每天早晨起床，匆匆忙忙梳洗後出門上班，經過便利商店，自然而然地走進去，買一杯拿鐵，作為一天的開始。下午工作之餘，也時不時的走到便利商店買一杯拿鐵，做為辛苦工作的小確幸。後來才知道，自己在不知不覺中，已經中了「拿鐵效應」。
拿鐵效應（Latte effect），或是拿鐵因子（Latte factor）一詞，出自美國知名理財專家大衛·巴哈（David Bach），透過拿鐵來暗示每天花費在咖啡、飲料、甜點、雜誌、網路訂閱這類可有可無的日常開銷，雖然金額不大，可以暫時滿足慾望，但是日積月累下，也是一筆可觀的花費。例如平均每天花費100元在這些上面，一年就需要36500元！其中原因我認為有幾個：
- 這個世代比較富足
以前常常聽長輩說，以前工作很辛苦，賺的錢要幫忙維持家計，或是要繳房貸，養小孩，不太有什麼額外的錢可以用在休閒娛樂，把錢存起來才是正確的。另外就是以前也沒有那麼多誘惑，光是一個月能買一支叭噗冰就很奢侈了。
現在相對富足，自己賺的錢不需要都給家裡，反而可以將錢用來滿足自己的慾望，網購逛一逛，這件衣服好看，買，這個保養品在促銷，買；天氣不論冷熱，看到飲料店就會不自覺地覺得口渴，買個一杯犒賞一下自己應該不為過吧；外面下大雨，不想出門，不如訂個Ubereat。無形之中，錢就會像沒關緊的水龍頭，緩慢而不自覺的的流失。
2. 及時行樂
平時工作好辛苦，需要一些「小確幸」來撫慰一下身心。「小確幸」是指生活上微小而確實的幸福，出自於村上春樹的作品。上班配一杯拿鐵，下班買杯飲料，花費不多，卻可以讓自己開心。比起存起來，將來拿來付幾十年的房貸，花這一點錢無傷大雅，甚至現在房價一直漲，根本買不起，那不如把錢拿來滿足自己現在的慾望，及時行樂才不會讓生活太苦悶。
那麼，要如何避免「拿鐵效應」？當然，我們不是聖人，沒有必要處處省，搞的自己不僅生活沒有品質，還過得不開心。這時候，理財規劃，就是一個可以避免的方式。首先，要記帳，將自己平時的所有花費都記錄下來，食衣住行育樂，樣樣都不漏。再來檢視一下自己花費在想要的事物上面有多少？思考一下是真的有需要花錢，還是其實可以不買的。最後再設定一個花費上限，規定自己一個月只能拿出多少錢在這些「拿鐵」上面，如此一來，就可以有效跳脫「拿鐵效應」了。
