閱讀分享|淺談保險的幾個觀念《人生實用商學院》

在這篇文章，你將會學到：

保險的入門知識

要保什麼險為優先？

保險的雙十法則

話說最近都在醫院見習，所以沒有什麼時間寫文章（其實也是因為自己非常懶😂）。話說最近有認識到保險業務，所以想說開始涉獵保險相關概念，這樣在挑選上面才不會踩雷，遇到自己不合適的保險。巴菲特說，不知道的事情不要碰，所以我決定要先了解保險，這樣就可以踏入保險的領域了

關於保險的重要性，已經有在閱讀分享|理財就像踩地雷，懂得閃躲才不會吃大虧《理財盲點》中提及，這篇文章主要著墨在方法論的部分，也就是「要如何挑選，要挑什麼」上面

以下內容出自：

南山人壽全險圖。圖片來源：南山人壽。各家有各自專案，詳情請洽公開說明書

保險，要保多少?

書中指出，二零一九年每位國人平均有兩點五個壽險跟年金險保單，如果加上健康險跟傷害險，則有九點七個保單。不過這些保險都有花在刀口上嗎?作者認為：

保險是保險，理財是理財

雙十理論

有平民保險王稱號的作者劉鳳和指出，平常賺錢不容易，不應該被不正確的保險觀念影響，去買花費大，但是保障少的保險。而花費究竟要花多少，這點要依據你的收入而定

假設你現在一家四口，年收入一百萬（不過假設有小孩的話，這樣應該很辛苦），那麼，你在保險上的花費應該佔你收入的十分之一，也就是十萬。注意，這個十萬是要含括全家人的保險

並且，你的保險的額度，要是你收入的十倍。比方說你年收一百萬，那麼你的意外險或是壽險會償還給你的額度，應該是是一百萬乘上十倍，也就是一千萬

保在誰身上最好？

以保障來說，作者認為應該保障家中有經濟能力的那個人，因為當他出事時，家中要承擔的風險是最大的

假設你現在家中父親佔收入的全部，你還把全部的保險都放在三個月大的嬰兒身上。假設父親因為車禍不幸去世，那你也沒有錢繳保險啊！所以要將重要的保險放在重要的人身上。承接上面提到以十萬涵括全家的例子來說，以賺錢的父母為重，小孩就基本的保障就好（你沒有要靠孩子賺錢吧？）

作者指出，很多保戶買了很多預防未來情況的險或是保在非經濟重擔的人身上，只會讓自己的生活被困住，被龐大保單壓的密不透風

你不理財，財不理你－－山道上的猴子

讓保險歸保險，投資歸投資

作者一向認為，讓投資歸投資，保險歸保險。書中提到一個例子：一位牙醫，從實習醫生開始，就買投資型保單，每月兩萬塊，投資了十六年。最後發現，投入了兩百一十四萬，最後償還兩百二十萬

不要認為有賺到😂十六年的通貨膨脹也要算進去，假設要依照經濟學理論更縝密的話，還要加入「機會成本」，也就是他可能本來可以把這些錢投資ETF、債劵、基金等等（不然可以買本三百塊的書搞懂投資型保單到底在幹嘛，避免浪費了至少有幾百萬在上面）。十六年，都是青春歲月啊，絕對不要因為錯誤的財務決策困擾一生

當然，投資型保單也有適合的對象，這點我有在閱讀分享|小資族理財書姊妹作《趕走窮人思維，靠自己成為富一代》中提及，假設真的覺得投資有風險的話大可投資ETF。有人會說投資會有風險。但是我認為，人生有些風險本身就存在，但是不能因為這樣就不承受：比方說因為怕被車撞就買了很貴的汽車，怕騎機車被車撞之類的，但是最後卻被車貸壓垮；或是因為怕風險一輩子都只靠主動收入，不讓錢為你工作。個人認為，當你想要規避這種風險時你也正失去重要的事情，也就是更好的機會或是機會成本

話說我常常認為，有些人會說理財很勢利眼。但是我一點都不那麼覺得。畢竟人的一生中都會花到錢，能夠讓這些錢都花在刀口上，不是一件很好的事情嗎？我認為與其說理財書是閒書，不如說理財這件事情因人而異，你覺得不重要的事情在你的人生中也不會佔有重要角色。

想要變得有錢，就要在乎金錢跟理財，這是我想說的

什麼保險優先購買？

防癌險

作者優先推薦防癌險。並且假設要買防癌險的話，記得要保單位數多一點。單位數依照每個公司都會有差別，不過建議假設病房的理賠，單位數的總額能夠大於五千以上

假設A公司一單位是一千元，那麼你就買到五單位；B公司一單位五千元，那就一單位就好

並且，作者推薦購買定期防癌險，原因在於假設你現在購買一年份的定期防癌險，十單位只要三千元；假設你要買終身防癌險的話，花了四千塊，只能在住院時獲得一千元到兩千元的保障

當然會有人說定期防癌險的缺點就是拿不回保費，但是這樣不是一件好事嗎？發生了幫助自己，沒有發生的話就把錢拿去幫助他人

並且坊間會有「假設罹患癌症無法續約」的狀況。但是定期防癌險就跟定存一樣，隔年會自動續保，只要購買時看清楚合約是否有「保證續保」的字樣就可以了（非常重要，不然你罹癌保險公司退約你保個啥啊）。

當然假設你一保之後就罹癌，保險公司是有權利退錢給你，不給保障的。各公司都有自己的規定，只能說假設你抱著「有保就有保障」、「跟風保險」的心態，那麼無論是在保保險或是簽訂契約的部分都會吃大虧

另外醫療險還有所謂的三三三法則，就是保險保到病房一天三千塊、三十萬雜費、三十萬手續費，不過這點我之後在介紹

失能險

作者指出，失能險的眉角很多。不過若要保失能險前，應該先將基本的「意外險」、「醫療險」先保完全。當你有這樣的前提後，才可以考慮買失能險

失能險的眉角多，失能的等級有分成十一個等級，當你以為有保障時，可能根本就沒有理賠。舉例來說很多人覺得中風就有理賠，但是卻不知道買的險是要攤在床上、極度、高度需要照顧他人才會理賠。在購買時務必看清楚，例如精神疾病跟生理疾病；癌症跟非癌症

假設你的保險業務以「看身體狀況」帶過的話，那麼在信用跟他是否真心為你好，都要打上一個問號

Towfiqu barbhuiya on Unsplash

江湖路上，暗藏殺機跟利益

總結

話說我一直覺得「預防勝於治療」的醫學概念，也就是在發病或是得病之前，就先針對高風險族群下手，進而讓他們不會得病

這點放在保險上面也是一樣，與其保高額的醫療險，不如平時就多運動；與其怕出意外，不然平時騎車就小心點

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下台一鞠躬～