許多人會疑惑，把一筆定存拆成多筆，利息是否會比較高？其實這取決於具體情況，並非所有情況下拆單都能帶來更好的收益，本篇文章將深入探討「定存拆單」的概念、適合拆單的情境，以及可能影響的因素，幫助你做出更聰明的資金配置決策。
什麼是定存拆單？
定存拆單，簡單來說就是將一筆較大金額的定存拆分成多筆小額定存。例如：
- 未拆單：存入 1,000 萬元，形成一筆大額定存
- 拆單後：將 1,000 萬元拆成 10 筆 100 萬元，各自獨立存入
適合定存拆單的兩大情境
1. 避免適用「大額定存」較低利率
在某些銀行，大額定存的利率可能比一般定存更低。
假設某銀行的 100 萬元定存年利率為 1.5%，但 200 萬元以上的定存年利率只有 1.2%，那麼若將 200 萬元拆成兩筆 100 萬元，就能適用 較高的 1.5%，增加總利息收入。
2. 規避「二代健保補充費」扣款
根據二代健保補充保費的規定，當單筆利息收入超過 2 萬元，需額外繳納 1.91% 的補充保費，因此透過拆單降低每筆利息收入，能避免被扣款。
舉例：
- 未拆單（1,000 萬元，年利率 1.2%）
- 年利息 = 120,000 元
- 每半年領一次息 = 60,000 元（> 2 萬元，需要扣補充費）
- 須繳補充保費 = 60,000 × 2.11% = 1,266元
- 拆成 10 筆 100 萬元（年利率相同）
- 單筆定存年利息 = 15,000 元
- 每半年領一次息 = 7,500 元（< 2 萬元，不需繳補充保費）
- 省下 1,266 元的補充保費
適用對象：
- 高額定存族群，尤其是金額大、領息頻繁者
- 不想額外被扣補充保費的存戶
哪些情況下不需要拆單？
在以下狀況下，拆單與否並不會影響實際收益或便利性，因此不必特意拆分：
- 沒有大額定存利率差異：如果銀行並無大額定存與一般定存利率的區別，拆單對總利息不會產生影響。
- 單筆利息本來就低於 2 萬元：若單筆定存的利息收入低於 2 萬元，拆單對於規避補充保費 沒有額外幫助。
- 目的只是資金分類：有些人會將資金拆分成不同用途（例如生活費、教育基金、旅遊基金等），這種情況下拆單只是管理資金的方式，不影響實際利息收益。
結論：拆單 vs. 不拆單，何時更划算？
當存款金額較大，且銀行提供「大額定存較低利率」或「二代健保補充費門檻」時，才有顯著優勢，若沒有這些問題，拆單就僅是管理資金的方式，不會影響實際收益。希望這篇整理能幫助你更清楚如何靈活運用定存拆單策略！
