《持續買進》讀後心得:最適合懶人的財富自由之道

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2014年美國佛蒙特州,有一位92歲退休清潔工過世,這應該不是什麼大事,可有趣的是各大媒體如「華爾街日報」竟大篇幅報導。原來,這名清潔工身後居然留下了800萬美元的財富,其中600萬美元捐給小鎮的醫院和圖書館。這實在是令人好奇,一位低收入的退休清潔工,為什麼能夠儲蓄如此多的財富。

1921年出生於普通家庭的瑞德,參加過二戰,戰後回到家鄉在加油站打工25年後退休,但又覺得退休生活太過無聊,又跑去百貨公司當清潔工,這樣的經歷實在是在普通也不過了,等於是一輩子的打工仔,他到底是怎麼累積到高達800萬美金的財產啊?

說起來方法也很簡單,他只有兩個嗜好,一是閱讀,二是買股票他人生最大的花費就是長期訂閱「華爾街日報」「巴倫財經雜誌」,買股票喜歡長期投資選擇大型且穩定獲利的公司,幾乎是只買不賣,例如寶僑(P&G)、嬌生(Johnson & Johnson)等等公司的股票。除此之外他還會「分散風險」,所以他持有近百家公司的股票,那怕是遇到2008年金融海嘯,雷曼兄弟破產( 他有投資雷曼兄弟 ),對他資產的傷害也不是太大。



網紅爆紅的方法也能用在投資上

今天要介紹的書叫做持續買進,作者是數據科學家尼克・馬朱利,他研究了美國近百年的股市數據,以及分析各種投資策略,發現了一個非常簡單,超級適合普通人的投資方法,這個投資方法太簡單,簡單到你可能會懷疑真的還假的。

首先,馬朱利是受到了美國千萬KOL「Casey Neistat」一部影片的啟發,這部影片叫做「幫我贏得三百萬個訂閱的三個字」,說來也簡單,這三個字就是「持續上傳 Just Keep Uploading」。你要知道Casey是每天上傳新影片,你想像一下365天不間斷,這是多困難的一件事,但只要你持之以恆做下去,流量就會日積月累衝上去,就像產生複利一樣。

話說投資不也是一樣,只要你持續買進資產,不用低買高賣,也不用什麼技巧,你唯一要做的事,就是「盡快買、經常買、持續買」。這個持續買進的策略有個正式的名字「平均成本法」(Dollar Cost Averaging,簡稱DCA )又名「懶人理財術」或叫做「定期定額投資法」

定期定額一直是台灣人最愛的投資策略,這個方法很適合「新手」、「懶人投資者」,然後就是DCA這個策略跟我們平常儲蓄很像,只不過你平常是把錢存在銀行,現在是換成存股罷了,所以在台灣存股也是一種顯學。

DCA的優點是穩定、降低風險,你也不用時時刻刻盯盤,可以專注在你的本業工作上,但是缺點就是你只能得到平均獲利,不會大賺也不會大賠,如果你購買的是市值型指數型基金,股市大盤長期都是看漲,長期定期定額的獲利就會跟隨大盤一起增加,但是很難有超額報酬。




投資前你該準備的事

不知道你對於每個月的花費有概念嗎?我們普通人生活到處都要開銷,在你有閒錢可以投資之前,最應該要做的事情其實是儲蓄,用個簡單的公式來說明好了。


儲蓄=收入-支出


今天想要投資,你至少要有儲蓄才能投資吧,然後投資還要看你的財務狀況而定,如果說你是一個上班族,假設你的月薪5萬,現金有50萬,同樣是每個月多賺一萬元,是加班或兼差比較簡單,還是靠投資賺比較簡單,本金50萬每個月穩定能賺一萬,一年的投資報酬率就超過20%了,有這種本事,你根本就不是普通人,股神巴菲特的年化報酬率也差不多就在20%左右,要人人都是股神,就沒有人會賠錢了。

