什麼是滿水位？銀行沒錢了嗎？

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近期因限貸令的關係，突然多了好幾個陌生的詞彙，談滿水位前先來了解「存款準備金」。

• 什麼是存款準備金？：銀行需將存款總額的一定比例存到央行當準備金，這筆錢即為存款準備金，央行會依照存款總額之比例來規定各行庫之準備金，不同存款會有不同準備率，除禁止銀行過度放貸，也保障存款人隨時提領之權益。
• 存款準備金是不是越高越好？：因為銀行的盈利手段很少，放貸賺取利息就是一個重要收入來源，當行庫存款越多即需要支出更多存款利息，也間接影響銀行的利潤。
• 什麼是房貸滿水位？：依據銀行法§72-2條規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收「存款總餘額」及「金融債券發售額」之和之百分之三十。當放款總額接近總額之30%，銀行即會告知水位已滿。

一般民眾對以上資訊最常有的錯誤反應就是，銀行要沒錢了或是要發生金融風暴了，其實觀念不太正確...

這次限貸令增加銀行存款準備率，銀行需要再增加保留的資金不能拿出來放貸，對於銀行有沒有錢，相信各位心裡因該也有個底，建築放款總額這30%是包含了土建融及房屋貸款，一般人總以為銀行就一直「借出去」，其實無論與一般人或建商購買不動產，都是要先拿錢「清償自己的貸款」，因此購買不動產這個行為是一來一往，不是單方面的一直借出。

接著來看風險層面，銀行各項貸款業務來說，動產及不動產這類有擔保品的借貸相比信用貸款，對銀行來說更為有保障，當債務人未履行約定，銀行即會申請強制執行來填補資金缺口，但信用貸款如果人跑了就跑了，多了筆呆帳還無處求償。

其實滿水位每年都會發生，只是今年因為一些利多政策所以提早發生，也因為限貸令讓更多人知道這個詞彙，但與其猜測銀行是不是沒錢，還是建議大家多著墨研究明年調漲的基本薪資及5月課徵的碳稅或許會比較有前瞻性。

王靖凱aka正直的不動產

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