從退休報告看見的現實:打造專屬你的退休藍圖。退休後怎麼降低花費? 111年老人狀況調查報告心得(下)

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投資理財內容聲明



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前言

接續上集討論降低退休後花費的建議,第二個是醫療長照的規劃。其實提高這種,比如說長照的部分,像有些人,他會去買一些保險,避免退休後醫療支出成為沉重負擔。那再來就是先去了解政府長照2.0的資源,減少自費支出。其實長照2.0這件事,我也記得我某一年的節目集數有講過這個東西,有興趣,我們有做過一系列退休研究的相關主題,大家可以去回放一下去看一下,也有文章,你可以去找方格子的威利財商視野,上面應該也有一些內容。


大綱

1.前言

2.醫療與長照規劃

3.交通與生活費管理

4.社交與心態調整

5.給不同年齡層的啟發

6.總結與反思 

關鍵字

#退休 #長照 #醫療規劃 #生活費 #通膨 #投資 #儲蓄率 #以房養老 #退休金 #資產配置


醫療與長照規劃


那我認為,其實長照的東西,保險這件事情,其實它有個大問題,就是好貴啊。你去看那些長照保險,其實費用是很高的。所以我一直認為,其實保險不是不能買,而是它有限度。我印象很深的就是有一年,我真的去找一個保險的阿姨,我就跟他說我要買什麼什麼實支實付,那些保險,他就跟我開始推薦,幫你規劃有這個癌症險,有這個什麼什麼險,長照險。我就說,你這個算一算,我一年可能繳很多很多錢,我如果說,手上有非常多錢,我可能就都來買,問題是我就是沒有錢,我才會想買保險,不是嗎?那你推薦我這些東西,我怎麼付得出?

所以保險不是說保越多越好,你要看你有沒有辦法買得起。比如,你每一年要繳的金額已經超過你的收入,也許是10%以上,那一般書上都寫10%,不要超過10%。有些人,他可能買了20%,早年有些保險是很不錯,就是你買了之後,它會一直,它是終身險,而且有的還會配一些什麼息之類的。我有聽過有些朋友,他的媽媽早年買很多這種類型的,這種保險,每年還可以領一些錢,很厲害。但是現在這種方案好像沒有,已經沒有再出現。我知道還有一些什麼投資型保單,但是後來去研究了一番,看起來好像那些還不如我直接去買ETF。

所以醫療長照不是不能買,而是要去看看你的能力負擔可以到哪裡,於是去做適度的規劃。我不是說一定都要把它買好買滿,如果你今天跟郭台銘一樣有錢,你還需要買這些嗎?就man拉,對不對?你銀行裡面滿滿都是錢,你還需要買這些錢幹嘛?沒有,保險本來就是幫助你,在你遇到危難的時候,你沒有那麼多資金的時候,你可以做這樣子的一筆錢,拿到這一筆錢來度過你的困難,這才是它保險原始的真諦。所以你要看看怎麼樣去購買,讓負擔得起,讓你可以負擔得起,而可以度過艱難的時候。

大家也知道,保險是這樣子,你真的平常繳錢的時候,保險,它是保險公司,它就是默默收錢,等你真的要用到這保險的時候,你還得要跟它據理力爭,去請款這筆,這個費用。當然,我認為一些小金額,大多都不太會有問題,你的保險的專員,他大概都幫你搞定。但是如果真的遇到有些狀況是比較大筆的款項的時候,我想這個申請的複雜度就會高很多。然後大家還是要看看,像醫療險,裡面有很多內容,裡面,比如說有講到,你是哪些哪些情況,哪些疾病的時候,搞不好在未來那時候有新的疾病,也不在這當時的條款內,這也是可能情形。

交通與生活費管理

第三個是交通跟生活費的規劃習慣。那有些是什麼老人優惠,捷運、公車、健保補助,這些當然是可以減輕一點負擔,減少過度消費,然後改用一些社區大學、運動中心等低成本活動。不過我認為,其實很多老人家習慣是去爬山,那或者是說就是散步,這樣的運動,其實那也不太需要什麼成本。

