《持續買進》心得：資料科學家用數據教你最大化你的資產

持續買進

《持續買進》是由尼克．馬朱利所撰寫的一本暢銷理財書，尼克分析研究了近百年的股市資料，整理出最強的投資心法正是持續買進。書中他用簡單易懂的方式解釋理財知識，並破除許多投資迷思，相信無論是投資新手或老手，都能從《持續買進》這本書中獲益。

什麼時候該研究投資理財

《持續買進》作者在書中的開篇就告訴大家：窮人應該專注在存錢、富人才要積極理財。但是窮跟富的界線實際上在哪裡？作者給出了一個很簡單的公式，把你每年可以輕鬆存下的錢，跟你現在的資產可以一年後成長多少，這兩個數字相比較就知道了。

比方說你每個月可以毫不費力的存台幣1萬元，一年就是12萬(期望儲蓄)。至於你現在放在定存、股市的資金有100萬，你期望他們的成長率為5%，也就是一年後你的資產可以賺得5萬(期望投資成長)。

也就是說目前你的期望儲蓄還是大於期望投資成長，在這種情況下你應該更賣力存錢，而不是研究理財。若兩者數字相近，則應該平均分配賺錢跟研究投資的時間。

如果「每年能輕鬆存下來的錢」小於「資產一年後的報酬」，先專注在為自己加薪。

應該存下收入的多少比例

10%? 20%? 還是30%? 《持續買進》說所有建議一個絕對數值的理財方法都很糟糕，因為我們的收入鮮少長期不變，存下的錢應該視我們當前的收入去彈性調整。

如果在收入較少的時期還硬要存下某個比例的錢，只會造成心理很大的壓力，最終結果將會弊>利，擔心儲蓄不足的壞處大大勝過存錢本身的好處。因此最好的建議是「把你能存下來的錢存起來」即可。

當然我們不應該浪費，放著任由一些不再使用的服務每月自動扣款，或是每天吃大餐，但也無須質疑自己的每個購物決策。遵循把你能存下來的錢存起來的建議，你對於儲蓄的壓力將大大的減少，生活的幸福感也會提升。

當然我們不應該浪費，但也無須質疑自己的每個購物決策。

個人理財領域最大的謊言

關於要如何存下更多的錢，方法其實就只有2個，1是增加收入、2是減少支出。如果儲蓄等於收入-支出的話，的確從兩方面看來都可以達到目的，但這當中有一個並不值得我們付出太多努力。

熱門的理財文章幾乎都有這樣的論調說：一個人可以靠著制定存錢目標、遵循正確的理財方法、理財心態成功致富。

問題是寫這些文章(真正致富)的人，他們都擁有超高的收入，而這不是靠著甚麼制定存錢目標或良好理財心態就可以達成的。

有一個全球性的研究就證實了，窮人之所以沒辦法脫貧，真正的問題在於他們沒有一筆初始的財富幫助他們脫離超低收入的苦力活。(實驗中隨機給予貧窮的農民或婦女一筆財產，幫助他們從事更有生產力的職業，他們就能夠順利脫貧)

所以個人理財領域最大的謊言就是：靠著樽節支就能讓自己致富。財經媒體特別喜歡說每天省下一杯咖啡，你最後就會變成千萬富翁。(問題是，你得先把每天一杯星巴克的錢全部拿去投資持續長達40年不間斷，還要每年都有10%的年報酬率)

所以真正重要的其實在於如何提高收入，並投資於生財資產。

雖然這並不代表說我們可以隨意浪費，放著早已沒用的訂閱服務持續扣款，但這也不代表為了儲蓄我們要質疑自己的每一個支出，每天忍著不喝讓人心情愉悅的咖啡。在減少支出跟增加收入之間，後者會讓我們更快朝向目標前進。

增加收入的5個方法

想要加速累積財富唯一的途徑就是增加收入，並且最終把這些收入變成可以錢滾錢的資產。以下是作者建議增加收入的5個方式(以及其優缺點)：

1. 出售你的時間
2. 出售你的技能、服務
3. 教課
4. 賣產品
5. 在職場上升職

如何無罪惡感的花錢

1. 兩倍規則：如果要買比較貴的東西，將同樣的錢拿來購入生財資產或做慈善捐贈。比方說，假如你想買一台10萬元的Mac電腦，那就必須把10萬也拿來投資生財資產或是捐給慈善團體。如果一次花不下20萬，這筆錢也許就該再緩緩。
2. 確保花的錢能夠帶來長期滿足感、與個人價值觀相符。我們之所以對花下去的錢感到罪惡，主要原因就是我們不確定這筆錢值不值得。因此在購物時確保這項東西確實符合你的價值觀，能夠讓你快樂、滿足或享受，就能有效的減少花錢時的罪惡感。

需要存多少錢才可以退休

在這裡作者列出許多資料佐證，4%法則是非常合理的數字可以讓人在退休後穩穩地領30年的錢。

因此你在退休前所需要存下的錢的公式=25x所需年支出。比方說你每個月生活費需要5萬元，年支出就是60萬，退休時需存下的金額就是60x25=1500萬。(如果有退休俸或老人年金就可以再扣除)

所以你需要存下來的錢也許比你想要的還要少。

何時應該進場投資

大數據顯示，這題的答案是愈早愈好，絕對不要想著等低點才買進。原因是在等的期間你就有可能錯過一大段獲利，人也永遠無法預期何時是低點。

如果有一筆錢應該一次進場還是分批買進

直接說結論：平均而言，一次進場的績效更佳。雖然一次進場的風險確會比分批買進還要高，但這個風險可以靠投資一籃子的ETF、或是合理分配在股市跟債券來抵銷。

要買強勢個股還是大盤

《持續買進》作者用了非常大的篇幅跟數據要來說服大家：別買個股，投資大盤就對了。在這裡我就不列出所有的比較數據，簡單來說就連最頂尖的操盤經理人也都非常難打敗大盤的長期績效，我們市井小民又憑什麼認為自己能做得更好呢？

什麼時候應該賣出資產

在作者看來持續買進並長期持有是致富的不二法門，但是如果遇到以下三種狀況可以考慮賣出資產：

1. 再平衡投資組合
2. 擺脫持續虧損部位
3. 支應財務需求

有錢是相對的概念

你覺得自己算不上有錢人嗎？事實上是連許多實至名歸的億萬富翁都不覺得自己有錢，因為他們身邊圍繞著十億或百億萬富翁。所以富裕與否實際上是相對的概念，作者在這裡提出一個數據來讓大家感受一下，你真的很窮嗎？

如果你的淨財富大於$4210美元(約12萬台幣)，你比世界上半數的人還要富裕。如果你的淨財富大於$93170美元(約280萬台幣)，你已經是世界上前10%富有的人了。你覺得身為整個地球上前10%的人還不算富有嗎？我們到底要跟誰比較呢。

《持續買進》讀後心得

對我這種實在是很不喜歡讀理財書的人來說，《持續買進》真的是一本很好入門又超級講重點的書。而且最讓我喜歡的地方是，他給的建議一點都不難執行！他沒有要我們去學著看艱澀難懂的理財報表或是做一堆計算，只要愈早進場投資大盤，並且持續買進跟持有就對了。簡單明瞭容易執行，超讚的啦！

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