曾聽過死前財產歸零的想法，直覺這是不可能完成的任務，除非預知死亡日期，不然沒人會做出如此違背人性的決定。<別把你的錢留到死>的作者不只提出這個振聾發聵的看法，還詳述9大財務思維，顛覆舊有觀念，也許目標無法達成，但往這個目標邁進的過程會收穫良多。
9大財務思維
最佳化你的人生--最大化生命中快樂的體驗
要度過最充實的人生，就要最大化生命中快樂的體驗。生命活力指活著時可以做事情的時數，而我們每日工作加班，賺取金錢，就是在消耗生命活力，這不代表每個人都要離職享樂，把每天都當人生的最後一天是不明智的做法，那就沒人出來工作、社會也無法正常運作。
只是藉由生命活力提醒大家，單位時間價值的重要性，一個每日工作8小時，日薪2000元的人，和一個每日工作4小時，日薪1000元的人，雖然2千比1千多，但兩人的單位時間價值相同，用這種方式，檢視每次消費的金額對比工作的時數，是否值得耗費一天的美好時光工作，只為了吃一頓2000元的buffet?
投資自己的人生體驗--人生是所有體驗的加總
螞蟻與蚱蜢的故事眾所周知，夏日辛勤工作的螞蟻與及時行樂的蚱蜢，冬季一到，螞蟻有糧食過冬，蚱蜢卻飢寒而死，寓意是勉勵人要勤勞工作、未雨綢繆，但螞蟻什麼時候休息呢?
人生的主業是生活，副業才是工作賺錢，在生活與工作中找到一個平衡，在花錢與賺錢中達到一個理想值，試圖往創造人生最大體驗為目標，向前邁進。
越早進行體驗，這些經歷會產生記憶股息，日後回想起這個回憶，或和人分享這個體驗，都會使這個經歷產生複利的效果，越早體驗複利越大。
試著把每個體驗填上滿意值，把每年的滿意值加總，畫出每年的滿足曲線，是否一年比一年的人生滿意度更高，來檢視自己的生活。
為什麼死的時候要什麼都不剩--以死前財產歸零為目標
想要有充實圓滿的人生，慣性是無法提供你想要的，在社會上，有一套制式的價值觀，一定要認真念書讀名校、到大企業工作、買房買車生子才是人生勝利主，但這不是每個人心目中的理想人生，僅用世俗的標準生活，離快樂滿足只會越來越遠。
擺脫慣性思考，在做每個決定前，算出單位時間價值，假如有一位老先生，死後留有100萬的遺產，而他在退休前的單位時間價值是200元，代表他有5000個小時，625個工作日，約2.6年的工作時間都是做白工，為了不讓自己做白工，請以死前財產歸零為目標吧！
如何花錢--善用工具達成目標
保險公司有設計壽命計算機，會依照你的飲食、運動、睡眠、工作、體重等生活習慣，算出壽終正寢的年紀，我算出來是80歲(熬夜的緣故)，即使這只是一個粗略估算的計算機，沒有太多實證，但知道死亡年紀最大的好處，是了解時間和體力不等人，每件事都等退休才做，最後只會一事無成，徒留悲傷與後悔。
藉由意識到死亡，自我提醒想做的事要盡早，人生不會永無止盡的持續下去，不論是增加時間陪伴家人、旅遊看世界或有其他夢想，都不要拖延。
孩子怎麼辦--在錢作用最大時給孩子或慈善團體，現在就給
東方人的觀念裡，死後留遺產給孩子是根深柢固的觀念，但試想一下，等你80歲死後，孩子都60歲了，繼承大筆遺產當然令人高興，卻沒有35歲繼承時，發揮這麼大的作用。
一生中，30~45歲正是金錢壓力最大的階段，上有老下有小，還要揹房貸、車貸，真心想贈與孩子金錢，不如在能發揮最大作用的時間點給予吧！
現在不婚族群多，老後遺產不需要留給任何人，就想捐給慈善機構，跟遺產繼承一樣的道理，想做善事可以趁早給予，讓與你有相同理念的機構充分花用你的愛心，幫助更多人，就算你死後贈與1000萬給唐氏症基金會，卻無法幫助這個基金會過去的營運，很多人失去得到幫助的機會，而且捐贈也是人生體驗的一部分，從給予中得到他人的感謝和內心的滿足感。
生活要平衡--在時間、金錢、健康中取得平衡
要獲得最滿足的體驗，時間、金錢、健康缺一不可。以旅行為例，年輕時可以當背包客，在陌生人的沙發上睡一晚，吃泡麵窮遊果腹，克難但記憶深刻;但中年後，經濟條件變好，這樣的旅行方式不再適用，不只因為有所選擇，睡眠品質、體力、健康也不如年輕人，無法從窮遊中得到太多樂趣，才說一個人從金錢中獲得樂趣的能力會隨著年紀下降。
為人生設定時間表--人生的TO-DO-LIST
要得到最充實的人生，並不是慣性過每一天就能達成，需要有意識的規劃，為人生畫一條時間軸，每5年寫下一個願望清單，當然隨時可以增減，需要耗費較多體力的活動要優先執行，例如:百岳、三鐵、高空彈跳，而觀賞電影、看經典小說等靜態活動可以晚一點做。
把一生的壽命當作橫軸，美好體驗的會集中在中間偏左，形成鐘形曲線，因為年輕時有膽量、有體力、敢冒險，能執行大部分困難卻充滿回憶的體驗。
了解自己的高峰--開始花錢不再儲蓄的日期
為了實現死前財產歸零的目標，總要知道什麼時候可以開始花錢?什麼時候不再儲蓄，死前才能花完所有積蓄?
