《別把你的錢留到死》讀後心得：你是螞蟻人嗎？辛苦工作賺錢可能都在做白工？

小時候，我們可能聽過伊索寓言中「螞蟻和蚱蜢」的故事。螞蟻整個夏天都努力工作儲存食物，而蚱蜢則整天游手好閒，到處玩耍。結果當冬天來臨時，螞蟻依靠儲存的食物活了下來，而蚱蜢則餓死了。這個故事告訴我們，我們應該努力工作，儲備資源，可是不知道有沒有人想過，螞蟻什麼時候去享樂了?

不管是故事還是現實中，螞蟻在他的整個短暫生命中，似乎一直工作， 如果是這樣，螞蟻哪有時間去享樂，活著當然很重要，但人生在世只是追求活著嗎? 這樣跟行屍走肉也沒什麼兩樣。

今天我們要介紹的這本書叫做《別把你的錢留到死》，作者是比爾．柏金斯，他是美國知名的對沖基金經理人，被華爾街日報譽為對沖基金界的最後一位牛仔。除了擔任基金經理人外，他本人興趣廣泛，除了是一位撲克玩家，還涉足好萊塢電影製作，是個多才多藝的基金經理人。

人死前的五大遺憾

澳洲作家布朗妮‧維爾（Bronnie Ware）曾是一位安寧病房護理師，根據她的工作經驗，在她的書中記下了病人臨終前最常見的五個遺憾：

第一名、沒有勇氣為自己而活，而是過著別人期望我過的生活。

第二名、把多數時間都給了工作。第三名、沒有勇氣表達自己的感受。第四名、沒有和朋友保持聯絡。第五名、沒有讓自己更快樂一些。

其中遺憾排名第二名，我希望不要那麼努力工作，是所有臨終男性都有的遺憾，他們都後悔花過多時間在工作上，忽略了家人的陪伴，把一生最精華的時間都奉獻給工作。

人之所以像螞蟻一樣工作個不停，或許認為死亡離我們還很遠，但要你把每天當作最後一天，這根本就不現實，所以人通常都會覺得，反正時間還夠，等存夠錢再享受生活，於是就把享受生活的計劃一直拖，一直拖，總是拖到快掛了才發現遺憾。

不論我們怎麼看待死亡，每個人總有那一天，只是方式和時間不同罷了。所以我們必須思考一個關鍵問題：在我們離世之前，該如何把過最有意義的生活呢？

這邊就要問一個問題，為什麼死前要把錢光光？

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為什麼死前要把錢花光?

(1) 努力工作做白工

請你想看看，你每天辛苦工作賺錢，把工作使用的時間和生命活力換成金錢，如果你死後這些遺產都沒有用掉，是不是代表你多賺的錢，其實是在做白工。

假設有個人四十五歲，年薪一百萬元，他每年支出大概是五十萬，不考慮投資、通膨與薪資成長，意思是說，他每年可以存五十萬。

他六十五歲退休就會有一千萬的現金，理論上這個退休金夠他活到八十五歲。可是實際上他七十五歲就過世了。也就是說還剩下五百萬沒有花完。

那我們可以算一下，他一年可以賺一百萬。沒花完的五百萬，等於說他其實有五年都在做白工，因為這些錢他沒有用到。如果你用這個角度來看的話，這會是一件多麼浪費生命的事情。

(2) 計算你的人生時薪

作者剛出社會的時候，他找到了一份在紐約商品期貨交易所的工作。但他當時的工作就是像一個打雜助理，幫忙做一些雜事，比如說像悄悄拿三明治給交易大廳的老闆們。就有點像是收發室的地方，那起薪不高。這樣的薪水不足以讓他住在紐約，所以他是到紐澤西搬家回家裡住。

為了要多賺一點，他晚上開始幫老闆開車，額外多賺一點錢。非常非常節省，想盡量多存一點錢。當時，他對自己的節儉非常自豪，很高興自己雖然收入少，但是還可以想辦法存到錢。

