中年男人的一億資產配置

很久沒來方格子寫作了，現在看到方格子上很多專門寫投資的文章。

所以我也來熱鬧一下。

看了幾篇要收費的創作著，到底他們資產有多少？我很想了解就像我常常去銀行，理專會跟我一直推銷產品，或教我如何投資。我心裡總是想你們有多少資產，你們真的有買過這些產品嗎？

我隨便舉一個例子，現在很流行日本國外買房，我也趕熱鬧，在大阪買了三間，澳洲買了一間，大陸之前也有一間，但事實是投報率根本不是業務跟你講的，這些業務真的有買過房子嗎？知道買房後會面臨哪些風險嗎？知道真實投報率嗎？當然很大一部分是業務騙你啦，老林總是說這年頭女的賣男的騙。

所以我決定來慢慢跟小資族分享我是如何累積資產到一億。我也是從一個小社畜開始做起，我的資產配置是如何做。各位觀眾，我不用艱難的道理我只呈現簡單易懂的事實。

首先資產配置是長期的，是要十年二十年三十年的，我常常跟老林說資產配置不是打砲，要一直進出，如果你像老林這樣每天進進出出，這文章就不用再看下去了。老林就是喜歡這樣每天進出，難怪未老先衰。

還有一個重點你不要想先有錢再來做資產配置，我最後悔在我剛出社會的時後沒有就做資產配置，不然我現在資產應該比精子多。正常男性一次應該可以射三五億的精子數量。

一個同行前輩跟我說過當你的資產比精子還多的時候就是有錢人。這句話我一輩子都記得。

什麼是資產配置？你要先了解，資產配置的目的是什麼？

簡單說你大約預期你的資產配置可以產生有多少收入來讓你自足自滿。我的預設是一個月20萬，一年240萬。換算起來我一年大約只有4%的利潤。為什麼是一個月20萬因為我看過一個英國研究，這篇文章說一個月有二十萬台幣是最滿意的生活。所以我就預設了這個目標。

其實每個人的投資得到的績效或金錢不用去跟其他人比較。我很喜歡在先鋒榮譽董事長談投資中這本書中的一句話，他們在美國博拉卡頓這個高級退休社區中做了調研，問社區居民他們的投資生涯中是否能打敗市場，一位男士說：誰在乎呢？我只知道我的投資替我賺了錢，足夠我在博拉卡頓終老。

我認為一個投資報酬大約有80%是你的資產配置來決定結果。剩下是你買的各個單項投資目標來決定。我的資產配置了台外幣現金定存，房地產，股票跟債卷這三大類。

這個時候老林就說了我講的都是屁，他說要不是我因為自己出來做生意而成功，有了一筆本金。我怎麼會有這麼多錢可以拿來做資產配置。我立馬回他，我從以前三十歲就會把閒錢拿去定存，你到現在都沒定存過吧。我前面說的一點，很重要我再說一次，我如果更早做資產配置我的銀子現在就比精子多了。做資產配置跟有多少錢無關，每個時期有每個時期的做法，我三十五歲時的配置一定跟現在四十五歲不同。因為你要一直去做再平衡這件事，也就是隨著市場的氛圍去調整你的配置比例。

我目前資產配置中現金定存佔了大約20%，房產佔了40%，股票債卷40%，這如果由投資專家的眼中來說是一個不ＯＫ的比例。但是我剛說了我一個月資產配置的收入只要有二十萬就可以自滿，我的房產跟定存這兩個保守的配置佔了很大的比例。所以我不要求得到更高的配置收入而選擇比較保守的配置。但以一個正常45歲的中年男人來說股票就應該要佔70%上下了，剩下才是現金債卷及其他資產等等。幹我不正常。

好了，現在來談談在各個配置中，怎麼選擇投資組合？

今天這一篇先來講現金定存部位。

現在這個世代應該越來越少人去存定存了，因為經濟發達，有太多的金融投資工具可以使用，而且定存的利潤幾乎是最少的。但是現金部位一定是每一個人都會持有，每個人都會視情況看留多少的現金在身上。可是你會把這些現金去定存嗎？目前我有台幣定存佔大宗，還有美金定存。比率大約為2:1。台幣現在一年定存利率約1.59%，大多數的人瞧不起這不到2%的利率，但是這就是錯誤的觀念，既然你都要有現金放在身上為什麼要放棄這1.59%的定存利息呢？我從以前就會去把身上不用的現金拿去定存，這是一個好習慣。至於美金你可以用定存金額多寡來跟理專議價。目前是美金定存的高利率時代，我美金一年定存率約是5.5%。但後年美金利率應該就會開始下降，所以我說過了每年都要再去平衡你的資產配置。後年我一定會減少我的美金定存比例。

定存是一個很好的理財觀念，雖然是最低的獲利率。但是藉由定存你可以守住你的財產，並且不需用任何的理財技巧，更完全沒有風險，就跟打手槍一樣。