社交與心態調整

再來就是社交心態,有這個報告也有顯示說,隨年齡增加,與其花大錢買娛樂,不如通過像宗教、社區的活動,提升生活品質。就我可以理解,為什麼會有這兩種情況,第一個,孤獨感,是因為你人隨著年紀老化了,你的身邊的周遭親朋好友,包含爸媽可能都逐漸凋零,這很正常,人生就是如此百態,沒有很奇怪。所以會有孤獨感,這很正常,搞不好連自己的伴侶也已經前往這個西方極樂世界去了。那再來是憂鬱感會隨年齡增加,這也不奇怪,你今天老化,膝蓋痛一下,手關節痛一下,這個眼睛不舒服,看不到東西,你每天都承受著身體各種各樣的老化情況,當然就很憂鬱,這沒有很奇怪。

所以我認為老年其實還不只是錢的問題,而是你的心裡要怎麼去渡過這樣的老化情況,直到前往西方極樂世界,這就是一個很重要的事情。那花大錢還不見得買得到你的快樂,但是一定要去培養一個嗜好。

給不同年齡層的啟發

再來,這個我們來討論怎麼給不同年輕人有一些啟發。年輕人不要被退休要上億嚇到,也不要被平均只要1.7萬迷惑,其實也應該要根據自己理想生活,加上通膨、長照來規劃。當然,通膨跟長照這兩件事情,基本上你只要適度做投資,我想都可以改善,不敢講說100%可以解決,至少一定可以改善,這退休後的風險。

中年人是要檢視資產累積速度,如果不足,要提高儲蓄率,增加投資報酬,或是延後退休。這不講幹話,對不對?這講什麼提高儲蓄率,增加投資,把錢有,我早就拿去存了,對不對?還搞這些有的沒的,對不對?所以我說,中年人他其實,這叫什麼,夾心三明治,問題是在於說,上有老、下有小,你要支出,你怎麼增加儲蓄率,很難。所以在年輕的時候,還沒有成家,沒有家庭的時候,多存一點,多放到投資市場裡面,讓它滾,那當然很好。中年的時候要適度善用一些這種投資的規劃,或是槓桿規劃,把你的資產,手上現有資產,盡量做一些活化,當然是要風險適度,不然又變成教壞大小,這要適度。

再來是即將退休者,你比如說,以報告裡面講生活開銷,要選擇基本型還是舒適型,並規劃如何降低開銷。其實我認為這個也是很難,因為你本來生活就已經這幾十年來都是這樣生活型態,哪有可能到你退休的前一天,你才開始省錢省到不行,怎麼可能呢?不可能。所以你如果要有就是要降低花費的這樣的心態的時候,其實你要從你年輕、中年,陸續的,你就要慢慢降低自己的物質生活。

但是人家會講說,奇怪,我就人生就來這麼一次,你要叫我降低物質生活幹嘛,這個錢又帶不走,對不對?人死了就死了,錢有個屁用,為什麼我不能現在好好爽一番,然後再去西方極樂世界,也有人是這樣的想法。但我認為,你要做一些適度的規劃,那讓這些生活開銷,逐漸的,就盡量找到你真的需要的東西,你才去買,而不是隨意的這個亂開銷,或者是做過度的奢侈,這樣當然就不好。

總結與反思

來到這個心得總結,其實從這個報告裡面,大概它的最大價值是讓我們直視退休生活的一些真實樣貌。上面寫這個月花1.6到1.7萬,你如果真的信這個東西,你就是沒有把報告看清楚,因為它裡面講只是它的生活花費,沒有講到一些什麼醫療或大筆開銷,這個沒有。所以你會認為說,好像只要做到這樣就可以,年輕人不能把它當做一個規劃依據,應該是當做最低的下限。合理的退休金可能是落在600到1500萬,當然這個依生活型態不同而變。

我們在社群上有些朋友會講,這個怎麼這麼少,你好歹要準備5000萬、6000萬,我有看一些我們節目社群的朋友是這樣寫。但我必須得講,這是每個人的能力跟你想過的生活,它沒有對錯。有些人,他可能真的是要600到1500萬,他就覺得夠了,有些人可能會覺得,我要有5000萬、6000萬,我才可以過上我認為理想當中的退休生活,或是我的退休比較沒有風險。當然前提是你有辦法可以存得到,當然是很OK的事情,或是投資賺得到,這當然也是很好。

其實核心的啟示在於說,退休需要是量身訂做的金額,不是追求一個單一的答案。簡單來說,你要自己做適度的規劃,因為每個人的人生本來就是不一樣的,人的財富也是不一樣的。分享總是單純的快樂,期待下次再見。




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