有一天，他跟他老闆在聊天，然後跟老闆說他是怎樣省錢、存錢的，他覺得老闆應該會稱讚他。結果，老闆反而破口大罵，說你是白癡嗎，幹嘛省這個錢。

他當場愣住，老闆繼續說，你來這裡是要賺幾百萬的錢，你賺錢的能力才開始爆發，你認為你一輩子就只能賺你現在這個微薄的薪水嗎？

這時他才領悟到，是錢重要還是你的人生重要？其實你的錢就代表你的生命活力。生命活力指的是你還活著的時候，可以做事情的所有時間。

只要你在工作，就是花掉你有限的生命。因此，你工作賺多少錢，這些錢就等於花費的生命力。所以我們可以用人生時薪來算一下，你可以簡單把你的月薪或年薪除上工時，算算你時薪有多少錢。

薪水越多，不代表你每個小時的收入就越多。舉例來說，一個月薪四萬的人，也有可能每小時賺的錢，比月薪七萬的人還多，也許賺七萬的人要付出的工時是兩倍以上。

另外你買東西或者跟其他人聊天時，也可以用人生時薪去計算看看。

假設你現在時薪是一千塊，那你今天去買了一件五千的衣服，你可能想，這我可能要工作五個小時，只為了買這件衣服。

或者是聽一個人在抱怨，抱怨了一個小時，光聽她抱怨，你就浪費了這一個小時的生命力。如果說時間就是金錢，在我們死之前，要怎麼樣花費我們的生命活力才是最好的方法？

如何最佳化你的人生

(1) 花錢去買體驗

人的生命活力應該要花在體驗上，有些體驗不用花很多錢，甚至有的不用花錢，也有些值得嘗試的體驗，多半是要花一些錢，比如說像是難以忘懷的旅行、音樂會的票，或者是追尋創業的夢想，培養一個新的嗜好。

許多心理學的研究都顯示，花錢在體驗上要比花錢買東西更讓我們快樂。物質上的擁有，剛開始似乎會很令人興奮，可是常常很快就變質。 人的體驗就不太一樣。它會隨著時間真正顯現它的價值，

為什麼說我們要把生命活力花在體驗上?

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因為投資體驗就像投資股票一樣，會回饋給你記憶股息，也就是你現在花錢買的這個體驗，日後還是可以持續帶給你很開心的回憶。這不就跟我們在存股一樣嗎？每年都會給你利息嗎？只是說，如果今天是花在體驗上所帶給你的快樂，這個快樂，其實他延長的時間是很久的。

(2) 量化你的體驗

想像一下在每個體驗中感受到的快樂程度，就像比賽一樣，你會給它多少分？

回想過去幾年，以年為單位，你有哪些讓你感到快樂的體驗？

如果你平時有寫日記的習慣，每年做一個總結，將整年的快樂事件記錄下來。接著，我們可以製作一個直方圖，清楚顯示每年各個體驗的高低。你就可以看出哪些年你更快樂，哪些年的體驗更令你印象深刻。如果要做這件事，我建議繼續寫日記，記錄那些體驗深刻的事情。

如果你的每個體驗都可以量化，那你的人生就會是所有體驗的總和。

(3) 投資你的體驗

體驗其實有點像投資。你可以投資在自己身上，也可以投資在他人身上，只要你相信未來會有好的回報。

比如，教小孩游泳或騎腳踏車，不是因為他們學會這些就能找到高薪工作，而是這些經歷不僅在當下讓你開心，還會不斷給你回報，就像股票有利息一樣。這就是所謂的記憶股息，因為人們有記憶，所以體驗會產生愉悅的回憶，就像股票產生股息一樣。

對於一個人來說，回憶非常重要。當物質失去時，回憶是無法取代的，科技公司利用這一點，例如，Facebook和Google相簿功能，能夠讓你回顧過去的記憶，這些公司在你的記憶中引發美好回憶，讓你想要聯絡相片中的人，這過程會讓你感到快樂，並成為更忠實的用戶。

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當你回想時這些體驗時，所產生的快樂回憶就是記憶股息，所以花錢買體驗不僅僅是當下的樂趣，還能為未來帶來源源不絕的快樂回憶。

記憶股息也跟金錢一樣有複利效應，隨著時間的推移，這些記憶累積快樂可能超越了最初的體驗本身。如果我們將這一過程畫成長條圖，你會發現隨著時間的推移，你的體驗分數會越來越高。因此，早點開始投資自己的體驗，就像早點開始投資一樣，這樣你將擁有更多的記憶股息。

(4) 保持健康是第一要務

人如果要充分體驗人生有三個基本要素：健康、自由的時間和金錢，問題是這些東西很少同時存在，年輕的時候你有的是時間，也健康的不得了，但就是沒有錢；到你60~70歲退休有錢有時間，可是健康一定比年輕的時候要差。

