值16147+606=16753美元
以此類推。
因此考慮要買6年期儲蓄型保單或其他類似產品的人,
需注意這2幾點:
1.六年期間會有閉鎖期,想提前解約,會有不同程度違約金產生,以
各家公司規定為主。
2.購買時合約中的利率,要等繳滿期限後才會開始計算。
所以,
懸緝覺得儲蓄型保單比較適合這二種特性的人:
1.沒有儲蓄習慣,想要強迫儲蓄的人。
2.想要投資風險極低,又能保本的人。

【為何解除保單?】

原本這張保單是計劃未來若有緊急資金需求時再解約,但從疫情到現在,發生了許多大環境的變化,以致讓我決定解約:
1.快速的通貨膨脹:
這二年通貨膨脹劇烈,平民小吃再也不平民,去年有些店家還漲價3次,超商茶葉蛋從10元漲到13元,漲幅達30%。因此,3.75%的報酬真的很難抵抗通膨快速增長,所以決定選擇將這筆資金移至更高報酬的投資標的。
2.資金翻倍年數:
運用複利72法則來計算翻倍年數,
儲蓄險:3.75%的利率,要資產翻倍需要72÷3.75=19.2年。
其他投資標的:5%的利率,資產翻倍只需要72÷5=14.4年。
雖然只差1.25%,但翻倍年數卻差了5年。
3.快速升息:
去年美國升息接近5%,有更多的股票&債券ETF報酬更接近5%。若將資金轉至這些標的,搭配穩定配息,資金使用更有彈性,不必將資金鎖在保單內。
4.財商增長:
透過幾年持續地閱讀及學習,對於投資比較有更獨立的判斷,所以選擇對自己更有利的投資方式。
以上4點是我這次解除儲蓄型保單最主要的原因了,跟大家分享。

【結論】

謝謝這張保單陪我走過11年歲月,它讓我了解儲蓄的重要。因利率而結合,也因了解而分開。沒有這11年,我也無法寫出這篇文章分享給大家,這篇文章可是蘊釀了11年才產出。
而持有保單的朋友,也不要因為這篇文章而影響了你的決定,每個人對於投資風險耐受度是不一樣的,要能獨立思考的能力,要不要買或者解約,取決於你有對自己的認識。
若你是一個完全無法承受任何風險的人,定存或這類保單或許比較適合你;若你是可以承擔風險者,股票型ETF或者債券型ETF收益原則上會優於儲蓄型保單或定存,只是股價會有上下波動的情形。
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