114年財產保險經紀人《保險學概要》第 20 題行銷通路成本效益分析
保險公司在釐訂保險費時，會將其區分為兩大組成部分：純保費（用於支付未來理賠金）和附加費用（用於支付營運成本）。附加費用是保險公司最大的成本來源之一，主要包括取得成本（佣金、獎金、廣告）、行政管理費用和稅金等。
不同的銷售通路，由於其人力、設備和系統依賴程度不同，導致其附加費用佔總保費的比率差異極大。本題考察的核心知識點，正是保險業界對於主要行銷通路成本效率的普遍認知。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 20：假設保險公司針對某特定保險商品同時採用不同的行銷通路，在不同的行銷通路中，平均每 一張保單的附加費用支出占其總保費的比率，由高至低排列，下列何者正確？
正確答案：(C)
選項逐一解析與成本效益說明
附加費用（Acquisition Costs and Administrative Costs）的支出高低，主要取決於該通路對人力依賴和實體資源投入的程度。
(A) 直接行銷的業務人員通路 ＞ 網路行銷 ＞ 銀行保險
- 分析原因： 錯誤。此選項將「網路行銷」排在「銀行保險」之前，與實際的成本結構不符。網路行銷的附加費用是最低的。
(B) 網路行銷 ＞ 直接行銷的業務人員通路 ＞ 銀行保險
- 分析原因： 錯誤。此選項將成本最低的「網路行銷」排在第一位，與現實中高額佣金和業務人員薪酬的「業務人員通路」相比，是不正確的。
(C) 直接行銷的業務人員通路 ＞ 銀行保險 ＞ 網路行銷
- 分析原因： 正確。這是業界公認的成本高低順序：
- 直接行銷的業務人員通路（最高成本）： 傳統上，由保險公司的業務人員或專屬代理人招攬，需要支付高額的首年度佣金、續期佣金、教育訓練費用、管理費用、辦公室租賃成本等。人力服務成本高昂，附加費用佔比最大。
- 銀行保險（中等成本）： 雖然銀行擁有龐大且穩定的客戶群，獲客成本相對較低，但保險公司仍需向銀行支付通路費用（Fee）或分潤，以及銀行櫃檯人員的培訓與管理費用。這筆費用通常低於業務員的總佣金支出，但高於純粹的數位銷售。
- 網路行銷（最低成本）： 網路行銷（例如網路投保）主要透過數位平臺進行，極大地減少了人力介入。主要成本為系統維護和線上廣告，幾乎不需要支付高額的佣金給個人，因此附加費用佔比最低。
- 生活案例：
- 假設您要購買一份簡單的旅遊平安險： (高成本) 業務人員通路： 您請一位保險業務員到您家中詳細講解並填寫文件。業務員需花費時間、油錢，並領取佣金。這張保單的附加費用最高。 (中成本) 銀行保險： 您在銀行辦理業務時，櫃檯人員順便向您推銷該保單。保險公司需向銀行支付高額的上架和銷售費用，這筆費用比業務員佣金低，但仍屬中等成本。 (低成本) 網路行銷： 您直接在保險公司官網或 App 上花五分鐘自己操作完成投保。保險公司只需維護網站，幾乎沒有人力成本。這張保單的附加費用最低。
(D) 銀行保險 ＞ 網路行銷 ＞ 直接行銷的業務人員通路
- 分析原因： 錯誤。此選項將「銀行保險」排在第一位，將「業務人員通路」排在第三位，與實際情況不符。人力密集型通路（業務人員）的費用遠高於機構合作型通路（銀行）和技術型通路（網路）。