除了以上兩個極端，人生還有時期，例如三十五歲還很健康，可以做二十五歲大部分的事情，收入可是高了許多，問題如果成家立業的話，時間肯定是不夠。

也就是說我們必須保持健康、自由的時間和金錢三者的平衡，不過無論在哪個年紀，健康一定要擺在第一位，有健康的身體才能好好去享受人生，生活要保持平衡，投資健康絕對是第一要務，因為大部分的體驗都會消耗金錢與時間，但是健康卻是逐年下降，實際上人們專注在累積金錢，往往忽略的就是健康，既然你會擔心老了會失能、各種疾病纏身，而努力賺錢避免老了沒錢可用，同樣道理，投資健康讓自己晚年過有品質的生活，不是也是合情合理的事情嗎？

直球對決你的恐懼

生存是我們的本能，大腦的設定本來就是為了求生存，所以人遇到死亡就變得不理性，當你聽到「死前把錢花完」的觀點，你一定會找出種種理由，例如我現在貪圖享受，萬一老年生病沒有錢怎麼辦，或是需要留些錢給孩子等等，再來是人都有慣性，大家都會選擇延遲享受，把錢留給晚年，我跟著做就對了，努力工作賺錢才是王道。

針對這些種種疑慮，書中提出幾個看法，直球對決你的恐懼。

(1) 壽命計算機推估你的死期

在1950年代，有一位諾貝爾經濟學獎得主叫法蘭克．莫迪利安尼，他提出了一個生命週期假說，如果想要在一生中，充分使用自己的財富，就必須在你死的那一天把財產歸零。意思是說，如果你知道你什麼時候會死，你就應該在死的時候把錢花光。

如果你不知道死期，就無法從自己的財產中獲得最大的享受或效益。因為你不知道自己何時會死，所以你辛苦工作賺來的錢就變成做白工了。

雖然我們無法確切預測自己的死期，但不代表我們無法知道大概的時間。

你可以使用所謂的壽命預測計算機，很多保險公司都會在他們的官網免費提供。可以去試試看你還可以活多久，當然，這些計算機不是很精準。只是未來預測你可以活多久。他可能會問你一些問題，比如你目前的年齡、性別、身高、體重，是否抽菸、喝酒。不過不管計算機跑出來的數字是什麼，這只是一個預估值。有人比這個預測值更早離世，但也有人晚於這個年齡。所以這是一個平均值，而且是一個大概的範圍。

假如你知道自己大概何時會死，就可以幫助你對於賺錢、存錢、花錢做出更好的決定，就像生命週期假說提到的，在你死之前剛好把錢花光光，你過往工作所賺的錢才不會做白工。

(2) 晚年錢用完的恐懼

其實有時候不是擔心死前把錢花完，而是在還沒死，你的錢就花完了。

所以人們會為了將來去儲蓄，就跟螞蟻一樣。不過為了存錢，往往是為了晚年而存了太多的錢。然後在當下就會虧待自己，然後只在意以後自己已經很老、很老的晚年。但很有可能，我們根本活不到那麼老，然後再去想用那些錢。

其實有一種金融商品可以用來因應死亡風險，也就是提早死亡的風險，其實就是人壽保險。

保險公司不知道你哪天會死，就像你自己也不知道。但他們還是會在你死亡之後付保險金給你的受益人，不論你是以何種方式離世。保險公司可以這麼做，原因是因為他們有數以百萬計的客戶投保，當中有的人比較早過世，但也有人比較晚過世，所以把兩邊的錯估加起來就互相抵消。

這意味著，保險公司不需要知道投保者何時往生，他們只需要知道他們所有保險客戶的預期壽命資料，確定自己拿得出保險金。所以有一種商品叫做年金保險。

一般來說，我們會買人壽保險，花錢保護自己，對抗太早死亡的風險。年金險是花錢保護自己，對抗太老死亡的風險，也就是你還沒過世，錢就用完了。

假如你的目標是要用自己賺來的錢，盡可能多地享受人生體驗。年金險也是一個選擇方案。

理論上，保險的用意就是在防範天有不測風雨。如果你今天為了以後醫療費用，或是長照費用，為了自己將來的醫療費用而存錢，假設說真的遇到這個狀況，很有可能你存的錢其實根本就不夠。

