二胎房貸是房屋貸款，是一種以已設定抵押權的房屋再次作為擔保，向金融機構申請貸款。二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸，且存在一定的風險。讓我們一同探討如何避免二胎房貸風險，保障個人財務安全。
【參考更完整資訊：二胎房貸風險如何避免？申請二胎房貸前必讀的安全守則】
一、二胎房貸風險的來源
二胎房貸可以有效地解決資金週轉的問題，是許多人會選擇的借貸方式之一。其實二胎房貸是非常推薦的資金週轉方式，不過因為不良二胎管道的影響，反而讓許多有資金需求的人，對二胎房貸產生風險的疑慮，這是非常可惜的一件事。想要透過二胎房貸，安全地解決資金的需求，必須要有一個前提，那就是選擇二胎房貸管道時要謹慎。二胎房貸管道可以分為銀行、融資與民間二胎3種。其中銀行與融資二胎，因為受到政府的監督，無論是二胎房貸利率、申請流程以及收取費用等，都有相當嚴格的規範。
反觀民間二胎，因為政府法令並未周全，讓不肖業者有了操作的空間，二胎貸款的糾紛因而時有所聞，使二胎風險較高的印象，深深烙印在一般民眾的心中。
二、3種最常見的二胎房貸風險
民間二胎的業者通常背景複雜，一般人無法輕易分辨背後的金主，是否為地下錢莊或是高利貸。因此在申請二胎房貸前，若是沒有慎選二胎房貸管道的話，就會讓二胎房貸風險大增。以下整理常見的二胎房貸風險類型，破解非正派經營業者的慣用手法有哪些。
1.非法偽裝合法業者
地下錢莊、高利貸業者甚至是詐騙集團，都有可能是民間二胎背後的金主。為博取不知情民眾的信任，通常會掛上某銀行的名稱，或謊稱自己是某銀行的分支機構。一旦向他們申請了二胎房貸，接踵而來的將是人身安全，與財產損失的惡夢。以上非法偽裝為合法業者的情形，是二胎房貸風險中最嚴重的威脅之一。
2.混淆利率計算方式
銀行與融資二胎的利率計算方式為年利率，銀行二胎利率約在5%~16%之間，融資二胎利率則在7%~14%。不過民間二胎常以月利率，營造低利率貸款的假象，引誘不知情民眾上門申請二胎房貸。舉例來說，某業者號稱二胎房貸利率只要2%，等到簽約後才告知這是月利率，應收年利率則為24%，遠遠超過16%的法定利率。而混淆利率計算的方式，則是最常見的二胎房貸風險之一。
3.不利條款暗嵌合約
二胎房貸合約通常冗長而繁雜，一般申請人大多不會仔細地將合約看完。不肖業者則會利用此一疏忽，將帶有惡意的條款暗嵌在合約內容中。尤其是合約中小字的部分，更要特別注意，因為魔鬼總是藏在細節裡。以上將不利條款暗嵌在合約內容中，則是最常疏忽的二胎房貸風險。
三、完美避開二胎房貸風險！這樣貸最安全
除了銀行二胎外，如何判斷二胎房貸管道是否安全，其實並不困難。只要掌握以下3項選擇標準，就能完美避開二胎房貸風險。
1.觀察網站資訊是否完整
二胎房貸管道是否為正派經營，在所設的官網上大概就能看出端倪。通常可以觀察的重點如以下所列：
- 完整的公司介紹（含公司名稱、電話、地址）
- 公司負責人資訊（含負責人的姓名、照片、資歷）
- 完整的業務資訊（含業務人員的姓名、照片、資歷）
- 公開透明的資金來源（明確指出是否為大型融資公司的簽約經銷商）
2.查詢公司資訊是否正確
觀察完網站資訊後，可以到經濟部「商工登記公示查詢系統」，或是財政部「公示資料查詢服務」等網站，查詢二胎房貸管道是否為合法立案。另外也可以到各大論壇，或是Google商家評論，觀察二胎房貸管道的評價是否正面，也是有助於降低二胎房貸風險的好方法。
3.是否有實體營業地址
除了銀行與大型融資公司的簽約經銷商外，有些民間二胎會提供虛假的公司地址。這些掩蓋公司真正所在地的民間二胎，則帶有非常高的二胎房貸風險。建議可以利用Google街景的功能，查詢是否為真實存在的公司。以上的措施是為了預防，萬一發生貸款糾紛時，有實體的公司至少可以找得到人來解決問題。
二胎房貸具有較高的風險，因為貸款公司在此業務中扮演第二順位的債權人角色，面臨較大的風險。申請二胎房貸前，借款人應慎重考慮負擔能力，避免負債比過度膨脹，並理解風險與利益平衡的重要性。
