理財 - 不蝕本的現金流

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又一篇大數據推薦的文章,節錄部分內容:

  • 65歲退休人士如何以1500萬打造每月8~10萬現金流不蝕本?


直接說結論:早點睡吧,夢裡什麼都有,現實中沒有這種商品。


一項一項來分析:

  • 「退休人士」:假設收入來源僅剩本金和投資所得,沒有薪資或其它收入。


  • 「65歲有1500萬」:沒有祖產、沒有後援的前提下,從25歲開始每月定期定額$6,000元,目標為65歲有1500萬,年報酬率至少為7.02%。若從30歲開始每月定期定額$10,000元,目標相同,年報酬率至少為6.38%。
長期(10年以上)投資大盤的報酬率約在4%~10%之間。


  • 「每月8~10萬的現金流」:本金1500萬的前提下,每年的配息金額要有96萬~120萬,反推年報酬率為6.4%~8%。台股近5年的年化報酬率為13.63%,扣掉通膨的3%後,保守估計年化報酬率10%算合理數字。
單位 : 萬元

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資料來源 : 臺灣指數股份有限公司

資料來源 : 臺灣指數股份有限公司

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「不蝕本」:沒有任何一種投資方式可以保證不蝕本,敢保證的多半有問題。硬要說的話,只有一種方式可以達到「帳面數字」只增不減:「定存」,但只靠定存的獲益會全數被通貨膨脹給吃光。

長期來說,每年的通貨膨脹率約為2%~3%,只要年報酬率低於3%,扣掉通膨後,實質購買力下降,等同蝕本。


初步判斷:

  1. 「退休人士」,辦得到。
  2. 「65歲有1500萬」,辦得到。
  3. 「每月8-10萬的現金流」,辦得到。
  4. 「不蝕本」,先假設辦得到,若考慮現實必定存在的通膨則辦不到。

要同時符合上述要求的基本上是空集合。


「65歲有1500萬」:關鍵在長期持有,但長期持有必定會出現漲跌起伏的變化,甚至可能會有長達2~3年的相對低點。

「每月8-10萬的現金流」:關鍵在穩定,穩定每年6%~8%的報酬率,若只要求短期1~2年甚至3~5年,難度相對低;若真有能力找到長期穩定的目標,直接改找穩定10%甚至20%以上的目標不是更好。

「退休人士」:只要有1年報酬率不到6%,代表年度月收入不足8~10萬,要嘛生活水準大幅降低,要嘛挪用本金來支應這一年的開銷,若是挪用本金來支應開銷,代表次年本金低於1500萬,要維持相同收入,報酬率要再提高。

本金降低且維持收入不變, 年報酬率須提升. 單位 : 萬元

本金降低且維持收入不變, 年報酬率須提升. 單位 : 萬元


再加上「退休人士」通常還有一筆不定期且不定額的支出:「醫療費用」,實際上常常是計畫趕不上變化,退休後的前5~10年還能照計畫執行。但隨著年紀增加,身體狀況下滑,醫療開銷變多,支出大於收入,需動用本金支應,本金下降但報酬率增加有限,每月收入逐漸下降,又再動用本金支應,經濟狀況陷入惡性循環。

普普通通的平凡人,沒祖產、沒後援,私立學店大學畢業,20年來都在低薪服務業打轉。四十歲的時候,想轉換跑道卻毫無頭緒,決定將自己過往經歷轉換成文字,試試看是否能理出思路。
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