又或是你賺到的錢很多，可以多到讓你在醫院多活幾個月，可是你為什麼要這麼做？

你等於是花錢給自己買罪受，躺在床上只靠呼吸器去活下來，這樣多活幾個月，這種生活品質應該沒人想要吧。

人終將一死，那就不要拖時間，該領便當就領便當，而不要犧牲自己美好的歲月，只為了在生命的尾聲，多活一段時間。

另外把這些錢，如果花在維持健康和預防疾病上，會比你花在這些醫療費更明智許多了。

比如說你可以去做一些預防性的檢查，又或者說你去做一些定期的篩檢，跟一些預防性的醫療。

但不管你做什麼，你無法避免任何可以出現疾病。至少你可以讓某些健康問題出現，及早發現及早治療，一直享受比較好的生活品質。如果你真的擔心以後需要長照的時候沒有錢，然後就拼命存錢，結果最後才發現自己根本不需要這筆看護費，就駕鶴西歸了。

那也許可以考慮長照險，任何未來你對於擔心的事情，其實都有保險產品是可以提供保護、降低風險。

(3) 孩子該怎麼辦？

許多人經常會說，我把錢花完了，孩子該怎麼辦？

這部分可以分成兩類來討論，第一類如果說孩子年紀太輕，你擔心沒有留足夠的錢給他們就往生了，一樣建議可以找保險來代勞，面對不可預知的風險，保險就是用眾人之力，大家一起分擔風險。

第二類遺產留給成年子女的問題，根據美國聯準會調查，不管是哪種收入族群，最多獲得遺產的年齡落在60歲左右，如果父母活得越久，孩子從父母獲得遺產的年齡就越大，另外就是三不 —— 不確定給多少、不確定什麼時候給、不確定會給誰，因爲誰知道你往生的時候，哪個繼承者還活著？

人過了某個年紀之後，把錢轉成享樂體驗的能力會逐漸下降，對於各式各樣的活動，你需要體力精力都還不錯，才能好好享受。

如果說金錢的效用在三十歲達到巔峰，到了五十歲，金錢的效用已經大幅下降，隨著你的成年子女年紀越來越大，你給他們每一塊錢的效用也越來越低。

可是太過年輕就得到錢，也不是件好事，人會有不夠成熟的問題，《大器可以晚成》提到人的大腦大多要25歲以後才會發育完成，有人甚至到30歲才會發育成熟，所以26~35歲是最佳時間點，一方面年紀夠大到可以信任他們，但有足夠年輕，可以充分享受到錢帶來的益處。

另外除了在正確的時間給孩子錢，這點也幾乎完全適用於對慈善機構捐贈。無論是要給孩子慈善機構，還是給你自己的事情或時間，基本概念都一樣有最佳的時間點，但永遠不是你死去的時候。

書中提到《紐約時報》曾大幅報導「96歲的秘書悄悄累積了財富，然後捐出820萬美元。」，這故事在講一個叫做希薇雅・布魯姆的布魯克林女性，如何靠當律師秘書，仿效老闆的投資方式，竟然賺進900多萬美元（約台幣2.7億元）。

她在一家華爾街律師事務所工作了67年，住在租來的公寓，每天搭地鐵上班，她的投資方式是看老闆投資什麼，她就少少跟著投資。

身旁的人都不知道她這麼有錢，她把遺產捐給社福機構、學校與建立獎學金。社福機構稱之為「無私的典範」。

不過書中提到的概念是，一旦你死了，你的資產就是要合法轉移，無論如何你的錢都會被拿走，既然你想要提供善款做公益，那為何不平時就捐款給那些慈善機構呢？

讓你想要幫助的慈善機構，能及早獲得你的善款，這些機構平時運作也需要錢跟資源，與其等到存一筆錢再捐給他們，不如在他們最需要的時候提供善款。

結語：盡早投資人生體驗

這本書我認為是推薦給只知道工作，不知道享受的螞蟻人，許多人臨死前才發現花太多時間給工作了，賺到的錢自己根本沒有用到就掛了，這不表示努力工作賺的錢都在做白工嗎？

很多時候錢賺到一個金額，就真的是變成數字了，再多也沒有意義，讀完這本書對我的啟發是，無論你賺多賺少，盡早去體驗人生，沒錢也有沒錢的玩法，忙於工作只是個藉口，又或是忙到根本沒有去想自己的人生要什麼?