所以說我們普通人投資之前先看一下你的財務狀況,如果你的本業或副業收入還有提升空間,你要做的就是提高收入,降低不必要的支出,這樣才能有更多的閒錢去投資。可以當你發現本業收入差不多提升到一定水準了,能再增加的儲蓄很有限,這時候就差不多該多花一點時間去投資。

舉個例子來說好了, 假設你是百萬年薪,你手頭上有一千萬的股票,當今天股票跌個10 %,你是不是損失的金額就是一整年的薪水, 所以這時候你是不是要多花點時間去關心投資。然後你可能常常聽到這句話: 每天省下一杯喝拿鐵的錢去投資,在未來你將會見識到複利的威力。



真不知道這些財經專家到底是多討厭喝拿鐵,這些專家刻意沒有告訴你的是,你的投資報酬率必須超過市場的平均年化報酬率,你才可能做到這一點。應該這麼說好了,能省的錢是有限的,但能賺得錢是無限的。

所以我們普通人來說,比較合理的財富自由之道應該,想辦法增加你的收入,及早投資到資產裡面,至於提高收入的方法有很多,例如提升你的本業收入、出售你的專業或技能、販售商品、做自媒體等等。

簡單來說,投資初期,你要做的就是投資自己,然後儘早將錢投資到資產裡。根據《窮爸爸富爸爸》一書對於資產的定義,那就是能把錢放進你口袋的東西都叫做資產。如果你已經準備好要開始投資了,以下是書中所提到的五項策略,我認為是投資上相當重要的觀念,對於你我這樣的普通人是非常實用的。




投資的五項策略

◼ 越早投資越好

股神巴菲特曾說:美國經過了世界大戰還有軍事衝突,十幾次的金融危機與衰退,但道瓊工業指數仍然從66點攀升至破三萬點。而且也不是只有美國這樣,全世界許多地方的股市也有這樣的趨勢,在台灣你把時間拉長,不管房市股市其實也有一樣持續上漲的趨勢,最主要有兩個原因,


第一、今天的錢會比明天的錢更有價值

原因很複雜,簡單來說就是通貨膨脹,還有美國政府印鈔票印上癮了,你今年可以用一百元買到雞排,也許十年後就要用兩百元才買得到,老實說不是雞排變貴了,其實是你的錢變薄了。


第二、人類的科技進步提升了生產力

人類每次的技術革新,都會使得生產效率提升,使得商品價格下降,買得起的人就變多了,自然也增加了需求,另外科技進步也會產生新的需求,像是過去沒有foodpanda這樣的外送服務,會出現這樣的工作型態,也恰好是遇到疫情,再加上人手一支手機,於是就出現新的服務需求。

所以你會發現越早投資越好。如果你覺得十年太短,你可以去看看台灣股市、美國股市這四十年來的變化,短期一定會有高有低,長期來看絕對是上漲的趨勢。既然知道大方向,優質的資產有長期上漲的趨勢,不過問題就來了,我該投資什麼標的?



◼ 為什麼你不該買個股?

討論該投資什麼標的之前,不如說叫你不要買個股會比較快,為什麼會這麼說?

首先,單押一支個股你就必須要研究基本面、籌碼面、財報、技術面,把這些都研究透徹,你才敢放心去投資吧。在投資的初期,我們要花時間在投資自己,不是說不能投資個股,而是你研究一檔股票的時間可能比你想的還要多,如果同時又要投資其他股票,你可以想像要花多少時間去研究,所以有這個時間,初期花在提升自己的收入上可能會比較划算。

再來把時間拉長來看,其實大部分的股票年化報酬率,搞不好還輸給大盤,而且現在優質的公司,未來可能也會失去成長性,江山代有才人出,現在投資台積電是顯學,十年或二十年之後呢? 既然是這樣,我們專注投資在大盤,是不是比較省時省力的方案呢?

