如何建立一個有意識的消費計畫《從0開始打造財務自由的致富系統》

我們都知道一個成功的投資，包含了三個最重要的元素：本金、報酬率、時間。

所以今天要介紹的是，本書中個人覺得寫得很不錯的一個章節：

有意識地消費，並不是要你變小氣

什麼是做預算？

通常制訂預算是靠過去的記帳資料來作為未來消費支出的規畫，因此如果對於自己每個月各項支出完全沒有概念的人，都得先觀察自己在過去的記帳紀錄，才有辦法製作實際可行的預算規劃。像是台灣坊間很流行的「50、20、30」分配法，將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份，其中50%用於生活必要支出；20%用於娛樂與緊急預備金；30%用於投資(包含自我投資、理財投資)。

過程中還必須要嚴控非必要的變動支出，變動支出也要抓個上限，像是娛樂性支出。朋友聚餐、唱歌等活動，會因為頻率不同而差異懸殊。為了不讓這些非絕對必要支出吃掉每個月可運用資金的一大半，絕對要嚴控變動支出的上限與發生頻率。例如下個月安排了外出旅遊，就可能要規定自己不能再跟朋友聚餐或唱歌了。

另外做預算還需要詳實控管並查核並且每月檢視成效，但這種精心設計的預算計畫，很容易不出一個月就以失敗告終了，實際執行上可能沒有人可以堅持超過一年，因為要追蹤自己的每一分錢根本就不太可能。經濟政策研究所(Economics Policy Institute)的生活水準計畫主任曾說過：「想制訂預算是人們一廂情願的想法。」他提及一篇2007年的研究成果表示：有四分之三的人認為他們應該編列每月預算，不過這只是人們的一種錯覺。

在過去五十多年來，預算一直是很多個人理財作家很愛寫的題材之一，他們試圖把追蹤每日支出的觀念推銷給讀者，因為表面看似非常符合邏輯，追好金錢流向、控制一切，嚴守紀律方可邁向成功理財，但問題是從來沒有人可以持續做到，所以做預算是行不通的！把預算通通忘記，丟進垃圾桶！

那不做預算要做什麼？有一種更好更有效的方法：

制訂一個有消費意識的計畫

首先想像有一個圓餅圖，代表你每年會賺到的錢，你會如何區分這塊餅？把餅分成你需要和想花錢的區塊，會是什麼樣子？不用擔心確切的百分比，只要想想房租、伙食、通勤、貸款等等主要類別，當然還有儲蓄和投資、一直想去的旅行等等，通通把它放進餅裡一起考慮。對於那些從來沒想過自己想把錢花在哪的投資人或許很有挑戰性，不過當你想清楚時，我相信這是相當具有意義的一件事情，因為在將來可以更有意識地去選擇想如何花錢，以及想如何過上自己夢想中的富裕生活。

在搞清楚圓餅圖長怎樣之前，有些觀念我們必須牢記在心中：

撿便宜和有意識消費的區別

很Cheap的消費者：東比西比非常小氣。在乎每樣東西的價格。貪小便宜試圖把每樣東西的價格壓到最低。吝嗇到會影響周圍的人像是家人朋友。小氣到連別人都感到不舒服，像是和別人共同用餐時會試著少付結帳金額。小氣的人通常認為很多東西都是應該的，必須免費提供。

有意識的消費者：在意消費本身的內在價值。有意識的消費者會試著在大多東西上取得低廉的價格，但卻願意花大錢在重視的東西上。會選擇該花錢的地方有哪些。消費方式不會讓別人感到不舒服。消費時會考慮長遠目標。

小君很喜歡經營YouTube，每年都花50萬台幣在這上面，你可能會想說這很荒謬，不過小君的收入還算可以，他並不喜歡太豪華的地方，所以決定和朋友共同居住在一間小電梯大樓內，公司有供應免費伙食，而且不花太多錢購買昂貴的手機及其他電子產品，或是健身房會員或高檔晚餐。除了這個消費習慣以外，他還會訂閱「清流君」的投資理財頻道，因為他認為非常值得，之後他會把每個月的錢都存下來，用於旅行或其他儲蓄目標，並且定期把一些錢捐給慈善機構，而剩餘的錢就通通拿去投資。

備註：固定成本

固定成本也就是你必須支付的金額，像是租金、貸款、稅務支出、水電費及保險費等等，在消費其他東西之前，必須先弄清楚這些開支的總額。請注意，外食用餐和娛樂費用等等並不包括在內，因為固定成本指是不會感到內疚的消費類別。要搞清楚固定成本這個數字，最簡單就是看看自己的每月信用卡或寄到家裡的帳單，另外還有一些你可能沒有想到的支出，像是汽車維修保養費、衣物乾洗或慈善捐款等等也要考慮進去。一旦了解固定支出的準確數字後，你才能知道還有多少錢可以花在其他類別上，像是投資、儲蓄和不會產生內疚感的消費上。

結論：我的觀點