最近Netflix有部電影叫做「殭屍100」，主角是一個從第一天上班，就加班到加到爆的社畜，這樣有如行屍走肉般的生活，直到真正的喪屍危機爆發才停止。一般人出現喪屍危機，通常都是緊張失措亂了手腳，主角反而覺得重獲新生得到自由，於是他在筆記本寫上「變成喪屍之前要做的一百件事」，反正都世界末日了，把想做的事情都做一做，故事就是由圓夢計畫去推動劇情。

書中也有提到類似的觀點，可以幫助你發現自己的人生會變成什麼樣子，首先你畫一條從現在到死亡的時間線，以五年或十年做一個區隔，接著想想一生中，你一定要有的體驗或經歷，寫成一個清單，也許是十件事，也許是一百件事，也許你想生一個孩子、跑馬拉松、聽五月天演唱會、爬玉山、創業、做志工、在米其林餐廳用餐、搭郵輪去北極，這個清單是因人而異，而且隨著時間也會改變，人生就是一場發現之旅，你可以邊體驗邊修改。

再來把寫下的人生清單放到特定的時段，因為人生每個時段的健康、時間與金錢比例都不一樣，像是爬玉山、一日北高這樣的體力活動，你總不可能七老八十才去體驗吧。

這樣做的重點在於盡量填滿你的人生時段，書中提到「人的一生是所有體驗的總和」，把想做的事情寫下來，並約定好要做的時間，再來就是按表操課了，什麼時間該做什麼事，一清二楚。

所有的理財書幾乎都在教導我們如何透過投資與存錢，教你怎麼花錢的理財書倒是很新鮮，這本《 別把你的錢留到死 》有趣的地方在於，除了積累財富外，也提倡如何用財富來豐富生活，不將賺錢視為唯一目標，而只是達成目標的手段。

人的一生是所有體驗的總和，我們應該思考如何最大化正面體驗，就像我們投資資產一樣，好的體驗帶來的回憶與快樂，就像股票是有利息一樣，金錢能累積出複利，回憶一樣也行。

這對於投資理財的人來說可能是個嶄新的概念，因為大多數人奉行著延遲享樂的理念，就像棉花糖實驗中的那個人，他們可以忍住不吃棉花糖，但這本書提到了寓言故事中的努力螞蟻和偷懶的蚱蜢。當冬天來臨時，蚱蜢死去，而螞蟻則一直努力工作，但沒有人問過螞蟻何時享用過自己的努力成果。

後記：我現在能做些什麼？

(1) 紀錄體驗

《 別把你的錢留到死 》帶給我的啟發有兩項，第一項就是「記錄體驗」，人生就會是所有體驗的總和，我想到的是可以把正面體驗寫在日記本上，而且我使用的是「連用日記」，當我寫下這個正面體驗之後，每年都會看到這個體驗，這樣有助於我回憶之前發生過快樂的記憶。

再來是我的連用日記是五年版本，前面也提到「畫一條從現在到死亡的時間線，以五年或十年做一個區隔」，我想到的是「五年日記」，正好我可以在開頭寫下這五年我要做什麼事，或是要有什麼好的體驗，以及我的健康、時間與金錢該怎麼投資，才能讓我更好體驗人生。

(2) 推廣做公益

第二項就是「推廣做公益」，書中提到「讓你想要幫助的慈善機構，能及早獲得你的善款」，我也常常在想，做了這個節目要怎麼回饋社會，以我自身的經驗來說，是經由閱讀打開了我的視野，也幫助我解決許多問題。

如果要幫助更多的人，勢必也要推廣閱讀，因為我自己也有小孩，我認為閱讀要從小扎根做起，而且有些弱勢兒童勢必比都市孩子困難許多，若能幫助到更多需要的孩子，我覺得是很有意義的事情。

我想到具體做法是這樣，博客來有提供分潤獎金，如果螢幕前的你聽過節目之後，覺得這本書不錯，透過我的專屬連結購書，博客來會有分潤獎金，我的想法是定期把獎金捐給公益團體，後續會洽詢相關公益團體後，將相關頁面公告在粉專與網站上。

也許我的力量很小，但總歸是一股善的力量，而且我覺得這樣正向的力量，也是人生的一種體驗，分享的越多，得到的正向體驗也越大，就讓我們一起持續累積人生的體驗吧。