一開始提到瑞德的案例,他的策略也不是單壓一支股票,而是有近百家公司的股票,只不會他要是生活在現代,我猜搞不好他會選擇買ETF,因為買進ETF就等於持有一籃子的股票。

巴菲特曾經在 2008 年跟華爾街的投資專家對賭 50 萬美金,打賭十年後指數型投資績效將會勝過主動型基金,最後結果:巴菲特選的ETF報酬率達125.8%,遠勝Ted Seides的36.3%。這故事告訴我們一件事,連那些投資專家都不見得能夠打敗大盤,身為普通人,打不過就加入他就好了,事情就是這麼簡單。


◼ 為何你不該逢低買進?

投資股票不就是要低買高賣嗎? 這部分實在是很顛覆我們的想法。

因為作者是資料科學家,他提出了許多逢低買進的策略與定期定額的比較表,經過統計發現,短期也許逢低買進的投資報酬率會比較好。可是長期來說,逢低買進有一個很大的問題,就是你可能會一直在等待低點,但是萬一低點遲遲都沒有到來呢? 結果市場持續的上漲你可能就錯失大好的投資機會。


逢低買進的長期績效會遠遠落後定期定額


逢低買進還有個更大的問題是,看K線圖每個人都知道要在低點買,不過現實中,你怎麼可能知道什麼時候是低點。像是2020年3月,因為Covid-19,美股來個華麗V轉,哪有人敢在這時候買股票,每天都在跌,當下的氛圍你最好是敢買,如果買下去,萬一明天又繼續跌怎麼辦?所以永遠不要猜低點在哪裡,投資往往是避不開人性,FOMO的情緒一來,那怕你再理智都難免下錯決定。

所以說合理的投資方式應該是盡早投資,而且定期定額投資,如果你的想法就是,我要持續存錢,然後等到低點的時候才要買,你有可能會錯過大漲的行情。這邊如果也常聽podcast的人,應該都聽過股癌或是M觀點,他們常常提到一個觀點就是,你永遠不要離開市場,因為你真的很有可能會錯失許多機會


◼ 為何你不要害怕市場波動

你知道嗎? 投資啊最大的風險其實就是完全不冒險。這句話怎麼說呢?市場上啊,美國短期債券,被視為最接近無風險利率的資產,這主要是因為:美國作為全球最大的經濟體,其強大的經濟實力保障了其償還債務的能力。美元在全球具有主導地位,許多國家和機構都持有大量的美國資產,而且美國國債的流動性非常高,投資者可以輕鬆買入和賣出。


就真的沒風險嗎?


美國一直提高債務上限,從2022年烏俄戰爭開打以來,通貨膨脹就居高不下,甚至高於聯邦基準利率,美債看似沒有風險,隱藏的風險就是給你的利率比通貨膨脹的漲幅還要少,這表示實際價值是不斷在縮水的。

所以你想要超額報酬,那你就必須接受這個投資是會有漲有跌的,這叫所謂的波動性,很簡單的道理是,你承受相對大的風險,後續獲得超額報酬的機會也比較高。如果你完全不冒險,那也就只能賺到一般報酬。

如果這樣講都還不能理解,那用更淺顯的方式來說好了,

你賺的錢為何比你老闆少這麼多,因為你賺的錢是時間到就會有收益,幾乎是零風險,風險是被fire掉,但你老闆要扛公司成敗,他要擔負最大的風險,公司倒了,你可以拍拍屁股走人再去找別的工作,對老闆來說,公司倒了,可不能隨隨便便就跑得掉。換到投資也是一樣的道理,想要超額報酬,你就要去扛相對應的風險,既然想賺大的,那市場的波動就是你要習慣的事





◼ 什麼時候賣股票?

如果你投資股票有段時間,一定會聽過這句話:「會買的是徒弟,會賣的才是師父」,投資買是簡單,但想要賣在好的位置,可就不是那麼簡單了。

既然是投資,那有可能不獲利了結, 選擇什麼時候要賣出啊,可能是身為投資人的你最難的決策之一呀?為什麼會這麼說?

