購買保險的基本原則

這篇阿蒙想來和大家聊聊保險。

不知道大家第一次接觸保險是什麼時候呢？我猜，很多人都是在大學畢業、進入社會後，才透過親友圈的某個保險業務員開始認識保險。也就是說，我們從小到大都沒學過保險是什麼。但是，現在保險商品的設計越來越複雜，在缺乏保險知識的情況下，保戶常常不了解自己為什麼要買保險，或是買了不適合的保險而不自知，結果不是保障不足，就是原本屬於自己的現金流在不知不覺中流失了。

那麼，我們可以如何避免這樣的情況呢？阿蒙認為，我們不妨思考以下兩個原則：

1. 「保障」：如果你是家裡的經濟支柱，而家中又沒有相當的存款可以應付意外狀況時，首先必須要考慮的就是保障的部分，包括最基本的壽險，以及附加的醫療、意外、防癌、殘扶險等等。保額應當考慮疾病、意外發生之後，被扶養者（如自己、配偶、子女）所需要的生活、醫療花費。通常來說，這樣的保障對於已經成家立業的青年族群是最需要的，因為這時的積蓄可能不夠，但是因為子女仍然年幼，需要的扶養金、教育金卻是最多的。隨著我們的積蓄逐漸增加，子女年紀漸長，所需要的保障就會越來越少。

2. 「險種」：純粹就「建立保障」來看，費用較低廉的定期險最符合一般青年族群的需求，而在目前的低利環境中，終身險其實並沒有投資的價值，這是很容易可以做出的判斷。只是，現在市面上人們通常接觸到的是投資型保單、儲蓄險等等，這些商品將「保障」和「投資獲利」包裝在一起，一般人就很難直接將它們拿來和定期險做比較。我們這時可以謹記一個原則：「天下沒有白吃的午餐」，商品設計得越複雜、功能越多，裡面隱藏的費用和成本通常就越高，保險公司可以賺得越多，對保戶也就「越不划算」。因此，我認為最好的作法是把保險和投資分開，保險的部分就依據足夠的保額購買單純的定期險，然後將節省下來的保費自己做投資，就算是最簡單的被動投資，因為省去了保險業務的佣金、保險公司的利潤、基金公司的管理費等等，長期下來績效一定還是遠遠超過投資型保單的獲利。

除了上面兩點之外，保險也是一種合法減免遺產稅、贈與稅的途徑，對於較年長、資產較多的族群來說，這也是應該納入考慮的🍋

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