在人壽保險與重大疾病保險的繳費機制中，「催告制度」扮演了重要的保單保障延續與否的關鍵角色。不同地區對此制度的設計與執行方式有所不同，其中以台灣與香港最具代表性。本文將說明「有催告」與「無催告」的實務差異，並進一步探討對保戶可能產生的實質影響。
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📌 催告制度的定義與功能**催告（Notice of Payment Due）**是指當保戶未依時繳交保費時，保險公司依法或依契約義務發出正式通知，提醒保戶應在限定期間內補繳，否則保單將會失效或停止保障。
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🇹🇼台灣：有催告制度，寬限期自催告翌日起算
在台灣，依據《保險法》第116條的明文規定，當保戶未按時繳納保費時，保險公司必須先進行「催告」通知，並且自該通知「送達翌日」起算30日寬限期。這段期間內保單效力仍然有效，若發生保險事故仍具備理賠權利。
▶️ 台灣實務流程範例如下：
1. 應繳日（如：5月1日）：保費應該繳納的日子
2. 寬容期（非法律定義）：保險公司通常在過 30天後（如：5月31日）才寄出催告通知
3. 催告通知送達日（如：6月2日）
4. 法定寬限期30天：自6月3日起算，至7月2日止
在這種制度下，保戶事實上擁有兩段時間補繳保費：應繳日後的寬容期（約30天） + 催告後的法定寬限期（30天），合計大約60天左右。
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🇭🇰 香港：無催告制度，寬限期自應繳日翌日直接起算
與台灣不同，香港的保險制度採「無催告」設計。大多數保單條款會明定，保費未繳者將自應繳日的「翌日」起算30日寬限期，保單仍有效。但若30日內未補繳，保單將自動停效，無需保險公司額外發出催告通知。
▶️ 香港實務流程範例如下：
1. 應繳日（如：5月1日）
2. 寬限期自動起算（5月2日～5月31日）
3. 若5月31日前未補繳 → 保單6月1日起停效
此種制度設計較為簡化，但也代表保戶必須自行留意繳費時間，一旦疏忽將失去保障，風險相對較高。
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⚠️ 壽險與重大疾病險的特殊影響
不論在台灣或香港，當保單因未繳費而失效後，若保戶希望恢復保障，須申請「保單復效」。然而，壽險與重大疾病險類商品由於涉及重大健康風險，保險公司在審核復效時，可能會要求重新健康告知或體檢。
📍 這可能產生以下風險與影響：
• 若健康狀況改變，可能被加費承保或遭拒保
• 保單復效時間可能需延長，保障空窗期風險增加
• 原先已累積的保單紅利或保障利益可能無法完整恢復
因此，準時繳費、避免進入復效流程，對於壽險與重大疾病險的保戶而言至關重要。
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💡 建議給保戶的實務提醒：
1. 台灣保戶仍應主動掌握繳費日，不可依賴催告作為補繳提醒。
2. 香港保戶應設定繳費提醒機制（如銀行自動轉帳）避免逾期。
3. 重大疾病與壽險保單失效後復效程序複雜，避免失效比補救更重要。
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如您對您的保單條款不確定，建議主動向保險公司查詢，確認催告及寬限期機制的實際運作方式，以避免保障中斷與權益損失。
M.
M&P 傳承誌主筆
Mind & Purpose in Every Plan
