500萬退休夠嗎？用蒙地卡羅模擬驗證4%法則，退休成功率93%解析

退休破產機率怎麼算？用ETF配置實測

退休規劃最常被問的一題是要多少錢才能夠退休？500萬退休夠不夠？這次我用蒙地卡羅模擬搭配4%法則實際試算，分析退休成功率與破產機率，並用P25/P50/P75情境拆解退休風險，帶你看懂退休提領率是否真的安全。

因此不論是年輕人，還是即將步入中年的各位朋友們，沒事可以先行體驗小資YP開發的工具，功能為「退休提領蒙地卡羅模擬試算」。我是有聽過但不是很了解，而身為一個計畫通，今天先來寫一下並紀錄使用狀況，為自己的日後退休生活先做盤算，才不會時候到了才在擔心煩燥。

什麼是蒙地卡羅模擬？為什麼適合退休規劃？

因此，蒙地卡羅模擬比單純套用4%法則，會更貼近現實中的人生退休規劃。

資料來源： 維基百科

蒙地卡羅模擬系統，使用教學

開啟電腦，登入【YP-Finance】▶選擇上方的【退休】▶找到【4%法則退休回測】▶點擊【蒙地卡羅模擬系統】。

蒙地卡羅模擬系統，使用教學

進入退休提領蒙地卡羅模擬試算頁面，當然是先要【參數設定】，這次的退休金試算條件設定如下：

• 退休資產：500萬元
• 投資期間：30年
• 提領方式：固定4%法則（第一年提領20萬）
• 投資組合：台灣ETF（0050）＋全球股票ETF（VT）的配置
• 年度管理費率：0.28%

透過蒙地卡羅模擬1000次市場路徑，觀察退休提領率是否能撐過30年。，確認設定沒問題後就按下【開始模擬計算】。

【開始模擬計算】

模擬結果-Overview

可以看到退休提領成功率為93.4%，這裡可以把它想成這樣，我們用電腦模擬了1000種不同的未來市場走勢，有的很好、有的普通、有的很慘。結果發現在1000種未來裡有 934種情況，你都能一路領錢，可以領好領滿30年而沒有花光光，所以成功率寫成 93.40%。

換句話說還是有大約 7% 的情況會提早沒錢。

在百分位數情境分析中，P75/P50/P25代表人生的三種不同情境，

• P75情境，市場順風順水，退休30年後錢還很多。
• P50情境，市場普通，日子穩穩過，最後還有剩。
• P25情境，運氣沒那麼好，但還撐得住，沒有破產。

終值：就是30年後帳戶還剩多少錢。

持續年數：在這些代表情境裡，你都成功活滿 30 年。

總提領：這 30 年總共領了多少生活費。

年化波動率：這是在講資產上下震盪有多劇烈。

退休提領成功率

模擬結果-詳細統計

確認成功率：也就是控制破產機率，93.4%代表大方向安全，但不是 100%。如果你想要更生活得更安心，可以試著降低提領率、晚幾年退休、或是增加本金。

確認P25：檢查人生最差劇本狀況下，問自己如果30年後最後只剩2035萬，我還能活得安心嗎？如果不行就要調整。

確認P75：思考要不要多享受。如果市場順風順水，人生最後可能會留下一大筆錢。那你可以問自己，我是想留下遺產？還是前期多享受一點？這會影響你要不要把提領率拉高一點。

詳細統計

雙寶老爹小結

4%提領率從來不是一種保證，而是一個機率概念。成功與否取決於你的資產配置、投資成本與報酬順序。股票比重高、總開銷費用壓低下，長期的成功率自然就會提升；但再好的模型，也無法涵蓋人生中的意外、醫療支出、通膨變化或臨時大額需求。這裡的93%代表著方向安全，但卻不等於零風險。以500萬的退休金、固定4%提領來看，一年20萬只適合低支出生活，有房無貸的人才可以從從容容。

我們真正該思考的是：你的年支出多少？資產能否持續成長？市場不好時是否願意調整提領？分散布局與低成本是優勢，但全股票波動與順序風險也必須承擔。退休規劃的核心，不在數字漂亮，而在紀律、儲蓄率與生活選擇。

最後，就是大家可以思考幾件事，我也還在思索中：

• 如何先有這500萬元呢?
• 4%改成3.5%成功率會變多少？
• 如果加入債券會怎樣？
• 如果退休金800萬會發生什麼事？
• 台灣投資人適不適合純 VT？

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