被保險耽誤的人生

〈沈沒成本，還是沈沒的人生？〉

從事保險行銷的工作十多年，常常聽到父母親為小朋友或新生兒規劃保單時會說的一句話：「剩下的等他/她長大了自己繳。」不負責任的統計一下，十個父母親中，七個會這麼說，剩下兩個朝不保夕沒考慮這麼遠，最後一個環境富裕比較沒差。

近期接到一個諮詢的案例，女性，34歲，單身。

保護隱私稱她為a。

a似哀似怨地訴說她的故事。

十八歲就開始半工半讀過著生活。原因是爸媽經營的企業因為產業轉型走了下坡，幸運的是沒有債務。由於收入銳減，a原本讀大學的計畫只能調整。她為了學費與生活費，選擇半工半讀的生活。

我問a：「你對這樣的生活有怨言嗎？」

「沒有！」她回答，「這樣的選擇讓我提早獨立，我覺得很慶幸！」

「除了這件事情！」a的怨氣爆發！

當a找到第一份全職的工作後，爸媽就把一張保單的繳費單拿給她。這張保單是a爸媽在她16歲的時候規劃的，月繳的保單，每個月保費要15,000元。規劃的當下公司的業務還算正常，一年區區18萬的保費可以輕鬆負擔得起。招攬的業務員是隔壁已經搬家鄰居的阿姨。

為了這懸空而出的一筆保費，一個月勉強兩萬出頭的薪水去了2/3，原本可以全額自己負擔的學費，後來反而需要就學貸款的幫助。從理財的觀點來說，18歲的a才剛開始獨立的人生就已經欠下了兩筆長期的債務。

大學快畢業的時候，這位隔壁已經搬家的鄰居的阿姨又來找a的爸媽，推銷了另外一張保單，讓a每個月的保費又多了5,000元。21歲的她面對的是每個月20,000元的保費與未來畢業後的就學貸款。

「保單有帶嗎？」我嘗試協助解決a的問題。「當保單累積到有保單價值準備金時，保單價值可以視為個人資產的一部分。如果你覺得繳費有壓力的時候，我們可以透過契約變更調整主約的保額，通常的方式有減額繳清、展期定期保險、降低保額，或者是解約。這些都明文記載在保單的條款裡面！」

我看保單的時候，a說：「為了繳這兩張保費，我連交男朋友的勇氣都沒有！」我疑惑著看著她。「沒有錢哪來的勇氣？」她面無表情地說著。

我似乎能明白a表達的意思。

鄰居阿姨幫a規劃的兩張保單都是終身醫療險，推銷時告訴a爸媽：「無上限給付的終身醫療險種要停賣了！」背後的意思就是「不買可惜」，利用貪小便宜的心態控制了消費者不理性的心智。

「這種險沒有保單價值，而且醫療險只有未來發生醫療行為時才能提供理賠，爸媽幫你規劃的額度很高，如果想要節省保費，可以考慮調降保額。」我提出建議，意思就是，為了未來財務自由，寧可浪費一部分已經繳交的保費（經濟學上稱沈沒成本）。

「讓我回去想一想」a低垂著睫毛對我說。當下我知道a一定不會去調整他的保單，因為ａ已經習慣了她的人生與這兩張保單綁在一起了。

過兩天接到她的電話，她說：「就學貸款今年就還完了，而且其中一張保單剩下兩年就繳清了，人生【再等一等】就好了。」

人生真的【等一等】就好了嗎？

真的是保險耽誤了a的人生，還是錯誤的理財觀念耽誤的a的人生呢？