因為賣出的時候啊,你必須對抗兩種行為偏誤

  • 害怕錯過大漲
  • 害怕大跌虧錢

這都非常有可能導致你做出錯誤的決策,所以身為普通人的一員,大家都會有的情緒,你絕對也閃不掉,所以賣股票的時候有沒有什麼好的策略呢?書中建議只有以下三種狀況,你才需要賣股票。


第一種、再平衡投資資產組合

這邊想要提一下所謂的資產配置, 簡單來說就是假設你有兩種投資標的,彼此是對衝的,一個長另外一個就會跌,你一定會覺得很奇怪,兩個都買這樣做不就抵消了獲利。

這麼做最主要是為了要降低風險,當一個投資大漲的時候,另外一個可能是小跌,兩個互補一下其實你是小賺,相反來說,一個大跌,另外一個小漲,互補一下,你可能只是小賠。

所謂的資產再平衡就是,你先設定好這兩種投資資產的比例,當一個大漲,一個大跌,你設定好的比例一定會跑掉,這時候你把賺的部位轉投資到下跌的部分,這樣的好處是大漲的部分獲利了結,然後你把賺的錢去買大跌的資產,可以用較少的錢買到更多的資產。

長期來說這樣做,可以避免因為人性而亂買亂賣,只不過降低了風險,相對來說你的報酬也一定會拉低。


第二種、擺脫一個持續虧損的部位

關於這點我想提一下自己慘痛的案例,之前投資中信中國50這檔ETF,有點像是台灣的0050,當初看到的點是因為許多公司在美國掛牌上市,例如騰訊、阿里巴巴、美團、京東、拚多多等,他們有2個共通點,第一是都為網路科技公司,第二在美國掛牌上市,但後來受到了政府一系列監管措施,導致股價下跌。

再加上中美貿易戰、晶片法案,在地緣政治上不明朗之際,就忍痛停損,把錢轉到其他投資

也許之後說不定會起死回生,只不過目前我自己的判斷是對這檔的長期投資沒有信心,為了讓自己睡好覺,轉到其他更有機會的目標去定期定額,我自己也比較放心。


第三種、支付你的財務需求

這部分就不用多說了,也許你需要頭期款買房子,也可能有什麼重大支出,這種時候賣股票是無可厚非。

如果沒有以上三點需求,實在是看不出有什麼特別的理由一定要賣掉。

因為資產長期是上漲的,你現在賣掉,有很大的機會在未來要用更高的價位買回來,何必呢?


結語 :慢慢來最快

這本書我最想推薦,整天在喊被套牢的朋友,我有個同事,堪稱標準的反指標,韭菜中的韭菜,每次新聞在報什麼,他就跑去買什麼,下跌之後又在那邊哇哇叫,說服自己是長期投資,近期因為輝達表現亮眼,他沒有買美股,於是跑去買緯創,當然也是希望他投資能賺錢。

可是這樣的玩法,實在是很容易就畢業回家了,然後賺錢的時候當然是很開心,賠錢的時候難保不會影響工作情緒,投資只是人生的一個部分,實在是沒必要影響自己的生活。

我是蠻認同作者的看法,在你本金不多的狀況下,扣掉生活支出,也沒有多少錢可以投資,所以真的該花時間是去提高你的收入,增加你的閒錢,也就是不影響生活的金錢。

再用這個閒錢去DCA投資,在台灣如果真的不會買,就買像是0050之類的指數型ETF,台灣經濟好你也會跟著好,台灣如果經濟不好,你手上的新台幣恐怕也不會太值錢,如果擔心台灣的狀況,現在要投資全世界也很簡單,要不去美國開戶,要不就在台灣用複委託。

總結本書的所謂適合普通人的投資方法,其實就只有一句話:「提高收入、持續買進」,這是最適合懶人的財富自由之道。





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