【一位CFP的日常】報稅季終於結束了，可否不要每年五月都那麼痛？_談繳稅方式對理財的影響

也歡迎用聽的(Podcast): https://reurl.cc/EjaKMn

「都最後一天了，你還沒報稅？」

「哎唷！付錢的事，幹嘛那麼急？」

「反正都得要報，又躲不掉，長痛不如短痛！」

「好啦！我晚點再處理！」

「可別忘記啦！」

每到五月份，上述的對話，可能存在於夫妻之間，或是爸媽與在工作的孩子之間。每年都是相同的台詞，感覺有如錄音回放般的規律播著。在財務諮詢的過程中，我常常提醒著：

「如果有那麼一件事是一定會發生、必須要執行，那我們是否考慮該提早準備？」

當系統顯示所得稅計算後的最終金額，心情就有如樂透開獎一般，可能會因著可退稅而開心，也可能會因需繳稅而失望。或許在理財的世界裡，「賺錢的事搶著做，付錢的事沒人做！」但偏偏繳稅這件事，除非你的收入有機會規避到無需繳稅，否則似乎也沒有選擇的餘地，只能認命！

「繳所得稅有什麼特別的嗎？」

「不就是上網確認看國稅局算出來多少錢，用銀行帳戶或是信用卡繳掉就是了！」

看似對報稅過程的無可奈何，其實稅務公式中的每一個項目，卻可能存在著節稅的空間。不過今天我們暫不討論「如何節稅」的相關細節，而是「繳稅方式」對理財的影響。來舉個例子吧！假設今年算出需繳60,000元的稅，請問你是：

（1）直接透過銀行帳戶扣款或刷信用卡一整筆60,000元。

（2）透過信用卡無息分12期慢慢繳，每期5,000元。

或許大部分的人都會選擇第二個方案，否則每年的五月份也不會出現「報稅神卡」這類的優惠比較新聞。

「一樣是繳60,000元，方案一和方案二，有什麼不同嗎？」

先來講方案二的12期無息分期繳費。採用此法的優點當然是分期支付卡費，降低一筆支付的壓力，但缺點卻是從下個月開始，卡費帳單金額是5,000元起跳！

「你會因為在未來的十二個月會有較高的卡費，而減少刷卡消費、降低購物的慾望嗎？」

「不會！」

反而會在接下來的一年中的每個月，都對卡費帳單上的繳費金額感到沉重壓力！

有過卡費分期的朋友一定有這樣經驗，每一期卡費帳單名目後方都會標示著本期為第幾期的分期，例如08/12就表示本期是分12期中的第08期，當數字越接近12，就意味著分期壓力快要結束了。但別忘了，當帳單出現12/12時，也就意味著又過一年了，新的年度即將展開新一輪的01/12，無限循環!

「難道有更好的方法?」

「方案一的直接繳掉稅金，資金的壓力也很大，不是嗎?」

我常覺得，理財應該越簡單越好，傳統的方法其實還是有優點存在。回到本文一開始提到的，如果這筆錢在每年的五月份都需固定支出，何不提早準備? 例如可以在每個月的薪資下來時，就提撥5,000元至另一個銀行帳號，當累積12個月後，自然會有一筆60,000元的稅金可供支付，也就少了需要「籌錢」的壓力了。

這樣的好處可不少，不僅能培養編列預算的概念，也同時能明確知道當月份可運用的資金，避免動用到未來的固定支出。

簡單用兩句話做個總結:

12期無息分期支付(後繳): 增加未來支出

12期分期提撥儲蓄(先存): 抑制未來支出

今年可嘗試看看，相信明年報稅時，你就會有不同的感受!

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