作者提出一個生存門檻公式，算出退休後為了維持基本生活需要多少錢，公式用每年維持生存的最低生活費，乘上還能活多少年(壽命計算機)，就能算出賺到多少錢就能開始不再存錢，以我為例，我的生命門檻是24萬x53年=1272萬，只要存到1272萬，就可以開始花錢，到死前都能維持基本的生活水準。
但要考慮通膨和投資兩個因素，依照每年3%的通貨膨脹率，資產的購買力會遞減，加上你的積蓄不可能只用現金的形式儲存，會放入定存或股債配置領利息，資產會增值，保守估計6%的年化報酬率，-3%+6%=3%，因此上述的生存門檻，只要存到原有數字的7折(1272x0.7=890.4萬)，就能開始享用存款。
生存門檻=(一年的生存成本)X(剩餘壽命)X0.7
要注意存退休金的盲點，你的生存門檻(淨資產高峰)，不是一個數字，而是一個日期。大多數人會以存到1500萬當作退休基準(全國平均)，但沒考慮每個人生活習慣不同，退休後的規劃也大相逕庭，有人要每年奢華旅遊，那當然要準備多一點退休金，有些人簡樸度日，國內旅遊就足夠了，那花費就不用太多，因此不要用數字當作退休的基準，要用日期。
當存款超過前面算出的生存門檻後(890.4萬)，就不要再用金錢思考，把淨資產高峰當作一個日期，開始花用積蓄。以台灣的勞保制度，大多是勞保的60歲或勞退的65歲當作退休年齡，當然大多數人可能比這個年紀更早退休，一般最佳淨資產高峰會落在45~60歲之間。
要大膽，不要愚蠢--在年輕時，承擔最大的風險
越年輕就要越大膽作夢，這是多數人都知道的道理，因為年輕，就算創業失敗，一無所有，也有大把的時間和體力可以重新站起來，任何失敗造成的長期影響都很低，甚至這些失敗的經歷，也會轉化成正向的記憶股息，成為未來生命和職涯的養分。
然而，如果你是不喜歡風險的人呢?每個人的風險承受力不同，冒大一點的風險，當然能帶來更大的體驗，但有人一遇到風險，就恐慌到吃不下、睡不著，疾病侵擾，那當然沒有必要。分辨出低風險容忍度和單純的恐懼之間的差異，試試看量化恐懼，把每個恐懼因素列出來，寫上分數，找出阻礙自己的最大原因，且永遠不要低估不作為的風險。
結論
剛閱讀完本書，覺得很多觀念都不落窠臼，道理大家都懂，但提出圖表說明，寫出記憶股息、生命門檻、量化恐懼、滿意度曲線和單位時間價值等專有名詞，有理有據，更簡單易懂，有說服力。
每個人都知道時間、健康很重要，卻又不得不工作賺錢，我想作者想推廣的是一個平衡的概念。無論是在享樂和工作間取得平衡，還是在賺錢與儲蓄間找一個中間值，或是在健康、時間、金錢中達到完美的正三角形，都是一生努力的目標。
人生的意義就是所有美好體驗的總和，這些體驗會產生記憶股息，日後回想起都能有複利的加乘效果，盡情的在死前把存款花光買快樂的體驗，以最大化生命中的快樂體驗為目標。
