25歲~55歲的淨財產目標

首先來說明一下什麼是淨財產。

淨財產就是資產-負債後的數字，0就是正資產；0就是負資產。

資產包括流動資產，如:銀行存款、債券、基金、股票、黃金...等。

非流動資產，如:車子、房子、或一些收藏品投資等低流動性資產。

淨財產跟可動用財產又是不一樣的定義，

因為車子基本上買了就等於沒價值了，而且它還會不斷使你花更多的錢，這些錢會以保養、洗車、稅金等形式支出。

而房子基本上是拿來住的，也不在你可以動用的財產清單內，因為交易的稅金、很低的流動性及搬遷的不便性。

尤其車子跟房子通常都會使用貸款方式來取得，所以盡管賣掉後還是會有些餘額。

所以它們雖然包含在淨財產當中，但往往並不是真正的可動用財產。

接著討論在人生中各個階段應該達成的淨財產目標，如果單身一人這數字很簡單就是你個人的，但是當你有了家庭之後，就是以家庭計算。

每個階段都是10年計算，25歲階段就是25歲~34歲，35歲起是另一個階段。

25歲

在這個階段的主要目標應該是盡快脫離負資產，進入正資產狀態。

這個階段影響最大的是你家庭支持狀況，如果你的家庭不但能供應你求學的全額支出，你就沒有就學貸款的問題。

父母如果有足夠的財產不用你孝養，甚至還能在這個階段的重大支出項目上出資贊助，你就可以更輕鬆完成這階段的目標。

假如沒有家庭的支持，一般人正常完成大學學業時約22歲，碩士學業約24歲，所以正常情況下應該25歲開始你會進入社會開始工作，開始累積你人生的財富。不過在這個階段也會碰到很多大額的支出，如:結婚生子、買房、買車、養寵物.....等。雖然這些支出有些不一定會很大額，像買車養寵物是可以避免的開支，買房也是可以用租房來代替，但結婚生子的開支一般來說是很難刪減。

這個階段能夠以100萬的淨資產狀態下結束就算及格。

35歲

這個階段是人一生中工作升遷及薪資成長最快速的階段。因此這個階段應該努力追求工作上的升遷、盡力提高收入、累積更多的積蓄、降低無謂支出和尋求更高投資回報的時候。

尤其在這個階段，正常應該都擁有一個家庭，所以必須做出許多對未來家庭財務很重要的決定，如規劃子女教育基金、退休金等。

這個階段結束，應該至少要有400萬以上的淨資產。

45歲

這個階段，如果你是有家庭的，小孩們應該邁入獨立的階段，所以不用太擔心。在這個階段，應該要檢視在35歲階段規劃的子女教育基金、退休金等是否能有符合當初的預期，並依現況做調整。

這個階段結束，應該至少要有1,000萬以上的淨資產。

55歲

理想狀態下，通常這個階段的人，應該會考量是否退休或悠閒的工作。

這是一個值得珍惜的階段，因為即使生理機能不如以前，但也不至於太糟。

如果有家庭，小孩應該也都進入社會準備建立自己的新家庭。

這個階段，你應該完全沒有負債，並且開始支用你在先前階段累積的淨資產。

這階段結束時，應該至少要有1500萬以上的淨資產，這金額應該足夠為你提供剩餘人生的開支。

為了達成這些目標，你需要什麼?

對於剛出社會的新鮮人或完全沒有投資理財概念的人來說，看到我寫的對低要求金額一定覺得這怎麼可能辦得到，不過這其實是很簡單就能達成的，你所需要的只是堅持不中斷的持續投資(每月儲蓄固定金額，刪減非必要開支)、正確的投資觀念&業餘投資技巧(長期投資搭配資產配置)和很長的期間(從25歲開始堅持到55歲)。

你在25歲開始要做的就是每月儲蓄5,000元進行投資，並以取得6.5%的年化報酬率為目標(以93/1/1~106/12/31，14年台股平均回報率8.24%打85折，詳細數字請見附表一)，並隨著你薪資增加而逐漸增加資本的投入。30歲每月投入7,500元、35歲每月投入10,000元、40歲每月投入12,500元以此類推直到54歲。當然這可視個人狀況調整，但基本上這是最低的建議投資金額，除非你能拉高投資報酬率(但這不容易)，就算以最低的建議投資金額配上合理的年化報酬率(請見附表二)。想達成文章中所提到的淨財產目標並不是難事。我比較推薦投資新手以學習投資Reits開始，理由我會在之後的文章說明，之後再切入債券，最後才進入股票市場。因為以新加坡的Reits來說，投資回報率更勝於投資台灣股市的回報率，雖然新加坡Reits於2003年才開始只有15年的歷史，但是不包含股息的報酬率為146%(見圖一，年化報酬率略高於6%)，再加上每年平均領取的現金股利率(見圖二)，合計會高達10%以上，尤其即使到現在目前掛牌的Reits也才四十餘家，平均現金股利率為6.7%，要自己建立投資組合投資所有的Reits也不是難事。