2022-12-31|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

Offer到手、學費要有，學姊帶路台灣5種留學貸款哪個最超值？

前情提要：教大家估算自己出國留學花費。。

留學貸款：台北市政府留學貸款

鼎鼎有名的「台北市政府留學貸款」，須設籍於台北市一年以上，且每年有名額限制，但十年無息。依就讀時間長度決定額度：就讀前第一年會先撥款75萬，有第二年的就讀證明會再播款25萬，碩士學位最高共一百萬。貸款期限共十年，前三年為寬限期（借款前三年不需還款），第四至第十年每月償還本金，十年內的利息由台北市政府教育局全額補助。

特別要注意的是，此貸款的十年無息必要條件為「貸款償還完前，戶籍都在台北市內」。離境達兩年以上戶籍會自動被移除，等同於戶籍不在台北市內，會有要負擔利息的風險，若要申辦此貸款須留心注意。

留學貸款：教育部留學貸款

此貸款相較於前一貸款限制較多，例如留學生的家庭年收入須低於200萬，或留學生有一位以上兄弟姐妹出國留學，且須有一位信用良好的保證人。與台北市政府留學貸款一樣，依就讀時間長度決定額度：就讀前第一年會先撥款50萬，有第二年的就讀證明會再播款50萬，碩士學位最高共一百萬。貸款期限也是十年，前三年為寬限期，第四至第十年每月償還本金與利息。特別的是，此貸款會根據貸款人的家庭年收入來決定誰償還利息：114萬以下由政府負擔，114至120萬貸款人需負擔一半，120萬以上貸款人需全額負擔。貸款利率浮動，但大致低於3%。

若領有其他政府部門提供的公費、獎助學金，或是地方政府提供的留學貸款，會無法申請此貸款。若有其他條件更好的貸款，建議以其他貸款為優先。

留學貸款：各銀行貸款

除了代辦政府提供的留學貸款，有些銀行也提供自己的留學貸款。不過相較於前兩項留學貸款，這個選項整體CP值較低：必須負擔利息、不一定有寬限期、甚至需要留學生的親屬作為借款人（留學生則作為保證人）。如果符合條件，建議還是申請前兩種留學貸款。

Photo by Andre Taissin / Unsplash

房屋抵押貸款

房屋抵押貸款是大多數留學生會採用的方法，因為相較於其他貸款，此貸款能貸到兩三百萬以上（上限依房價而定），與留學貸款相比額度高許多，同時也是利率最低、還款年限最長的選項，畢竟有一間房子作為擔保壓在銀行那，銀行才願意做更多讓步。

想出國的年輕學子多半在台灣沒有房，用來貸款的房子歸屬於父母。留學生本人和房屋所有權人都可以是借款人，不過因為父母通常有較長期的工作和穩定的收入來源，信用分數較高，所以核可的方案（額度、利率、寬限期、還款年限等）條件會較佳。

信用貸款

無擔保貸款，僅以你的信用紀錄作為依據，也因為無擔保品所以限制較多：額度較低（上限為月薪乘以22）、利率較高、無寬限期，且有「綁約期」，期間內不得還清貸款或是僅能還最低應繳金額（未還的款項剩越多且還款時間越長，要還的總額也越多）。因為無寬限期，借款後第一個月須馬上還款，但留學生剛開始唸書可能沒有收入，所以借到的金額一部份會用來還款，實際可用的金額會少於你貸款的金額。

Photo by Ibrahim Boran / Unsplash

每間銀行可給你的額度和利率不同，他們必須根據你的信用分數來核可，所以會跟聯徵調閱你的個人信用記錄。如果以為多跑幾間銀行，比較他們核可的方案後再做決定最划算，絕對是萬萬不可！「和聯徵調閱你的信用紀錄」會在聯徵留下一筆調閱紀錄，別間銀行調閱時看到前面的調閱紀錄，會誤以為你已和別間銀行借了貸款，進而懷疑你的用途與你的還款能力，也只會核可給你條件較差的方案。最好的方法，是跟自己最常往來的銀行（例如薪轉戶銀行或是與自己雇主公司合作的銀行）借款，他們熟知你的收入來源穩定，也會核可較佳的方案。

貸款到底選哪個？

與銀行貸款，核可後可比較的項目有額度、利率、綁約期、寬限期、還款年限等，有擔保品的核可後方案條件多半比較好，且留學生的借款需求長達三年、五年以上，建議還是以有擔保品的貸款為主。不過，因為有擔保品抵押在銀行那，還款的心理壓力也更大，還不了可能就賠了一棟房子！每個留學生家裡可幫忙的資源與留學生畢業後的還款能力大不相同，還須依照自己的處境做出對自己最好的選擇。

原文於2021/08/11刊登在NEX Foundation內的Media Lab：

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認識本文作者：Mia Chen

在高雄長大，高中畢業就開始漂向遠方的遊子。工作時是理性的工程師，下班後是情感

豐沛的追劇少女。喜歡聽別人的故事之餘，也在想著自己的故事可以如何幫助別人。

執行編輯：I Cheng Huang

核稿編輯：Sophia Cheng

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