成功的保險規劃是個人與家庭財務穩健的基石，它並非單純購買保單，而是一個嚴謹的風險管理程序。專業的保險規劃必須遵循一套系統化的步驟，確保風險獲得全面且經濟合理的處理。
本申論題要求說明保險規劃的基本步驟，這與風險管理學中的標準程序高度吻合。
問題：試說明保險規劃的基本步驟。（25 分）
答案（約 500 字）
保險規劃（Insurance Planning）是個人或企業風險管理（Risk Management）流程中的重要環節。根據學理，一個完整且正確的風險管理程序，通常涵蓋五個相互銜接的步驟。將其應用於保險規劃時，基本步驟依序如下：一、 風險鑑定（Risk Identification）
這是保險規劃的首要步驟，目的是識別所有潛在的損失曝露單位與危險事故。在個人人身保險規劃中，這包括鑑定所有可能影響個人或家庭財務的人身風險，例如過早死亡、失能（導致收入中斷）或長壽（導致退休金不足）等風險。
二、 風險衡量（Risk Measurement）
在識別風險後，下一步是對風險進行量化分析。此步驟需要衡量每個風險可能帶來的損失大小（損失幅度，Severity）以及其發生的可能性（損失頻率，Frequency）。透過量化，能夠判斷哪些風險是「損失幅度大、頻率低」（適合保險移轉），哪些是「損失幅度小、頻率高」（適合損失控制）。
三、 選擇風險管理方法（Selection of Risk Management Method）
根據風險衡量的結果，決策者必須選擇最適合的風險處理工具。這些方法通常分為兩大類：
- 風險控制（Risk Control）： 包含損失預防（Loss Prevention）或損失抑制（Loss Reduction）。
- 風險理財（Risk Financing）： 包含風險自留（Retention）或風險移轉（Transfer），其中「保險」就是最常見的風險移轉工具。
四、 執行風險管理方法（Implementation of Risk Management Method）
此步驟是將前一階段所選擇的策略付諸實行。若選擇「保險」作為風險管理方法，則包括：選擇保險商品（如人壽保險、健康保險、年金保險），確定保險金額，選擇保險公司或經紀人，並完成投保程序。
五、 檢討風險管理成效（Review of Risk Management Results）
由於個人或家庭的生命週期、經濟環境及市場變化是動態的（例如收入、家庭結構、保險法規的變動），保險規劃必須是持續且週期性的過程。此步驟旨在定期檢視已實施的保險方案是否仍符合當前的需求，並評估其成本效益，以確保風險管理目標得以持續達成。
