小資族根本沒有閒錢
很多人對「閒錢投資」這個定義很在意，覺得所謂的「閒錢」就應該是你3~5年不能動的錢。
但大部分的人都是小資族，薪水扣除生活費能存下1/3已經不錯了。如果未來有買房、結婚的需求，那這1/3可以算是閒錢嗎？
不行。那可以投資嗎？
不行。
難道永遠都只能儲蓄？
結婚、買房之後可能還有小孩生育、教養之類的費用，這樣是不是永遠都等不到「閒錢」的機會？或是等你反應過來終於有閒錢，也差不多4~50歲，快要開始準備退休了。
這時候你的存款金額高不高？不好說。
因為你不投資，除非你本業薪資成長幅度很高，且你沒有因為薪資成長加大支出，你才有可能累積比較高的儲蓄金額。
本業很重要，但時機更重要
這不是說本業不重要，年輕人本業當然重要，而且是最重要，因為本多終勝，你要創造夠大的本金，你的投資效益會更好。
但投資效益看重的是本金跟時間，所以一樣重要的是，你什麼時候可以進場投資。
剛剛這樣算下來，每個人不都是中年左右才有機會進場投資？這樣對嗎？
課本教的是理論，生活需要的是彈性
我最近討論到投資的議題，發現很多人都會卡在書本的教導裡，追求理論的極致。
但我想問：小學課本有沒有教你要守規矩、有道德？有沒有教你不要亂丟垃圾、邊走邊吃？有沒有跟你說要早睡早起、生活規律？你都做到了嗎？
怎麼這時候你就像腦袋全部被裝了石頭，沒辦法彈性、也沒辦法變動，一切都要跟著教條走。
生活最大的不變就是永遠都在變。
學會與非閒錢共處
既然沒有閒錢，那我們就學會如何「與非閒錢共處」。
我如何透過資產配置與系統對焦，讓那些未來要用的錢，現在就開始為我工作？
第一步：一定要記帳，因為記帳後會讓你對自己的理財生活有最初步的掌握。
第二步：存好12個月的生活費之後就要開始投資，不是閒錢投資，而是薪水100%進去投資。
因為這樣你就可以開始有效率的執行投資。
第三步：別忘了做季度檢視，這樣才不會對你的績效一無所知，也才能每季評估是不是該賣掉投資商品應對接下來的金錢運用。
這套系統的三大支柱
第一支柱：記帳建立底線
記帳不是為了省錢，而是為了知道你的生活底線在哪裡。 你每個月最少需要多少錢才能維持基本生活？這個數字乘以12，就是你的緊急預備金目標。 這是你的護城河，也是你敢放手投資的基礎。
第二支柱：100%投入策略
當你有了12個月的生活費作為緩衝，剩下的薪水就該100%投入。
小資族的本金有限，你必須用時間來換取複利效果。
如果每月只投入一半，另一半放定存「以防萬一」，你等於在用確定的機會成本換取不確定的安全感。
第三支柱：季度檢視與調整
每三個月看一次大局。不是盯著漲跌，而是問自己：接下來3-6個月有沒有重大支出？有沒有需要提前準備的資金需求？
如果有，就提前贖回或調整配置。這不是失敗，而是有計畫地使用你的資產。
風險管理，不是風險逃避
很多人會問：「萬一突然需要用錢怎麼辦？」
答案不是「所以不要投資」，而是「所以要做好規劃」。
12個月的生活費就是為了應對突發狀況。真正的大額支出（買房、結婚、生小孩）通常不會毫無預警，你有時間在季度檢視時逐步調整。
更重要的是，你要理解一個現實：把所有錢放在銀行也是一種風險——通膨的風險、機會成本的風險、時間流逝的風險。
沒有任何理財方式是零風險。你要做的不是逃避風險，而是選擇你能承擔、能管理的風險。
效率比完美更重要
這樣做，我敢保證你應該不會是賺最多的那個人，但你對自己的資金會有掌握。
你知道自己走到人生這條路的哪裡，可以做哪些事；不會悶著頭一直走，直到快走到終點才發現自己雖然資產爆棚，但其他什麼都沒有。
理財教條是給資源充足的人看的，他們有閒錢、有時間、有選擇的餘裕。
小資族沒有。
小資族需要的不是完美的策略，而是可執行的系統；不是等待理想的時機，而是把握當下有限的資源，讓每一塊錢都發揮最大效益。
與其等待永遠不會出現的閒錢，不如學會讓非閒錢也能為你工作。
這才是小資族的求生之道。
想知道具體怎麼執行『與非閒錢共處』？我在EP2詳細說明了100%薪水投入的運作邏輯，以及存款隊伍、投資隊伍的雙軌系統。如果你是第一次看到這系列文章，建議從EP2｜我如何做到薪水100%投入投資？安心理財心法公開開始看起。
